9月16日17时左右，今年第22号台风“山竹”在广东江门市台山海宴镇附近正面登陆。据中央气象台数据显示，“山竹”登陆时中心风力达14级，风速达45米每秒，“山竹”预计将成为今年登陆我国的最强台风。受台风“山竹”“百里嘉”重叠影响，广东、台湾、香港、澳门、海南、广西、云南等地都将受到强风强降雨侵扰，珠三角及部分台风过境地区已经全面停工、停课、停运。

面对来势汹汹的“山竹”，当民众都在房内躲避台风的时候，保险从业人员却正在焦急忙碌……

一、“山竹”到来，保险业如何积极应对

山雨欲来风满楼，而面对最强台风，各大保险公司都开始了紧急动员。据上海证券报记者不完全统计，包括平安产险、太平洋(601099,诊股)产险、太平财险、中华财险、国寿财险等各大财险公司及中国人寿(601628,诊股)、人保寿险、平安人寿、太平人寿、太平洋寿险等各大寿险公司在内的超过40家保险公司发布了应急预案，紧急应对台风“山竹”，总体原则是“24小时值班，协助防灾救灾，开通绿色赔付通道”。

表1 各财险公司及分公司应对措

图1 人保财险《关于做好“百里嘉”“山竹”台风大灾理赔工作的通知》

广东保监局初步统计显示，截至9月17日12时，广东(不含深圳)共接到灾害相关报案3.05万件，报损金额5.42亿元，其中车险报案2.69万件，报损金额2.33亿元;农业保险报案1194件，报损1.05亿元;其他财产保险报案2424件，报损金额2.04亿元。截至记者发稿，已完成1.21万件的案件查勘工作。该局表示，下一步将继续指导保险业全力做好各项灾害保险理赔服务工作。

据深圳市保险同业公会统计，截至9月17日7时，台风“山竹”肆虐期间，深圳市保险业共受理报案11167起，预估损金额1.46亿元。其中，车险报案10406起，估损金额9035.83万元;非车险报案758起，估损金额5531.33万元;涉及人伤案件3起，预赔金额2.26万元。

二、巨灾保险是什么?

天灾往往意味着天量损失，5.12汶川地震除了人员伤亡惨重，造成的直接经济损失高达8451亿，2017年的台风“天鸽”在内地造成的经济损失接近300亿元。

关于自然灾害导致的风险，保险业称其为“巨灾风险”，指的是一次严重自然灾害(比如地震、台风、洪涝等)对风险标的(比如人员、住宅、车辆、基础设施等)造成损害，从而给相关方导致的经济损失。由于我国尚未建立全国性的巨灾保险制度，巨灾发生后主要还是依靠政府和社会的构筑，我国保险赔付占巨灾损失比重明显偏低。因此，深入开展巨灾风险研究，充分发挥保险、再保险在巨灾风险管理中的重要作用，构建符合我国国情的巨灾保险体系是摆在我们面前的一项重大课题。

由于气候变化，中国未来的台风灾害在频率和强度上正呈现逐年上升的趋势，瑞再集团自然灾害风险模型分析表明，在绝对数值方面，美国、日本和中国面临的天灾保障敞口最大。然而，和发达国家平均36%的天灾投保深度相比，中国只有约3%。除了普及大众风险意识，提高个人和企业天灾投保深度，如何在灾害发生后得到“及时”赔付，最小化对民众、社区和企业的影响，是各地政府近年来不断探讨的话题，也因此，巨灾保险的制度落实和保障普及正获得中央越来越高的重视。

三、我国目前试点情况

1. 巨灾保险在我国的起步

汶川地震之后，国家层面多次提出“建立巨灾保险制度”。深圳于2014年在全国第一个开展巨灾保险试点，为自然人提供保障。2016年7月14日，湛江市政府与人保财险、平安财险正式签订巨灾保险合同，以发生频率较高、影响较大的台风作为灾害因子进行投保。此举标志着广东首创的巨灾指数保险正式落地，这也是在国内首次用商业保险为地方财政提供保险保障。随之广东省巨灾指数保险发展良好，在湛江、韶关等10个试点地市全面落地，涵盖台风、强降雨、地震三类重大自然灾害。

表2 广东省巨灾指数保险赔付案例

截至目前，广东气象部门已出具巨灾保险指数计算报告33份，全省共有汕尾、韶关、梅州等14个市获得台风、暴雨巨灾赔付款共计3.35亿元。

2. 注重居民个体保障的深圳巨灾保险

与广东省巨灾保险指数不同的是，深圳市巨灾保险侧重对居民个体的保障，由政府买单，针对台风等15种灾害以及由此引发的核事故风险，提供每人最高10万元的赔偿。

2014年5月，深圳市民政局与人保财险深圳市分公司正式签署《深圳市巨灾救助保险协议书》，由市政府出资3600万元向商业保险公司购买巨灾保险服务。首期保单保险期间为2014年6月1日至2015年5月30日，保障灾种覆盖了地震、台风、海啸、暴雨、泥石流、滑坡等14种灾害，救助项目为因巨灾造成人身伤亡的医疗费用、残疾救助金、身故救助金及其他相关费用。

表3 深圳市巨灾保险主要保障内容

海洋经济在福建有着举足轻重的地位，然而台风等自然灾害却会给渔业发展带来阻力。据不完全统计，仅2016年三场超强台风就给福建水产养殖业造成了16.07亿元的损失!因此，福建省渔业互保协会适时推出了“台风指数保险”。

台风指数保险以一个台风季为保险期限，通过对福建各沿海海岸线一带设置长达160公里范围的触发线，当台风行径路线穿过设定的触发线，且台风风速达到约定标准时，不管现场损失与否，都将根据对应标准进行赔付。渔民在购买保险时，只需要支付60%的保费，剩下的部分全部都由财政进行补贴，减轻了渔民的负担。

图2 福建省台风指数保险触发线示意图

福建省渔业互保协会在诏安、惠安、福鼎等17个地区签订了水产养殖台风指数保险保单，范围辐射全省近80%的沿海渔业县域，为近1.51万亩养殖面积提供高达2.34亿元的风险保障。截至2018年6月，福建省渔业互保协会累计为全省渔船渔工提供了2409.24亿元的风险保障，参保渔船5.9万艘次，渔工63.8万人次，成为了渔民灾后再生产的坚实后盾。

截至2018年6月，省渔业互保协会累计为全省渔船渔工提供了2409.24亿元的风险保障，参保渔船5.9万艘次，渔工63.8万人次，成为了渔民灾后再生产的坚实后盾。

关键词： 山竹 台风 机制