9月16日，今年第22号台风“山竹”在广东江门台山市海宴镇附近正面登陆。登陆时中心附近最大风力14级，带来多省多地强降雨，逾20万人受灾，直接经济损失超2亿。灾害来临后，保险业充分发挥风险保障功能，除触发广东巨灾指数保险外，多家保险公司亦启动重大灾情紧急预案，进行快速赔付工作。

近年来，极端天气风险时有发生，造成人员伤亡、车辆受损、房屋倒塌等损失。在此情况下，如何通过配置保险产品以提供风险保障，也成为大众关注的问题。对此，业内人士认为，车险、家财险、人身险值得特别关注。

车险：需额外投保涉水损失险

9月16日下午，太平财险广东分公司接到一起因台风“山竹”导致树木倒塌，标的车辆受损的案件，最终利用快赔程序完成第一单“山竹”案件赔付。

事实上，在此次“山竹”造成的财产损失中，车辆损失最为严重。据统计，截至9月17日12时，广东(不含深圳)共接到灾害相关报案3.05万件，报损金额5.42亿元，其中车险报案2.69万件，报损金额2.33亿元;同时截至9月17日7时，深圳市保险业共受理报案11167起，预估损金额 1.46 亿元。其中车险报案10406起，估损金额9035.83万元。

保险业内人士指出，针对极端天气下易发生的车辆被淹、发动机受损等事故，保险消费者可选择商业车险提供风险保障。一般情况下，绝大多数保险公司除将地震造成的车损排除在保险责任之外，雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡，甚至海啸等灾害造成的车损都被纳入车损险的理赔范围之内。

但根据行业示范条款中机动车损失保险的具体约定，保险公司只负责赔偿因暴雨等造成的被保险车辆直接损失，而由于发动机进水后导致的发动机损坏，不属于机动车损失保险的赔偿范围。为补偿发动机涉水受损风险，保险消费者还需另外投保发动机涉水损失险。

需要注意的是，由于今年保险行业在江西、湖北、宁波、深圳四个地区推出了保障范围更广的机动车损失保险新产品试点，其保险责任已包含发动机的涉水损失，因此这些地区的消费者无需额外购买发动机涉水损失险。

此外，极端天气下，大风刮倒树木或围墙，出现的车辆受损亦不鲜见。对此，上述有关保险人士指出，对于被树木、广告牌或楼顶掉下异物砸坏的停放车辆，而天气达不到相关条款中“暴风”赔付标准的，则只能按正常高空坠物来赔付。但由于在自然灾害和极端恶劣天气的情况下，车辆损失险一般有30%左右的免赔额，所以保险公司一般赔偿额为70%。

家财险：根据自身财产情况选择保额

极端天气下，除汽车外，家庭财物亦有可能出现较为严重的损失。如暴雨天气下，地势低矮的家庭房屋或底层楼房可能面临浸水风险，出现家具、家电被殃及，甚至装修被毁的情况。对此，家庭财产保险，即家财险可予以保障。

家财险是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。根据保险责任的不同，普通家庭财产险分为灾害损失险和盗窃险两种。其中，家财险里的灾害损失险可保障火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、地震、泥石流、暴风雨、空中运行物体坠落等一系列自然灾害和意外事故。基本上涵盖了日常生活中能遇到的绝大部分突发灾害。

除此之外，发生在家庭中的漏水、漏气等造成的浸泡、爆炸、起火等损失，以及失窃等事故，一般也在家财险的保障范围内。

综合来看，家财险费率较为低廉，根据保障额度多少和保障范围大小，一般百元以内即可投保。以某款在售家财险为例，其对于因雷击、暴雨、洪水等导致的导致的房屋装修损失、房屋及附属设备损失、室内财产损失，以及被保险人在房屋内因上述自然灾害导致的意外身故、意外残疾均予以赔付。其中，财产损失每次事故绝对免赔额为800元，人伤无免赔。

目前家财险保费计算分为两部分，即房屋主体的和室内财产的。那么，该如何确定保额?保险人士指出，家财险遵循的是补偿性原则，一旦发生索赔，依据的是财产的实际价值。因此投保时需要根据自身财产情况选择保险保额，以有效覆盖风险损失。

人身险：综合意外险可作为首选

受台风“山竹”影响，9月17日，一名广东地区人士被大树砸到头部，抢救无效身故。9月18日，中国太保(601601,诊股)(02601)寿险广东分公司接到报案并第一时间开展排查，在确认该客户投保“安行宝”两全保险后，快速开启绿色理赔通道，完成重大自然灾害意外身故保险100万额度的赔付。

极端天气可能影响人身安全，甚至造成人员伤亡。对此，保险人士建议，可考虑投保人身意外伤害保险，为应对人身意外风险提供多一份保障。

意外伤害保险是指被保险人因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险公司按照保险合同的约定承担赔偿保险金责任的保险。人身意外伤害保险承保条件较为宽松，一般不受年龄限制，而且被保险人不必进行体格检查。

一般情况下，意外伤害保险可对被高空坠落物或者树木砸伤等意外带来的身故或伤残责任予以赔付。但需要留意的是，其保险责任并不包括医疗费用，对此，还需投保意外伤害医疗险或日常保障范围更加全面的“综合意外险”。其中，在投保“综合意外险”时需留意，最好同时包括意外身故、伤残责任及伤害医疗责任，并在此基础上根据需求添加住院津贴、救护车费、交通意外等。

由于意外伤害保险的保险期限较短，一般不超过1年。因此业内人士提醒，保险消费者在保险到期后应及时续保，以免出现保险保障“空档期”，影响正常理赔。

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