10月16日，蚂蚁保险联合信美相互在支付宝上推出“相互保”。到24日，仅仅9天时间，用户数就突破1000万，打破了近年来互联网保险产品的速度。这是继余额宝之后，支付宝又产生了一个现象级爆款产品——相互保。

据蚂蚁保险的最新调研显示，在参与调查的“相互保”用户中，有62.5%的人表示此前没买过商业健康保障。

短时间内，何以吸引诸多用户?蚂蚁金服副总裁尹铭表示，一方面是因为用户广泛存在的大病保障需求被唤醒，另一方面也是蚂蚁金服长期积累的保险科技能力在这个产品上充分的体现。

普惠低门槛 补充基础健康保障

“相互保”是支付宝上的一项全新健康保障服务：芝麻分650分及以上的蚂蚁会员，满足健康条件，就能先享受保障，后参与分摊。在他人生病时，“伸出援手”均摊费用，在自己生病时，也能一次性领取最高30万元的保障金。这种“我为人人、人人为我”的互助体验一经推出，就受到了用户的关注，上线9天、加入人数突破1000万。

“在加入相互保之前，我还没买过商业保险，主要是感觉保险门槛比较高，然后一年投入成本也不少，而这个感觉简单灵活一些”，今年27岁的北京王女士表示。和她情况类似的不占少数。据蚂蚁保险的最新调研显示，62.5%的调查用户表示在加入“相互保”前，没有购买过商业健康保障，有38.34%的用户表示，在社保之外，他们愿意为商业保障年付费金额为300元左右，年付费金额300-1000元的用户占38.89%，而1000元以上的占25.77%。

“相互保”上线以来，大众也普遍关心其保费情况。据了解，与传统保险先定价、收取固定保费不同，“相互保”采用分摊机制，参与人根据实际出险情况，均摊保障金及管理费。而一年要交多少钱?信美相互总精算师曾卓说：“基于目前国内的重疾发生状况，我们预计参与的成员第一年需分摊的实际金额为一两百元”。

数据显示，癌症治疗平均费用在50-60万，全国因病返贫的贫困人口占42%以上，而商业健康险的渗透率仅为9.1%。财经学者郑言认为，“相互保”普惠低门槛，有助于缓解因病致贫、因病返贫的社会现象，享受到重疾保障的人群越多，健康投保理念就越容易为社会熟知，就可能拓展出增量市场。从这个意义上说，相互保的走红也是市场上一次很好的保险教育。

区块链技术加持 该不该赔公正透明

在“相互保”之前，也有不少网络互助计划采用了互助均摊的模式，但大多为预付费，因而“资金池”问题备受关注。“相互保”则直接采取了0元加入，事后分摊的创新模式解决了用户和监管部门对资金安全的担心。

不过，也有不少用户关注到每次分摊，除了保障金外，还有10%的管理费。那会不会存在赔案越多，保险公司赚取的费用越多的情况?对此，记者了解到，相互保除了有专业理赔团队外，也会聘请第三方公估公司参与理赔，赔案越多，相关涉及的成本也越大。管理费10%的比例是综合了保险行业及公益组织的经验，主要用于分摊金额收支、案件调查审核、诉讼仲裁公证及日常运维开销。

相关产品负责人方勇说：“我们初心是通过普惠产品助力解决更多人的基础保障问题，同时提倡信任与互助，如果为了多赚管理费而滥赔，用户也会因为分摊费用过高、失去信任而流失，有违初衷，反而影响了相互保的可持续运行”，曾卓也表示：“理赔审核会严格执行，也接受大家监督，任何不该赔的，一分也不会赔。该赔的，一分钱也不能少”。

为了保障公开透明，“相互保”除了遵循法律法规进行信息披露外，还引入了两大措施：一是设立公示制度，接受全体成员监督，确保只赔给应该赔的人;二是引入了区块链技术，所有的赔案相关证据、资金使用流向通过区块链上的公证处、司法鉴定中心、电子证书中心、法院等全节点见证，除不可篡改外，也具有法律效力。

据了解，除了区块链以外，“相互保”还综合运用了支付宝支付、信用、安全风控、图像识别、小程序等多项技术能力，是保险科技技术的集中展示。但值得关注的是，“相互保”的科技创新，并不意味着要取代重疾险。国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生，“相互保”更多是利用互联网技术为整个保险行业教育用户，提升大众健康保障意识，最后扩大行业发展空间。

尹铭也表示，“相互保”跟传统的重疾险绝不是替代关系，而是一种补充和前期用户教育的过程。希望可以通过“相互保”这种更有体感的方式，培养用户的健康保障意识，推动整个中国的保险用户教育。

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