距2018年商车费改启动已有半年时间，在新一轮车险改革过程中，先行开放青海等地试点自主厘定车险费率，让试点地险企拥有更多自主定价权，发挥市场“无形之手”作用。随后，银保监会还要求严格执行“报行合一”制度，从监管层面控制实际手续费支出，以遏制营销“返点”等不良竞争手段，释放险企车险业务利润，同时让利于投保人。但随着制度的出台，市场反应以及落实情况到底如何似乎难有定论。日前，记者从陕西某车主处了解到，该车主于近期办理车险投保业务时，感受到保费明显降低，但礼品卡之类的营销手段依然存在。

商车费改的初衷在于通过差异化定价解决同质化经营的问题，即一方面让利于消费者，一方面推动险企关注精算定价和承保质量，提升服务质量，强化定价基础，倒逼险企加强成本管控。其中，NDC系数的调整拉宽了自主系数的范围，使投保人单均保费持续下降，在2017年平均折扣系数达0.645，同比降低6.2个百分点，且系数调整使出险率逐步降低，多次出险客户占比下降，凸显其“奖优罚劣”功能，社会效益显现。但随后，市场的发展出现偏离，因险企手续费以及佣金投入增加以获取渠道资源，从而使市场竞争恶化，费用率上升导致行业利润下挫。

加之2018年我国乘用车市场整体下滑较严重，车险市场2018年发展之路较为崎岖。中国汽车工业协会发布数据显示，2018年中国车市销量不足3000万辆，呈现自1990年以来首次负增长态势，这对于商业车险来说无疑是沉重一击。2019年1月公布的《2018中国汽车市场白皮书》也显示，我国汽车市场进入了“增量停滞、存量升级的新常态”发展周期。在存量升级的新一轮竞争中，集中化的趋势较为明显。首先，由于大量释放的增换购需求，一线城市汽车销量没有受到大环境影响，依然保持同比增长态势。同期，正在崛起的新一线城市吸引大量人才，因此催生出大量购车需求。相反，低线级城市购车消费欲望降低。与此背景相对的是高端豪华车销量稳中有增，中低端车销量大幅下滑，以中低端汽车为主要渠道的保险公司面临业务下滑的巨大压力。而从整体车险经营现状来看，车险保费增速近年也呈下降趋势，在商车费改背景下，车险件均保费也处于下行状态。

如果进一步扩大商车费改试点范围，商业车险自主定价继续推进，可以预测车险单均保费将继续下降，从而导致赔付率上升。此种情况下，手续费方面更需得到有效控制。

而为解决手续费乱象，2018年8月行业开启“报行合一”时代，手续费水平被严格限制，从成果来看，同年9月份费用率有所下降，“严监管+行业自律”取得一定效果。然而，在实施新政不久后，个别险企被曝出通过广告费、宣传费等科目套出费用返点，重新回归“老路”。针对于此，去年12月中保协发布《中国保险行业协会机动车辆保险自律征求意见稿》，开展全国层面的行业自律。要求各险企严格执行“报行合一”、强调“不做假账”，加强增值服务管控，鼓励监督举报。相应地，今年1月4日，银保监会下发行政处罚书，原因之一即为相关机构车损险、车损险附加险、商业三责险和商业三责险附加险相关的“原保险保费收入”“赔付支出”等14个财务类指标的148个明细科目未按照监管要求据实统计，设定取数规则不当，导致险企报送明细数据不真实，形成编制虚假报告的事实。严监管与行业自律叠加作用，一起改变财险公司以往单纯依靠手续费拼抢市场份额的情况，从而推动保险公司更加注重改善客户服务体验，提升自身风险管理水平，对于行业良性发展，将起到显著促进作用。

由于一些深层次问题逐步显现，商车费改以及报行合一的制度实施效果仍有待市场检验。对于现阶段的车险市场来说，通过跟着监管层走与科技创新的加持来扭转局势将是下一步重点。

首先，必须坚守严监管与行业自律的双重约束。去年，原银监会与原保监会合并，所在地市一级县级银监局、保监局也统一挂牌合并，此举对各地市级银、保机构形成统一管理，无疑会在将来更加强化监管效果。其次，还需结合科技在产品层面创新突破，并通过技术改革降低成本，提高企业经营利润。据悉，近年势头正劲的UBI车险正在稳步推进中，且如今大数据与场景化手段也应用于风控、支付、数据分析等各环节。今后，科技的力量也许会为车险业开辟另一种可能性。

2018年，车险市场在新车下滑、商车费改以及报行合一等变革中寻求突破，预计2019年车险市场发展依然不会风平浪静，但平静的海面不能造就优秀的水手，在监管层与行业自律协会的要求下，各财险公司砥砺前行，相信会越来越好。

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