近日，众惠财产相互保险社(以下简称“众惠相互”)公告其与爱多多健康管理(广东横琴)有限公司(以下简称“爱多多”)签署协议，后者向众惠相互提供健康管理服务。成立两年以来，众惠相互意在健康险业务方面创新突破，从2018年开始即瞄准肾病领域，此次合作即拟完善服务，通过肾病保险，向慢病保险服务市场进军。

近年来，在传统保险产品同质化情况较为严重背景下，不乏险企在慢病保险领域抢滩，其中，服务管理配套是重要环节。具体来看，与第三方健康管理机构合作，或自我孵化服务平台，是保险机构的主要布局方式。业内人士向蓝鲸保险分析称，两种模式对应的是快速抢滩与极致深耕，反映的是险企的不同谋求与经营战略。

业务结构尚难定性，众惠相互合作爱多多协同健康险业务

具体来看众惠相互与爱多多合作情况。事实上，众惠相互与爱多多同属于珠海健帆生物科技股份有限公司(以下简称“健帆生物”)旗下子公司。2018年4月，健帆生物投资众惠相互，受让英联视对众惠相互享有的8000万初始运营资金借款债权及附属权益，占比8%。

爱多多注册于2018年10月，由健帆生物与珠海众焱科技合伙企业等4家企业共同设立，其中健帆生物出资6240万元，持股62.4%，主营业务包括医疗器械、医药、卫生材料、生化试剂、特医食品、保健食品等相关产品的研发、制造等。

众惠相互与爱多多的此次合作内容为，由爱多多向众惠相互被保险人提供健康管理服务，包括个性化服务方案定制，全病程健康管理以及出险后的医疗就诊绿通服务等。众惠相互向爱多多支付服务费用，协议有效期3年。

“爱多多的全病程健康管理，是指为慢病患者提供专属健康管理方案，并通过测评、督导、预警等线上线下方式，指导和干预患者实施个性化的管理目标和康复计划”，众惠相互向蓝鲸保险介绍，“目前服务体系正在搭建中，预计近期一期平台将上线”。

与爱多多在健康服务管理方面进行合作，在一定程度上可以完善众惠相互健康险业务的服务水平，提升产品的营运能力，这是众惠相互在健康险方面发力的表现。

事实上，成立于2017年2月的众惠相互，仍在谋求业务突破阶段，目前主营业务包括信用保险、保证保险、短期健康险和意外伤害险等。从业务占比情况来看，2017年，众惠相互保证险业务仅有3%，主要保险业务收入来自于意外险与健康险，分别占比57%、40%。根据众惠相互向蓝鲸保险提供数据，2018年，其健康险与意外险业务占比合计达到83%，信用险与保证保险为16.99%，业务结构尚未固定。

“众惠相互拟发现并解决未被满足细分领域的各类保障需求，特别是健康险领域，丰富现有保险产品的种类”，其相关负责人向蓝鲸保险表示。

成立两年持续亏损，借力股东发展肾病险抢滩

蓝鲸保险注意到，2017年成立的众惠相互，当年累计亏损1.03亿元，2018年前3季度累计亏损7083.34万元。对于保险公司而言，虽然初期亏损并非异状，但稳定盈利能力，明确业务结构对于设立初期的众惠相互尤为重要。

筹建伊始，众惠相互曾明确放弃在传统保险业务的“红海”搏杀，而是选择在现有市场主体暂未覆盖的风险领域进行深耕、创新。尤其是健康险领域，众惠相互强调其“一直探索开发针对特定领域、特定人群、特定保障需求的保险产品”。

众惠相互在健康险方面确有“心仪”的创新领域。2018年4月，健帆生物在投资众惠相互的同时，与后者签订战略合作协议，依托于健帆生物在“血液净化”领域的资源、经验等优势，双方基于肾病健康管理领域，拟共同开发肾病领域保险产品，围绕肾病健康领域上下游进行布局。

2018年10月，健帆生物在发起设立爱多多的筹建公告中，明确表示，爱多多将围绕肾病患者提供保险保障与健康管理服务，借助在肾病领域建立的品牌效应，进一步拓展至其他领域。

正是基于此，健帆生物“派出”子公司爱多多与众惠相互合作，正是出于其自身优势发挥的考量，帮助众惠相互抢滩创新，同时意在“反哺”自身业务布局。“双方合作初期将在慢性肾脏病健康领域开拓运营，未来拓展至其他慢病领域。目前首个针对慢性肾脏病患者的相互保险产品已经开发完成”。

“相互保险机构的特性，即为对风险保障尚不健全的领域进行保险保障，目前多数的健康险产品，都将‘投保前已患有疾病或具有相关症状’等内容列入免责声明，慢病保险对于患者的风险覆盖，有所助益”，一位保险业内人士向蓝鲸保险分析道，“对于众惠相互等新设保险机构而言，也是抢滩市场的途径，因为若其与大型传统保险公司竞争传统保险业务，存在一定劣势”。

慢病保险服务配套是关键钥匙，合作第三方或孵化平台择路而行

事实上，蓝鲸保险注意到，瞄准慢病健康保险产品的保险公司，并非仅有众惠相互一家。举例来说，针对糖尿病这一慢性病，众安保险曾推出“糖小贝”这一产品提供保障，同时帮助用户管理饮食、运动、药物治疗等环节。再如，2018年9月，华泰财险与镁信健康合作推出针对慢性病领域骨质疏松的疗效保障保险项目，该项目针对某药品推出综合服务，接受治疗的骨质疏松症患者，在坚持治疗后享受针对疗效的保障计划。

“一方面，保险业目前对于医疗健康数据有具备更高的渗透率，可以通过可穿戴设备等技术，对慢病患者的情况实施掌控;同时，险企也愿意给消费者提供更有价值与保障的产品，进而助推保险的发展”，新一站保险网总经理国婷丽向蓝鲸保险分析道。

推进慢病保险，则意味着对带病患者打开大门，但这未必意味着高赔付率、高成本率，国婷丽认为，“慢病保险的推广范围是否足够大，样本数据是否足够精准才是决定成本率高低的关键，即保险公司需要动态、精准、充足地获取人体健康数据回传”。

值得注意的是，目前推出的慢病产品，多数与健康管理“配套”运营，附加慢病管理服务。有专家指出，慢病风险防控的关键在于患者管理，通过前期教育、疾病筛查等项目，可以提前锁定高风险人群，将防控前移。

基于此，部分保险公司选择与健康管理机构合作，将健康管理服务外包，以快速完善服务，且服务具备高专业性，如众惠相互与爱多多合作，即是众惠相互将健康管理服务外包给第三方机构爱多多完成

更进一步则是由保险公司自行搭建健康管理服务平台，如平安好医生，在用户和医院之间承担技术输出的角色，结合AI、数据挖掘等技术，旨在“通过对慢病的日常干预，将医疗健康化”。

“自建服务平台可以更加贴合自身保险生态中的客户需求，在风控、经营层面具有更高的渗透度，在具体的项目支出方面具有一定的控费作用”，国婷丽向蓝鲸保险分析称，“但对应是前期较大的资金投入与时间成本”。

两种模式的选择基于保险公司经营理念的差别，国婷丽指出，想要快速布局开疆拓土的险企，更倾向于选择与第三方合作，而打算极致深耕的险企，会进行自我孵化，以实现服务下沉。

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