近日，中国大地财产保险股份有限公司(以下简称“大地保险”)发布2018年度报告。报告显示，大地保险2018年实现净利润9.1亿元，同比下降22.4%;整体保费收入实现423.9亿元，同比增长14.2%，其中保证险业务实现52.6亿元，同比增长90.1%。

大地保险相关负责人对中国网财经记者表示，保证险快速增长得益于个人贷款保证保险业务“大地时贷险”(以下简称“大地时贷”)的快速发展。但有业内人士表示，“大地时贷”表面是保险，实际从事贷款相关业务。

保证险规模飙涨

2018年大地保险整体实现保费收入423.9亿元，同比增长14.2%。从保费收入居前5位的商业保险信息来看，保证险已成为2018年大地保险的第二大保费收入来源。

从近五年年报中可看出，大地保险的保证险保费收入呈现迅速增长态势始于2016年。具体来看，2014年其保证险业务保费收入仅为2.8亿元，2015年与2014年基本持平，而2016年则呈现直线式上升，2017年和2018年则继续保持高增长态势。

数据显示，2016年大地保险实现保证险保费收入12.9亿元，同比增长364.9%。2017年大地保险实现保证险保费收入27.7亿元，同比增长113.7%。2018年则实现保证险保费收入52.6亿元，同比增长90.1%。

同时，从保费贡献度来看，2016年保证险跃升为大地保险的第三大保费收入来源，2017年和2018年则进一步提升至第二大保费收入来源的地位。

另外，保证险业务也为大地保险贡献了可观的承保利润。年报显示，除2016年大地保险保证险业务承保亏损6888.3万元之外，2017年和2018年均实现了承保盈利。具体来看，2017年大地保险保证险业务实现承保利润6890.7万元，2018年则实现承保利润2.9亿元，同比增长319.5%。

保证险业务近年来缘何实现快速增长?对此，大地保险相关负责人对中国网财经记者表示，公司自2015年8月开展个人贷款保证保险业务以来，业务快速发展。截至2018年底业务已覆盖全国29个省份，110个城市。主要原因是新机构新渠道的建立和开拓，以及消费金融市场环境的趋好。

业务模式遭疑

据了解，大地保险于2015年1月获得个人贷款保证保险经营资格，并于2015年3月正式成立个人贷款保证保险事业部(以下简称“个贷事业部”)。而该个贷事业部以“大地时贷险+资金渠道贷款”的经营模式，快速实现了机构和业务规模的扩张。

据官网介绍，“大地时贷险”则是大地保险推出的一款旨在方便广大普通居民获得金融机构无抵押贷款的个人贷款保证保险产品。只要投保成功，投保人即可申请由合作金融机构发放的最高50万元的小额贷款，无抵押、无担保。

针对“大地时贷”的业务模式，有业界质疑，“大地时贷”表面上是做保险，实际是在从事贷款相关业务。整个贷款链条上，除放款环节由合作银行完成之外，其余环节实际上均是“大地时贷”操作完成，其中风控环节大地保险和银行均有涉及。

“大地时贷”基本业务流程

大地保险在这款业务的形象标志设计也弱化了“保险”，更多突出的是信贷业务，强调了“简单贷”、“国企派”等字样。

大地时贷官网截图

“大地时贷”官网显示，完成贷款在线申请只需两步。第一步，填写姓名、手机、所在城市。第二步，选择相关产品(大地薪金保、大地车主保、大地寿险保、大地业主保、大地薪社保、大地房抵保、大地优业保)，提交性别、年龄、岗位行业、税后收入、居住地址信息。

“大地时贷”在线申请

“大地时贷”客服表示，在线申请完成后，“大地时贷”会根据申请人条件初步审核(审核+面签)，审核通过后交给银行机构再次审核。若所有审核通过，即可获得银行机构发放的贷款。

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼向中国网财经记者表示，根据相关规定，银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务时，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。

对此，大地保险相关负责人表示，“大地时贷”采用由保险公司为保险人、客户为投保人、银行等资金方为被保险人的业务模式。只要客户购买“大地时贷”，并将其作为向银行贷款的重要资信材料，就可以更加顺利快捷地从银行获得贷款。该业务模式中，客户从银行等资金方获得贷款，而大地保险仅为客户提供保险增信。

“大地时贷”客服则表示大地保险还扮演着催收角色。该客服表示，客户如果不按期还款，“大地时贷”要承担一定责任，所以“大地时贷”会向客户催收。

而在21聚投诉平台上，仅在今年内，便已发生10起投诉“大地时贷”存在暴力催收。同时，还有投诉称“大地时贷”与光大银行的合作过程中，出现放贷利率超国家法定年利率36%的问题。

对此，大地保险相关负责人表示，公司保证保险产品的条款和保费率均经过银保监会批准，客户保费的厘定在产品条款允许的费率范围内，符合监管政策规定。

同时，“大地时贷”一贯视“合规经营”为业务发展的生命线，在此经营理念的指导下，合规要求渗透在催收作业的方方面面。一、明确制度要求。公司制定了严格的操作规范、作业流程、标准话术指引和“催收十大禁令”等制度性文件，为员工规范催收工作奠定了良好的制度基础。同时，员工在入职之际，需学习和签署《催收合规承诺书》，目的是让合规理念植入员工的内心。二、加强日常培训和监督。公司会通过定期的合规考试，检验和提醒合规作业理念，并且每月开展催收类培训学习，提高作业人员催收技能，强化合规意识，杜绝暴力催收。同时，专业的质检团队会定期检查和监督催收作业人员的日常操作行为，做到及时发现、及时纠错和反馈。三、注重客户关系维护。对于客户的投诉，公司都会第一时间响应并处理。对于客户提出的问题，有则改之，无则加勉，力争为客户提供更好的体验。

截至发稿前，21聚投诉平台显示，今年内(自2019年2月26日起至2019年5月12日止)的上述所有投诉均未得以解决。

另外，北京格丰律师事务所律师、合伙人郭玉涛也提醒，保险公司开展的个人贷款保证保险业务本质上是承担担保角色。这其中最大的风险就是借款人逾期不还款，当上述情况发生时，保险公司就要填补相应的借款。云南直度律师事务所律师、合伙人、副主任张宏雷也表示，保险公司经营创新值得鼓励，但还要注意后期赔付而引发的经营风险问题。(记者 郭伟莹) 

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