近年来，消费者对定制保险的需求变得越来越强。和传统保险相比，互联网保险可以从用户角度进行设计，还可以释放个性化需求，从根本上解决了传统保险“无用”的客户体验。此外，互联网保险产品更加面向场景且中间化。索赔结算可以更高效，更方便。互联网场景化带来了更多针对互联网保险的定制需求。同时，在满足人们对互联网情景保险的需求之后，它可以释放更多的消费，促进相关行业的快速发展，并产生更多的新情景。两者相辅相成，不断推动。互联网定制的创新和需求推动了互联网保险市场的不断扩展。

变革或许有些姗姗来迟，但终究已经在路上。一直以来被传统巨头主导的保险行业也迎来了互联网新势力的挑战，而其中，最具观察意义的就是近年来，互联网定制险正越来越受到市场的青睐。

互联网定制险走俏背后，简单来看似乎是线上消费大势所致，然而另外两个关键因素也起着至关重要的作用，那就是互联网企业的创新基因以及用户思维。

产品定制为保险创新注入活水

“创新”早已是互联网企业被公认的标签之一，从诞生之日起，互联网保险参与者便担负起了行业创新的使命。

“15年前，慧择之所以能够诞生，也正是因为进入了PC时代，用户对革新保险消费体验有了强烈的期待。”作为国内互联网保险的重要开拓者，被誉为“全球保险电商第一股”的慧择近日举行了公司历史上首场春季产品发布会，其创始人马存军在回顾创业初心时表示，消费者对革新保险体验的需求给了其一次创业机会。

然而创新绝不仅仅是帮助消费者实现消费方式的转变，渠道变迁仅仅是最基础的能力建设，在马存军看来，慧择成立15年来，最让其引以为傲的创新成果，就是慧择所开创的保险定制模式。

据悉，慧择在2007年就基于户外爱好者的保障需求，与保险公司联合推出了首款定制险，这几乎算得上中国互联网保险史上一款里程碑式的产品，自此，第三方平台正式介入保险产品的生产流程中，成为了推进保险创新的重要力量。

直到现在，产品定制依旧是各大公司实现产品创新的重要路径之一。参与者不仅是互联网保险企业，不少传统保司也加入其中。定制险的种类，也由最初的旅游类短险向健康、储蓄类长期险延伸，并出现了如“达尔文”“慧馨安”“守卫者”等一系列备受市场青睐的爆款产品。

将设计权交到消费者手里

定制最核心的价值在于解决了以“用户为中心”的产品生产。

在互联网领域，“用户思维”早已不是什么新鲜概念，以腾讯、阿里为代表的互联网巨头已用自身的无数成功案例诠释了“用户思维”的重要性。然而知易行难，如何让理念落地才是摆在所企业面前的真正的难题。

“做定制产品实际上就是与用户共创。”正如马存军所言，产品定制打破了以往由保险公司单方面主导的传统产品生产模式，用户的需求愈发得到重视。

当然，在目前的产品定制模式下，真正的用户参与还未能完全实现。大多数情况下，保险公司或者中介公司是通过与消费者的高频率互动以及“大数据分析”，从而更加精确地洞察到市场需求，为产品定制提供方向，在一定意义实现将设计权交到消费者手里，从而即保证了产品的实用性也满足了当下年轻人对消费主权的主张。

慧择此次发布会就揭秘了很多定制产品生产的细节。据慧择寿险商品中心副总经理王寅透露，目前市场上炙手可热的“达尔文”系列的升级版——达尔文五号荣耀版所推出的靶向药津贴创新条款，就是精确洞察到了现实场景中，虽然已有医保介入，但癌症患者还是面临着很多药物无法从医院购买或者不在社保保障范围内，以往商业保险保障力度不足或要求过于严苛等情况。

“这个产品我们跟保险公司将近打磨了20个版本，我们相信这也是慧择，对于定制产品的一个态度。”王寅认为，只有真正站在用户的角度，定制产品的价值才能得以体现。

定制让消费者拥有产品设计权的另一体现表现在产品的可选性及模块化上。在千人千面的时代，如何满足消费者差异化的保障需求一直是保险行业长期探索的方向，而互联网定制产品给出了一个目前来看最有前景的方向——将产品打碎，由消费者根据需求自由选择。

据王寅介绍，慧择定制产品不仅大部分都设置了很多可选条款，消费者可以根据自身保障需求和财务情况进行自由匹配，而且还推出了更具未来产品形态的模块化产品。

“我们认为好的保险产品应该是走向模块化。并且可以提供前期的健康管理的。”据王寅介绍，慧择近期上线了一款针对年轻消费者的类似于乐高积木式的重疾险百易保，其除开核心保障外，中症、轻症、猝死、定售、医疗等责任都可于后期在百易保盒的账户中进行自由加减，且该账户还能提供健康教育视频、在线问诊以及其他健康管理服务。

王寅表示，这一尝试，不仅为了解决保障需求差异化的问题，更是为了践行一个理念，即让用户买保险不是为了最终获得理赔，而是帮助用户守护健康，防范风险。

信赖正在加速建立

当然，对于新事物，总是需要一个相当漫长的认知期。对于互联网定制保险，是否可信一直是很多消费者关心的问题。但是经过多年市场培育，信任正在加速建立。

在慧择的发布会上，王寅透露，在选择合作保险公司上，慧择有一套完整的评估体系，“我们有5大维度，24个评分标准，囊括了市场声誉、商品竞争力、理赔时效等非常重要的标准，而其中最核心的标准就是，保险公司的服务闭环能力。”

王寅还表示，保险本质上属于金融服务类的产品，除开产品外有质感的服务同样重要。

据悉，经过15年的用心经营，慧择目前已打造了从需求咨询、方案定制、在线保全到理赔协助等全流程一站式的服务。

近年来，监管也愈发重视互联网保险市场的高质量发展。去年底，《互联网保险业务监管办法》也正式生效，对规划市场有着至关重要的意义，相信随着市场发展日趋规范，消费者对互联网保险的信心会更加强烈。

基于场景的保险定制必须成为互联网保险的未来发展方向。传统保险市场中产品的标准化和设计方案不利于投保人，难以满足细分人群的需求。通过互联网创新的优势，它实际上可以解决特定生活场景下用户的保险需求。同时，互联网的快速发展使用户对基于互联网情景的保险的要求越来越高。同时，互联网的出现再次催生了对互联网保险的需求。形成了相辅相成，相互角逐的趋势。 保险切入了互联网消费领域，增强了互联网消费的活力，并敢于进一步释放用户需求。同时，互联网消费的快速发展反过来刺激了更多的保险需求。 在这个积极的循环市场中，互联网保险可以是创新的，可以为特定人群和特定场景开发互联网保险。

关键词： 互联网保险市场