通过参与网络互助，用户每个月分摊几元钱到十几元钱就能获得几十万元的互助保障——曾经凭借低门槛、便利性等优势一度野蛮生长的网络互助行业突然“变天”，两大平台在短短两天时间内相继宣布离场。水滴互助3月26日晚发布关停公告，称将于3月31日18时正式终止互助计划，这也是继3月24日轻松互助宣布关停之后，紧接着又一个倒下的网络互助巨头。随着监管趋严，网络互助行业或将无法游走在互联网和保险的模糊边界中，新一轮洗牌在所难免。

普惠保险冲击网络互助

在公告中，水滴互助表示将进行业务升级，具体内容看指的是通过保险升级会员保障。对于终止原因，水滴公司CEO沈鹏在致水滴全员公开信中提到“网络互助毕竟不是保险，未来仍然面临未知和不确定性”。他表示，近年来各种普惠健康保险产品和服务不断出现，用户有了更多选择，“保大病”也在向“保健康”的方向发展，因此是时候对业务进行调整和升级。

“网络互助不是保险”道出了行业所处的尴尬境遇。不同于传统保险，网络互助计划是一种互助性经济组织，在核赔模式、兜底机制方面与保险存在重大差异。网络互助计划不是保险，不会像保险产品一样有法律约束的责任和义务，也不会影响保险产品的正常购买。

用户规模下降分摊金额攀升

近年来，随着理赔案件的增加，各网络互助平台均摊金额持续上升，互助计划参与人数呈下降趋势，多家平台已渐显疲态。

以网络互助巨头相互宝为例，记者查询发现，平台分摊人数从2021年1月第一期的10100.76万人下降至3月第二期的9463.49万人。分摊人数下降、救助人数不断增加，意味着每个人的分摊金额也在增长。2020年，平台人均分摊金额约94.2元，而2019年约为30元。

有业内观点认为，在没有解决好顶层设计、监管机制前提的时候，网络互助商业模式在国内难以长期推广。

专家呼吁将网络互助纳入监管

2020年9月，银保监会打击非法金融活动局撰文提到，网络互助平台会员数量庞大，属于非持牌经营，涉众风险不容忽视。2021年1月，银保监会相关负责人在国新办发布会上表示，美团互助偏离美团主业、逆选择风险不断增加是该平台关停的主要原因，下一步将对网络公司开展互助业务给予进一步关注，了解其运行的方式和风险情况，再根据情况采取相应措施。

不少专家学者都积极呼吁将网络互助纳入监管。今年“两会”期间，全国政协委员、对外经济贸易大学国家对外开放研究院研究员孙洁建议，将网络互助纳入银保监会监管框架内，加快网络互助行业立法。在立法条件成熟前，可在银保监会指导下先由行业协会牵头构建行业统一规则，组建行业组织，规范经营行为，补齐制度短板。

关键词： 普惠保险