医疗保障是减轻群众就医负担、增进民生福祉、维护社会和谐稳定的重大制度安排。《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》指出，到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。

值此，多层次医疗保障体系的构建备受关注。落到细处，构建怎样的体系、如何构建便是重要议题。4月28日，在第十三届健康中国论坛 “医疗保障：多层次保障体系全覆盖”平行论坛上，来自医疗保障领域的专家学者就多层次医疗体系保障体系建设与发展献计献策。

共建、共治、共享医保治理新格局

“未来5~10年，我们要建设公平医保、高效医保、智慧医保、法治医保、安全医保。首都医科大学国家医疗保障研究院院长娄洪指出，发展多层次医疗保障制度体系需要共建、共治、共享医保治理新格局。共建、共治是路径，共享是目的。通过共建、共治把多层次医疗保障体系的制度优势转换为医保治理效能，进而将医保改革成果为人民群众所共享。

同时，通过健全基本医疗保险稳定可持续筹资和待遇调整机制，完善医保缴费参保政策，实行医疗保障待遇清单制度。做实基本医疗保险市级统筹，推动省级统筹。完善基本医疗保险门诊共济保障机制，健全重大疾病医疗保险和救助制度。将符合条件的互联网医疗服务纳入医保支付范围，落实异地就医结算。稳步建立长期护理保险制度。积极发展商业医疗保险。

强化商业健康保险保障功能，使保险姓保，回归本原

在多层次医疗保障制度建设当中，商业健康保险在多层次医疗保障体制中的作用不容忽视。中国保险学会党委副书记、副会长龚明华指出，商业健康保险作为基本医疗保险的补充和延伸，切实提高了广大人民群众的医疗保障程度，为完善多层次医疗保障制度体系发挥了重要作用。然而，商业健康保险在发展中还存在一些短板和不足。

比如，目前商业健康保险以费用补充型为主，缺乏适应人口老龄化、慢性病多发这一社会环境的产品，同质化倾向明显。另外，运用新技术推动健康保险服务水平的能力有待提升，医保部门之间还没有实现数据共享，不同的疾病发生率、医疗费用、生活行为监测等基础数据不足，提供健康管理服务的水平仍有待提升

对此，龚明华建议，应强化商业健康保险保障功能，使保险姓保，回归本原。同时推动商业健康保险机构转型发展，推广健康保险+健康管理的经营模式。还要推进科技赋能背景下的保险行业创新，提高技术应用能力以推动保险机构涉及产品营销承保、理赔服务等全流程的塑形，促进专业服务能力的提升。最后通过各方形成合力，进一步优化商业保险服务外部环境，加强对医疗数据运用的监管。

谈及数字化，水滴也在不断创新探索。针对药品创新支付，2020年7月，水滴正式推出“好药付”平台。正式上线以来，牵手十余家国内外知名药企，累计服务患者数突破10万名，帮助患者节约医疗资金达高达2000万元。目前水滴搭建了一套多层次的医疗支付平台，包含了水滴保、水滴筹等主要业务组建的健康保障板块，为用户提供医疗支付资金支持，为医保起到补充作用。

关键词： 商业健康保险