最近，一种名为“惠蓉保”的普惠健康保险轰动了成都市民的朋友圈，成为了讨论的焦点。普通商业健康保险对被保险人的健康状况，年龄，职业类别等有一定的限制，一些不符合要求的人无法获得商业健康保险保障。而惠蓉保产品的保险条件没有限制，这为需要但无法获得商业健康保险保护的人们打开了保护之窗。 惠融宝的推出一方面降低了商业健康保险的购买门槛，并为广大成都市居民提供了实质性的保护，尤其是打破了老年人，高危人群和疾病患者无法获得商业健康保险保障的局面。另一方面，它也提高了公众对健康保险的认识和意识。但是，与此同时，我们绝不能对惠蓉保期望过高，我们必须认识到其报销范围有限，免赔额苛刻，承保范围有限的客观事实。

“59元保一年，成都人的补充医保。”自5月8日上线以来，2021年度“惠蓉保”在成都市民中再次引发热议。截至5月18日，参保人数已突破150万。

与此同时，对于这款“不限年龄、不限户籍、不限职业、无需体检”的普惠式商业健康保险产品，部分消费者依然存在疑问，“第一年参保是否有观察期?”“父母不是成都户口是否可以参保?”“确诊了甲状腺癌，保障责任中的特药还能够享受理赔吗?”……对于相关热点问题，金融投资报记者进行了梳理。

保障范围进一步扩大

近年来，随着消费者健康管理及风险保障意识的明显提升，对于重疾风险的保障需求亦逐渐提高。作为普惠式商业健康保险，“惠蓉保”侧重保障因重大疾病导致的高额医疗费用，对购买的参保人不设置既往是否患病的赔付限制。与一般商业保险比，对被保险人的年龄、职业均无限制、健康条件也要求更宽容。

从2021年度“惠蓉保”来看，相较于试点首年，在价格不变的基础上，进一步扩大保障范围，同时降低了赔付门槛。其中，保障范围方面，除包含医保报销后的个人自付费用(不包括全自费)外，在特定高额药品费用方面，特药目录扩充至38种，支付适用范围增加至48个适应症。同时，还增加了因意外原因发生的符合保险责任约定范围的费用报销。

这也意味着，对于因意外原因发生的医疗费用，如摔伤骨折等，经医保报销后个人自付费用(不含全自费)只要达到了“惠蓉保”报销标准，将可以得到报销。

同时，起付线方面也有所降低。具体来看，对于医保范围内的个人医疗费用，包括住院、门特、单行支付、重特大疾病及罕见病费用，经医保报销后，个人自付的部分(不含全自费)，首次或非连续参保人员年免赔额(即起付线)由2万元降至1.8万元;连续参保人员年免赔额(即起付线)由2万元降至1.3万元;而对于符合《惠蓉保特定高额药品目录》支付范围的38种特定高额药品费用，无起付线，参保人用药符合保险责任范围的即可理赔。

符合医保条件可参保

目前，惠蓉保保费标准为每年59元。四川省本级医保参保人、成都市城镇职工医保参保人、成都市城乡居民医保参保人，含参加上述基本医保的公务员、企业职工、退休人员、农民、学生、学龄前儿童等都可以参保 2021 年度“惠蓉保”。参保时间为5月8日至6月30日，保障自7月1日起生效。

需要留意的是，惠蓉保参保人员需要符合相关医保条件。这也意味着，如果目前没有参保相关基本医疗保险，将无法参保并获得保障。

续保方面，只要在2020年参保了“惠蓉保”并且没有退保，都属于连续参保人员，享受连续参保相关待遇，即起付线由2万降低至1.3万;既往症的界定时间以首次参保时间为准。同时，对于去年购买“惠蓉保”并开通了“自动续费”的消费者，将于今年6月底开始自动扣缴费用。为避免因余额不足导致扣费不成功的情况，消费者亦可在今年参保期内主动进行投保缴费。

总体来看，“惠蓉保”为老年群体与慢病人群提供了一个保障渠道。以老年群体为例，四川省本级基本医保参保或成都市基本医保参保的退休人员，均可参保。从参保用户数据来看，截至5月10日，有52.8%的成都市民是为子女、父母投保。其中，80岁以上参保人数有10025人，百岁及以上老人17位。

而对于不符合相关医保条件，但想为退休父母投保的消费者，可以查询当地是否有其他“惠民保”产品。以四川为例，除成都“惠蓉保”外，达州达惠保、宜宾惠宜保、南充充惠保、自贡贡惠保、德阳德e保等“惠民保”产品已陆续推出。

理赔申请有效期两年

需要留意的是，不同于传统的商业健康险，“惠蓉保”无健康限制条件，无“等待期”，参保后保障于2021年7月1日起生效，保障期限为一年。

那么，对于消费者而言，通过“惠蓉保”可能获得的赔付情况如何?举例来看，如被保险人医保范围内个人支付医疗费用为3.68万元，同时特定高额药品费用为13.12万元，在连续投保的情况下，扣除1.3万免赔额后，通过惠蓉保可理赔11.63万元，个人负担医疗费用比例下降了32.84%。根据“惠蓉保”4月发布的首年主要理赔案例，其中最大赔付金额为41.67万元。

理赔申请有效期方面，被保险人在保单有效期内，发生属于“惠蓉保”保险责任的医疗费用，按照医疗费用发票日期起算，理赔申请有效期为两年。建议参保人发生医疗费用后尽快提起申请，尽快完成报销。总体来看，2021年理赔报销查询和便捷式结算优化升级，理赔报销更便捷，更高效。

此外，对于有既往症参保，因疾病发生的治疗费用可以按保险责任来申请赔付。而特定高额药品费用方面，对于连续参保人在2020年7月1日后罹患的恶性肿瘤、首次或非连续参保人在2021年7月1日后罹患的恶性肿瘤都不属于既往症，如果符合《惠蓉保特定高额药品目录》的支付范围，可以享受报销。

惠民保已经存在了几年，有人为它鼓掌，有人嘲笑，但我们希望每个人都能理性地看待它。毕竟，越来越多的惠民产品应运而生，因此普通百姓可以花很少的钱来购买大量的防护用品，这仍然是非常好的。简而言之，如果健康状况不符合百万医疗保险，或者年龄问题，或者预算有限，惠蓉保确实是一个比较好的补充医疗保险。但是，如果健康状况良好，几百元的保费也不错，那么仍然推荐以万医为首选。家庭风险对冲是一项系统工程，惠蓉保无法完全解决。但是，惠蓉保可以防止大多数家庭因疾病而陷入贫困，并且无法进行众筹。从这个意义上讲，这就是是风险管理的地基工程，其重要性等同于医疗保险。

关键词： 惠蓉保 成都 商业健康保险 保险