完善养老体系建设、拓展商业养老服务已是“箭在弦上”的社会课题。

近日，银保监会印发《关于开展专属商业养老保险试点的通知》，明确从6月1日起由6家人身险公司在浙江省(含宁波市)和重庆市开展专属商业养老保险试点，要求试点保险公司创新开发投保简便、缴费灵活、收益稳健的专属商业养老保险产品，并将专属商业养老保险业务发展与养老、照护等服务相衔接，满足差异化养老需求。

政策的出台对于商业养老保险市场供需两端,都是重大利好，有助于提升我国养老保险的发展速度。

商业养老的问题受关注已久。4月，银保监会发布关于征求《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见(征求意见稿)》，要求多领域丰富人身保险产品供给，服务养老保险体系建设。今年两会期间，多名代表、委员提交了关于构建多层次养老保险体系、强化第三支柱商业养老保险的提案议案。“十四五”规划和2035年远景目标纲要也明确指出，要完善养老服务体系。

当前，我国老年人口数量多、规模大，人口老龄化程度不断加深。人均预期寿命延长，随之，劳动力供给减量、家庭养老负重等社会矛盾问题也将连锁施压。

目前，我国养老保障体系尚不完善，虽已初步构建起以基本养老保险为基础，以企业(职业)年金为补充，与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的“三支柱”多层次养老保险体系，但养老保险体系存在充足性不高、可持续性不强、完善性不够等问题，各支柱之间发展不够均衡，第一支柱压力过大，第二支柱覆盖率不高，第三支柱比重太小。

推动完善商业银行养老体系建设、加快商业养老产业产品创新，是应势之需，更是应需之举。

家庭是养老的基础主体。我们首先应着力推动养老事业和养老产业协同发展，健全基本养老服务体系，大力发展普惠型养老服务，支持家庭承担养老功能，构建居家社区机构相协调、医养康养相结合的养老服务体系。

随着社会经济发展和社会养老观念转变，第三支柱商业养老将成为未来我国养老体系建设的重点。我们可以借鉴其他发达国家的经验，设立以账户制为载体、国家财政给予税收支持、资金市场化运营、账户之间可转移的个人养老金制度。

供给端的商业养老保险公司，应回归保障本源，拥抱养老保险体系发展要求和消费端多元化养老需求，创新发展多样、专属的养老保险产品和服务，丰富养老资金长期管理方式。

值得关注的是，“银发经济”的发展，也影响着其他年龄段社会人群的消费心态。比如，据调查，“90后”“00后”们普遍对预期寿命和养老问题焦虑前移，购买商业养老保险产品和服务的需求已不仅限于老龄群体。对此，商业养老保险市场应认真接收需求信号，做好消费者教育和服务供给。

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