一顿饭钱就可以撬动上百万元保额的意外险产品，将迎来更科学合理的定价。

由于市场基础比较薄弱，目前意外险产品定价科学性不强，存在一些渠道话语权过强导致的畸形定价产品，损害了普通保险消费者的权益。为了完善意外险定价规则，在中国银保监会的指导下，中国精算师协会、中国保险行业协会和中国银保信3家单位于2020年3月启动了意外险发生率表编制工作，现已形成《中国保险业意外伤害经验发生率表(2021)(征求意见稿)》(下称2021版意外表)。

2021版意外表不仅区分了应用场景、年龄、性别及职业，还对意外医疗、农村小额意外、借款人意外等产品进行了更加深入的分析，可以支撑更为丰富的意外险产品创新。在广泛征求行业意见之后，2021版意外表将正式发布，届时将逐步淘汰赔付率低、渠道费用高、定价不合理的产品，意外险产品的定价将更加科学合理。

定价机制扭曲乱象丛生

意外表编制面临数据难题

近年来，意外险市场呈现较多乱象，使得部分保险消费者消费权益受损、消费体验较差。业内人士透露，消费者缴纳的意外险保费，绝大部分并没有用于给消费者理赔，而是用在各类网络平台、中介渠道的销售费用上，这属于本末倒置，变相损害了消费者权益。

上述3家单位有关负责人答记者问时表示，究其原因，还是在于定价机制的扭曲。随着全社会风险管理意识的增强，原有的意外险发生率研究测算成果在覆盖面、适用性和动态调整机制等方面，已不能充分反映实际发生率的情况，不能适应意外险市场发展的需要。

这也是监管部门启动意外险发生率表编制工作的根本原因。上述负责人透露，意外险数据量巨大且缺乏统一的录入标准，涉及市场主体众多且产寿险公司业务实务差异较大，为夯实意外险数据质量，项目组先后对56家保险公司712款产品的百余个字段展开梳理校验，累计修订问题560余项，通过系统清洗与人工补录相结合的方式，累计清洗理赔数据50多万条,历时近9个月，最终完成了包含53.3亿条承保数据、745.5万条理赔数据的测算数据准备及验收工作。

同时，项目组还开展了多次专项调研，包括数据专项调研3次、职业代码及风险等级专项调研1次、意外险理赔实务调研1次、意外医疗及津贴产品专项调研1次。国际研究小组收集整理了北美、日本等多个国家和地区的意外险国际经验材料，为意外表编制提供了重要依据和参考。在意外表编制的每个重要节点，项目组均进行了充分的内部测试和沟通交流，确保意外表编制的科学性和合理性。

区分多个细分场景

职业等级风险系数表首次面世

经过一年多的努力，2021版意外表终于编制完成。

2021版意外表首次编制了区分应用场景的个人普通意外、少儿学平意外身故及伤残发生率表或比例表，并区分到性别与年龄，为风险细分及产品创新提供依据。首次编制了分职业等级风险系数参考表，为行业进一步厘清职业风险等级及风险状况奠定了基础。

另外，2021版意外表编写《中国保险业意外伤害险风险管理报告》及《国民防范意外风险教育读本》，多维度展开意外伤害风险分析，为行业内外强化意外风险管理、提高意外风险防范意识提供重要参考。

同时，2021版意外表形成意外险数据规范及多项行业标准，夯实意外险数据基础，从源头降低行业经营风险，进一步强化行业意外险数据治理及基础设施建设。

上述负责人表示，2021版意外表的编制将会对意外险市场产生深刻影响。一方面，意外险产品定价将更为合理。意外表通过提供发生率参考，引导市场主体基于行业经验，根据自身历史数据、市场情况等因素科学厘定费率，健全价格形成机制，逐步淘汰赔付率低、渠道费用高、定价不合理的产品。

另一方面，意外险市场发展将更为规范。意外表的编制及相关标准的建立，将使意外险产品开发和定价更加规范透明，对于营造规范有序的市场环境有重要推动作用。

意外险产品创新也将更有依据。意外表及风险管理报告提供了丰富多元的信息参考，不仅区分到应用场景、年龄、性别及职业，还从承保、理赔、死亡率、残疾率等维度进行了更加深入的分析，将为意外险产品创新提供更为详实的数据基础。

将建立行业意外险

动态回溯和常态化监控机制

上述负责人说，本次意外表编制工作也存在一些不足之处。一是受部分数据缺乏行业统一规范和标准的局限，编表时残疾比例表仅编制到年龄段;二是老年段理赔数据量较少，不能满足单独编制老年专属意外表的信度要求;三是数据颗粒度较粗，不能支持更深层面的分析。

下一步，3家单位将在广泛征求行业意见的基础上，召开意外表论证会及评审会听取行业内外专家意见，对2021版意外表做进一步修改后择机发布。

同时，行业将研究形成意外险数据采集系列标准，逐步提升基础数据的规范化水平和数据质量管理水平，建立行业意外险动态回溯和常态化监控机制;并充分利用意外表测算成果，开展意外险职业分类标准的优化和职业风险等级规范标准的编制及发布工作。

关键词： 职业等级 风险系数 意外险 保险