随着保险公司偿付能力监管的日益严格，实体经济低迷下股东增资欲望的降低，疫情、低利率环境导致的利润率下滑与经营压力，中小保险公司的偿付能力面临着极大的压力。减少资本消耗，提升资本效率日益成为共识。如何降低资本金消耗?

减少中短期趸交产品比重，加大续期拉动力度。对于寿险产品而言，中短期产品趸交往往是最消耗资本金的项目。一家寿险公司总经理直言不讳：“在累计保费相同的情况下，目前银保市场上主流的短期趸交产品对首年资本的占用，约为10年期交长期保障期产品的数倍之多。”保险行内有这样一句话，“交费期短的比交费期长的保险产品，对资本金的消耗更大;返还类产品比非返还类产品，对资本金的消耗更大。”所以很多寿险公司在向续期拉动转型，提升高价值的储蓄型与保障型长期寿险产品的比重，加大相应个险的开拓力度。

不求规模扩大，力图实现小而美。按照传统做法，寿险公司建立后，要向全国扩张，在各个地方建立分支网点，招聘相应的人员。而这个过程需要大量的投资。这种投资不仅消耗大量的资本金，而且很容易让新公司陷入资源分散的局面。目前，越来越多的寿险公司认识到这一点，他们专注于某些区域细分市场的客户，在全国稳扎稳打。

善于借力，利用生态网络的力量。今天企业的优势不仅仅来源于内部价值链活动的优化和资源能力的积累，还越来越依赖对外部资源的有效利用，也就是企业组合商业跨界生态要素，协调、优化生态系统内伙伴关系，并形成面对客户的一体化竞争优势的能力。”寿险业也是如此，面对客户的多元化需求，它已经进入到横跨寿险、健康、养老、医疗等产业的价值网竞争时代。康养领域需要重资产投入，需要消耗大量资本金，而中小寿险公司资本金有限，怎么办?为此一些中小寿险公司通过跨界合作，借助外部医院、互联网健康平台、制药企业等第三方的力量，满足客户的健康养老需求，同时降低自己的资本金消耗。

关键词： 中小保险公司 续期 生态网络 寿险公司