5月31日，中共中央政治局召开会议强调要贯彻落实积极应对人口老龄化国家战略，加快建立健全相关政策体系和制度框架，要稳妥实施渐进式延迟法定退休年龄，完善多层次养老保障体系。近期，延迟退休政策成为各界关注的焦点。在保障需求强烈而社会基本养老保障不足的矛盾下，购买商业养老保险成为必然选择。

民政部数据预测，“十四五”期间，全国老年人口将突破3亿，我国将进入急速老龄化阶段。作为我国养老保障体系的重要组成部分，商业养老保险将受益于渐进式延迟退休的政策，保障需求预计将持续升温。面对日益专业化的养老产品次第迭出，珠江人寿保险专家表示，未雨绸缪是必要的，提前储备养老金，为自己筹划有利的商业养老保障，对于未来退休生活会有十分积极的影响。

在经济发达的社会，一般而言，每个人的养老保障由三部分构成：一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%。三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金等，这部分比例大约占养老金总数的40%。

那么，个人具体如何来规划养老储备资金?“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”可谓是最形象的比喻。合理的资产配置可以分散风险，既能为日常生活留出现金流，又能保证中长期有一个不错的收益，可以有效地化解养老压力。而一个完整的养老组合中，保险毫无疑问是坚实的基础，犹如一块“压仓石”。

规划养老保障首要以稳健为主，选择年金保险是一种低风险、可中长期增值的理财方式。比如珠江人寿推出的珠江永鑫年年保险产品组合计划，由珠江永鑫年年年金保险(以下称“永鑫年年”)及珠江智胜宝终身寿险(万能型)(以下简称“智胜宝”)组成，最高投保年龄可达70周岁，该保险产品在有效控制风险的前提下，为客户提供安全的年金保险保障，很适合为老年生活做规划。

例如50岁的朱先生，想为自己投保珠江永鑫年年保险产品组合计划，选择永鑫年年基本保险金额51,922.80元，5年交，年交保费6万元;搭配智胜宝，选择一次性交费1,000元，首期保险费合计6.1万元，5年累计交费30.1万元。在他55、56岁每年可领取特别生存保险金6万元，在57-60岁期间，每年可领取生存保险金51,922.8元，朱先生可选择将特别生存保险金、生存保险金全部转入智胜宝万能账户中实现二次增值，智胜宝保障终身，朱先生70岁时，智胜宝万能账户按照低、中、高三档假设结算利率，低档488,194.53元，中档596,323.57元，高档726,246.97元，可根据需要申请账户价值部分领取(智胜宝为万能保险，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的)。

一般来说，保险是越早买越早受益，而且保费相对较低，负担也轻一些，而且在个人账户收益的积累上也更合算。因此，如果经济允许，建议早作规划。养老规划的前提在于生命的延续，在购买商业养老保险之前，对自身进行全面保障，再购买充足的意外险、医疗险及健康险也非常必要。(张守成)

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