“我永远记得三年前的12月15日，那一天是我确诊乙肝的日子。”一位年轻的乙肝患者说。自那天后，这位患者与家人便分开吃饭、洗衣，一家人过着两家人的生活。不仅如此，周边人歧视的压力，每个月例行的专项检查和用药费用支出等，让刚刚参加工作的他有点吃不消。

如今，肝病、糖尿病、肺病、心脑血管病以及帕金森等慢性疾病，已经成为危害我国民众健康的重要因素。国家卫健委发布的《中国居民营养与慢性病状况报告(2020年)》显示，2019年，我国因慢性病导致的死亡人数占总死亡人数的88.5%，其中，心脑血管病、癌症、慢性呼吸系统疾病死亡比例为80.7%。

与此同时，慢性病治疗也给患者带来长期而沉重的负担。近日，国家医保局、财政部、国家税务总局三部门联合印发的《关于做好2021年城乡居民基本医疗保障工作的通知》中明确，要进一步巩固稳定住院待遇保障水平，政策范围内基金支付比例稳定在70%左右。

对于险企而言，慢性病管理既是挑战，也是机遇。近年来，商业保险机构不断探索新的发展模式，寻求“带病入保”控费难题的破解之道。

鼓励险企开展慢病服务

近年来，为了降低百姓实际医疗负担，国家有关部门频频出台政策以健全多层次社会保障体系。其中多次鼓励险企探索慢病相关保险，在健康保障领域发力。

2017年，国务院办公厅在《中国防治慢性病中长期规划(2017-2025年)》中明确提出，发展多样化健康保险服务，鼓励有资质的商业保险机构开发与基本医保相衔接的商业健康保险产品，开展各类慢性病相关保险经办服务。同年发布的《关于印发深化医药卫生体制改革2017年重点工作任务的通知》再次强调，鼓励有资质的商业保险机构开展各类慢性病相关保险经办服务。

2019年出台的《健康中国行动(2019-2030年)》明确提出，将针对心脑血管疾病、糖尿病等四类重大慢病开展防治行动，并广泛推行慢病药物降价、提高慢病医保额度等政策。

2020年9月，银保监会印发的《关于规范保险公司健康管理服务的通知》明确表示，保险公司健康管理服务分为健康体检、健康咨询、健康促进、疾病预防、慢病管理、就医服务、康复护理等七大类型。

今年4月，银保监会发布的《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见(征求意见稿)》进一步明确提出“扩大商业健康保险服务覆盖面，提高重大疾病保险保障水平”，同时还着重提出要“适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障”。

探索专病保险

以往，保险公司大多只为健康人群承保。但在近年来政策的鼓励支持下，医疗险、重疾险产品的核保要求正在逐渐放宽，这也让更多非标体人群拥有了可以获得更多保障的机会。记者注意到，今年以来，在数字化、系统化健康管理解决方案的加持下，已有越来越多的保险公司相继发布慢病保险产品。

据相关数据显示，我国慢性肾脏病(CKD)患者多达1.3亿人，是全球肾病患者最多的国家，每10人中就有一位CKD患者，且大部分人处于1期至3期。

5月24日，在推出全国首款可带病投保的慢性肾脏病专属普惠保险的基础上，众惠相互保险社再次联合国内领先的血液净化企业健帆生物科技集团发布全新肾病保险产品——肾爱保·爱多多住院医疗保险，肾病1期至2期且符合健康告知的投保人，可享受一般住院300万元、重疾住院300万元的高额保障。

6月11日，众安保险携手阿里健康共同推出全国首个面向乙肝患者的“医+药+保”一体化的百万医疗保障服务(以下简称“乙肝保”)，可为患者一站式解决检查、早筛、会诊、购药、保险等健康管理问题，让乙肝患者“寻药易”“用药省”。

众安保险相关负责人表示，乙肝保不单单给患者提供用药和财务方面的保障，同时还可以协助患者关注日常健康管理，获得肝癌早筛优惠、疾病监测等全方位健康权益，实现对乙肝患者“医+药+保”全病程的保障。相比于传统慢病保险只保药品，乙肝保则是围绕专项疾病而设计的健康管理新模式。

6月16日，前海再保险与水滴保联合推出首款非标体人群可投保的重疾险产品“水滴守护爱重大疾病保险”，患有高血压、糖尿病、乙肝、高血脂等常见慢性病的患者(保险业界一般称之为“非标体”)也能参与投保，通过线上智能核保系统告知患病情况，就可实现200多种常见病的自动加费。

专家表示，从整体来看，目前国内允许带病投保、适合慢性病人群的保险产品推广力度已在逐步增强，不断破除原有重理财、轻保障的传统保险模式，真正体现了慢病险种的宝贵价值，把预防为主的理念落到实处，助力国民医疗费用“收窄出水口”，全面形成多层次、多元化的慢病防治和健康促进体系。

仍然“无险可保”

尽管目前慢性病保险产品已在全国“开枝散叶”，但就目前参保情况来看，产品核保环节仍然十分复杂，传统的人工核保以及初级的智能核保处理方式还缺乏个性化、差异化的评估标准，仅接受标准体客户，很多非标体仍然无险可保或难以顺利投保。然而，这一群体恰恰是最需要保障的。

“针对慢病群体开发保险产品的难点主要在于，与慢病相关的历史承保理赔数据不充分，导致大部分保险公司不敢轻易开发相关产品;即使开发了相关产品，也很难卖出足够多的数量，导致风险不能足够分散。目前的慢病保险产品远不能满足非标体的需求，存在限制条件多、除外责任多、覆盖面窄以及保额偏低等问题。”水滴保总精算师滕辉表示。

滕辉认为，目前我国慢病保险才刚刚试水，随着老龄化时代的到来，带病体、慢病群体可能会越来越多，保险公司不可能只承保健康体、标准体，如何挖掘慢病群体的可保责任以及可保条件，是今后保险公司面临的重大课题。在这方面如果能进行早期投入，保险公司在今后可能会获得竞争优势。

记者了解到，目前在水滴保平台咨询和尝试购买健康险产品，却因自身身体原因而无法投保的用户接近千万量级。

“专病保险尤其是慢病保险是带病投保的蓝海。”中国保险创新研究院常务副院长江崇光表示，随着客户个体数据和医疗数据的丰富，依托科技赋能，保险公司将有机会在保证患者隐私数据不被泄露的前提下，将疾病人群统计、疾病风险因素、治疗路径等信息导入疾病模型算法之中，通过对非标体健康风险的精准预测，设计出覆盖范围更广、保障更精准的保险产品，向带病体这类具有强烈保障需求的客户提供适合的产品。慢病、专病是健康管理类保险的切入口，保险公司可以从慢病人群入手，构建健康管理生态圈。

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