这几年，随着保险业数字化转型的加速，数字化大潮席卷行业。不少保险企业在数字化转型方面决心很大，那么如何有效推进转型，我结合阳光保险数字化转型的实践，谈谈几点看法。

数字化转型是驱动行业高质量发展的重要手段

我国保险业已经进入科技深度赋能行业发展的新阶段，向数字化经营进行转型已经成为行业的基本共识,数字化转型对促进保险业高质量发展具有重要作用。

更好地满足客户需求。数字化转型有利于细分客群，更精准的把握客户多层次、多样化的保险需求，促进产品创新，丰富产品供给，减少低水平同质化竞争，促进保险供给侧改革，更好地服务实体经济，提高保险消费者的获得感。

提高保险业劳动生产率。保险企业劳动生产率偏低的问题是制约行业高质量发展的一个大问题。当前行业发展遇到的一些困难，特别是今年寿险个险渠道出现的营销员增员难和业务大幅下滑问题，其中一个重要原因是劳动生产率过低的问题。数字化转型可以有效赋能销售队伍和渠道，帮助其更好的经营客户、匹配产品，准确把握商机，发掘客户价值，提高销售产能和劳动生产力。

提升保险业价值创造和盈利能力。持续盈利能力是保险业高质量发展的体现，也是持续稳定发展的重要基础。受多种因素影响，行业主体特别是一些中小保险公司面临较大的成本压力。数字化转型能够有效提升保险企业经营管理能力，通过创新发展模式、优化业务流程降低运营成本，提高管理效能和经营效率，为企业和客户创造更多的价值，提升盈利水平。

美国前进保险公司，面对市场，在保持快速发展的同时，实现了持续的、明显高于同业主体的承保盈利能力，而且在产品上能够有价格的优势。前进保险是数字化转型的典型代表(净利润增长连续5年超过40%，成本率低至92%)。

提高风险的管理能力。作为经营风险的行业，风险管理是我们经营的基础，防范和化解金融风险也是保证行业高质量发展的必然要求。数字化经营能够有效提升保险企业风险定价、风险管理能力，为风险防范和预警提供有效手段，及时防范和化解风险，保证稳健经营。

保险企业数字化转型的重点与路径

保险企业的数字化转型已成为大势，已经是行业的一个基本共识。现在不是要不要转的问题，而是如何转型、如何有效推进转型的问题。由于发展阶段和发展战略的不同，国内保险主体在推进数字化转型方面的策略有所不同，但数字化转型都要解决三个核心问题：

生产力提升与核心能力建设

近年来行业线上化经营的能力普遍提升，疫情的出现进一步加快了线上化的进程。推进线上化无疑是数字化转型正确的切入点，因为线上化是数字化的前提和基础，但线上化不等于数字化，数字技术只有和业务价值对接才有真正意义。保险公司进行数字化转型最重要的是要想清楚自己为什么要转型，认清自身的现实需求和长期愿景。数字化转型本身不是目的，重要的是转型能否对公司发展产生真正的价值。

我认为，数字化转型必须坚持以客户为中心，构建数字化客户洞察、数字化营销、数字化产品创新、数字化风控、数字化运营五大核心能力。

数字化客户洞察。数字化客户洞察是数字化经营最基础的能力，也是数字化转型应当优先培育的能力。谁最懂得客户，谁能够提供符合客户需求的产品与服务，谁就能够获取更多的客户，而数字化客户洞察是重要前提和手段。为此需要加强客户信息系统和数据平台建设，加强外部数据资源获取与整合，建立统一的客户标签体系，提高客户分群和客户画像能力。要以实际业务需求为驱动，结合各类应用场景形成客户视图产品，不断扩大应用覆盖面，构建和提升数字化客户洞察能力。

数字化营销。数字化营销在实现“队伍(渠道)-客户-产品”的良好匹配方面能够起到较为显著的作用，有效赋能队伍和渠道，提升人均产能，促进业务发展。数字化营销涉及客户洞察、产品服务匹配、内容运营、营销规则管控、营销活动管理、人员培训及业绩管理等，是一个多功能的数字化闭环体系。

数字化产品创新。大数据时代为个性化、差异化、定制化的产品服务创新打开了广阔空间。创造个性化、差异化、定制化的创新产品的前提，是要准确地把握用户的潜在需求。通过大数据精准分析和定位用户，细分保险标的和风险因子，实现产品的定制化和定价的个性化。

数字化风控。数字化风控对于经营风险的保险企业而言具有重要意义，通过大数据分析建模和机器学习技术，可以显著提升风险识别与定价、反欺诈、反洗钱等关键业务环节风控能力，在数字化合规、智能稽核、风险预警等方面也有重要作用。

数字化运营。通过数字化升级推进运营模式的变革，以客户需求为导向优化业务流程，降低运营成本，实现业务、财务、人力资源管理的数字化、智能化升级，促进公司经营管理和决策向数据支撑的科学管理转型。

大中台建设

大中台是数字化经营的基础设施，是企业未来信息化建设的重点。目前我们各方面的经营活动都高度依赖应用系统和客户端，包括业务中台、数据中台和技术中台等的大中台的先进性与实用性，在很大程度上决定了应用端的功能和体验。中台本质上是前台功能的内核，要解决前端快速灵活接入、功能复用、资源共享和数据配速问题。

业务中台包括各种业务、财务、客户管理系统及公共服务等系统，通过平台化管理实现面向应用前端的共享支持，减少重复开发，快速满足各业务条线需求。数据中台通过数据技术对海量数据进行采集、计算、存储、加工，统一数据标准和模型规范，打通各系统数据壁垒，整合建立业务关系的数据链集合，为各业务线提供高效数据服务。技术中台作为整个中台架构的底层，集成各种软硬件的能力接口，为业务中台和数据中台提供技术基础设施。

建立技术与业务高度融合的组织机制

数字化转型是不断运用数字技术解决业务问题的过程，但企业的数字化转型已远远超出技术和业务本身，涉及大量的流程再造、模式变革及架构人员调整，需要实现有效的组织协同。

数字化转型是组织的变革，是战略性工程。

需要克服数字化转型战略推进过程中的思想障碍、体制机制障碍，解决资源约束、协同配合和基础建设等问题，科学规划，高效推进，快速迭代，保障数字化转型项目落地实施。打破壁垒、通力协作，实现技术与业务的高度融合。建设复合型科技人才队伍，助推企业数字化转型。

从机制上解决业务与技术有效融合。物理反应是做好业务与技术融合的基础建设，围绕大中台建设，实现数据的集中、共享、打通，系统、技术的共享、复用，以数据中台支持客户洞察、以智能中台支持自动化运营，以客户洞察为核心赋能营销、风控、运营等各个业务环节。化学反应是在物理反应的基础上，实现全面的业务与技术的融合;在大中台基础上，进一步发掘、利用数据价值，实现数据价值的倍增，数据价值渗入到业务各领域、各环节，实现基于内容的营销、数据驱动决策，实现全业务流程再造、业务模式颠覆式创新。

关键词： 保险业 阳光保险 保险企业 数字化转型