近年来，商业健康险与基本医保结合、健康保险与健康管理融合发展已成为行业发展趋势和经济社会基本结构，将会逐渐改变中国医疗健康内在发展质量。

日前，博鳌亚洲论坛全球健康论坛第二届大会举行了重点关注健康保险行业的分论坛活动——《健康融入所有政策—健康保险促进健康管理》，该场活动着力搭建保险企业与地方政府、管理部门交流沟通平台，探讨在中国如何构建社商融合型多层次医疗保障，满足人们医疗保健的多样化需求，推动完善行业准入管理制度，探索健康管理产业政策新思路。

健康保险与健康管理正在加速融合

经过多年发展，中国已形成以基本医疗保险为主体，医疗救助制度为托底，以商业健康保险等为补充的多层次社会医疗保障体系。

“在较短的时间内，中国已经实现了基本医疗保险制度的全民覆盖，逐步建立起了世界上规模最大的基本医疗保障网。”世界卫生组织驻华代表处卫生系统和卫生安全协调员乔建荣在会上介绍，中国目前建立了包括基本医疗保险、大病保险、医疗救助制度等较为完善的多层次的医疗保障体系，全国医保覆盖面稳定在95%以上。

瑞士再保险中国人寿与健康险解决方案团队负责人刘翩翩提到，中国互联网的普及，让保险行业触达了不同年薪族群，“让平均保费更加便宜也更加便捷，这是科技时代来临的好处。”

但展望未来，保险行业还需要面对人口老龄化、重大非传染性疾病负担等“新常态”。

博鳌亚洲论坛全球健康论坛大会专家顾问王宇提到，中国发展中国家中的人均期望寿命相对靠前，但并没有特别靠前，根据《“健康中国2030”规划纲要》，到2022年，中国人均寿命的全国目标值为77.7岁，“目前像日本已经到84至85岁左右，意大利、法国都在82岁左右，我们还在往前发展。”

博鳌亚洲论坛全球健康论坛大会组委会副主任罗晓芹在致辞时指出，随着中国经济社会的发展，当前城镇化、老龄化进程的加快，医疗卫生模式逐渐从以治病为中心向以健康为中心的方向转变，健康保障和健康服务成为人民群众的刚性需求，这也要求健康保险在发挥保障功能的同时，在健康服务领域要发挥更多积极作用。

在政策、市场等多重因素推动下，健康保险与健康管理加速融合的未来已来。

清华大学五道口金融学院中国保险和养老金研究中心研究总监朱俊生直言：“健康中国的核心就是治未病，就是要提高健康保障水平。”

根据对市场的观察，朱俊生指出，目前中国的商业保险更加关注事后理赔，事前的防范和事中的干预相关业务发展得仍然不充分，“客观地讲，目前健康管理是供求错配，保险公司竞争非常激烈，在竞争时，以医疗险为例，各家公司你保100种，我保110种，你三次赔付，我五次赔付，你价格多少，我再降点价，着力点更多在于拓展责任，降低产品价格，健康管理只是一个附加的增值服务，提升产品的亮点和卖点。”

中国保险行业协会党委委员，秘书长商敬国强调，商业健康保险是一个国家国民健康保障制度的有机组成部分，是步入发达国家拥有高品质生活的一个重要标志，高品质的商业健康保险应该是“保险+健康”，“重点应该落在健康上而非保险上，健康保险和健康管理的有机结合使得保险公司的价值和客户的价值利益趋同。”

市场抢滩健康管理

2020年2月举行的中央全面深化改革委员会第十二次会议强调：“要统筹基本医疗保险基金和公共卫生服务资金使用，提高对基层医疗机构的支付比例，实现公共卫生服务和医疗服务有效衔接”。决策层的表态已经为统筹基本医疗保险基金与公共卫生资金的使用指明了方向。

国家卫健委卫生发展研究中心副主任张毓辉提醒，当政策“在这个方向下，未来会有怎样的政策趋势?这会对行业带来一系列重要影响，目前所建立的盈利模式、商业逻辑会不会因此发生变化?这些都值得大家考虑。”

而早在2016年十八届三中全会就首次将建设“健康中国”上升为国家战略，医疗卫生体系发展理念从“以疾病治疗为中心”向“以健康促进为中心”转变，伴随多年发展，健康保险业的深度与密度不断提高，变革中的保险企业不断抢滩健康管理。

针对行业发展，乔建荣建议：“提高医保的战略购买能力，引领医疗卫生服务的整合和质量的提升，推动三医联动高质量协同发展。医疗卫生资源配置应该以健康为中心、以价值为导向，同时利用保险的杠杆，这个保险是既包括基本医疗保险，也包括商业保险，来提高整个卫生系统的效率，并增加对初级卫生保健的投入。”

从监管层角度看，南通市医保局党组副书记，副局长陈春柳表示：“政府做好基本医疗保险责无旁贷，要持开放和包容的态度，欢迎市场主体们能够围绕政府的价值理念和市场的高效机制，双方既有分工又有协同，共同做好这件事。”

慕尼黑再保险公司大中华区健康险总裁杨琰谈到，产品之于保险公司来说至关重要，“产品才是触达消费端的重要工具，服务端和医疗网络相应支持，提供价值服务。”

其他行业企业应当如何参与这场“行业之变”?中防通用中医网络医院有限公司总经理/董事长王玉生说：“我们希望能够不断推进产学研一体化，打造符合国人体质的文化，打造贯穿全生命周期的健康管理服务模式。 ”

辉瑞中国肿瘤业务总经理李进晖指出，可以通过相关专病服务能力、数据、医疗行业的资源和患者管理的模式等渠道为赋能保险行业。

上海拓新健康促进中心监事长董栋谈到，当下，市场不同的主体都在谈“一站式服务”，其中涵盖了健康管理公司、药厂、保险公司等，“事实上都是以患者为中心，未来大家如何整合?仍有待探索。”

沙利文全球合伙人兼大中华区总裁王昕表示：“未来要打造一个健康保险+健康医疗的封闭闭环，实现全生命周期的管理，在实现的方式上，要采取混合发展方式，公有和私有的健康管理和保险相结合。”

在药企方面，辉瑞中国市场营销副总裁王怡亲指出，药企可以运用自身积累的经验，参与保障参保人的权益，支持规范诊疗和健康风险因素管理，以探索健康保险和健康管理结合的路径和方式，积累防、治、管的管理经验，推动其成为具有代表性的惠民保障与健康管理相融合的创新商业保险模式。

在商涌科技创始人兼CEO、北京大学中国保险与社会保障研究中心常务理事邢静看来，重疾是商业保险当下在中国医疗体系中能够体现作用的最重要环节，其正在探索将保险赔付变成治疗方案。“我们现在所有的产品希望能够提高生存预期，能够延缓病程进展，能够有更好的生存表现，这一步做好了，商业保险才能成为医保的有效补充。”邢静说。

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