全面推进乡村振兴，保险特别是农业保险大有可为。近年来，各地不断涌现出农险创新产品，在推动乡村支柱产业发展壮大方面发挥着日益重要的作用。近日，《金融时报》记者在线采访了吉林省延边朝鲜族自治州中航安盟保险中心支公司总经理房庆国，了解了在当地创新推出的黄牛保险。

延边黄牛是全国五大地方良种牛之一，是国家畜禽遗传资源保护品种和国家农产品地理标志产品，也是吉林省延边朝鲜族自治州畜牧业的支柱产业。大力发展黄牛产业，是延边实施乡村振兴战略的重要举措之一。

据记者了解，截至目前，延边州肉牛发展至43.2万头，规模养殖场110户，千头以上的龙头企业15家，规模化标准化水平不断提升，产业基础良好，已经形成了全产业链的发展格局。“十四五”期间，延边州还将大力优化区域布局，加强延边黄牛种业体系建设，推进标准化规模养殖，加强品牌建设，力争到2025年，全州肉牛发展至65万头，培育5000头以上养殖基地5个，1000头以上养殖基地20个，将延边黄牛产业打造成百亿级产业集群。

但是，在助推乡村振兴过程中肩负着重要使命的黄牛产业，自身发展也面临着一些难题，养殖风险就是其中之一。房庆国表示，延边黄牛养殖属于全牧或半牧饲养，育肥牛有规范的圈舍和专业的防疫人员，养殖风险较小，但基础母牛和架子牛大部分一年四季都散放牧在田间、山区、林间，风险较高。

据他介绍，每年5月至10月，牧场放牧的延边黄牛超出承载量，造成黄牛膘情差，抗病能力差，给延边黄牛养殖带来不利影响。再加上大部分养殖户对防疫不够重视，放牧期间疏于管理，春秋两季疾病、疫病死亡现象较为严重。

为黄牛养殖产业提供更好的保险保障，显然需要在保险责任进行“扩容”。房庆国告诉《金融时报》记者，中航安盟保险在设计延边黄牛保险产品时，着力改善以往黄牛保险单一的保障功能，在费率基本不变的情况下，努力扩展保险责任覆盖范围。在保险责任设计上，延边黄牛保险保障范围包括自然灾害、火灾、爆炸、意外事故、疾病，并将5月至10月散养期间，因患瘤胃积食、瘤胃臌气、前胃弛缓、创伤性网胃炎、创伤性心包炎造成保险标的直接死亡，也列入了保险责任之中，几乎囊括了所有的养殖风险，极大地降低了养殖户和养殖企业的经营风险。在保险金额设计上，中航安盟保险采取了灵活的创新方式，按照6个月至60个月养殖期，划分了3000元、4000元和5000元三档保障额度。2020年至2021年6月末，保障额度进一步提高到10000元。

黄牛养殖产业做大做强离不开金融支持。随着黄牛养殖产业的迅速发展，养殖户亟须新建、改扩建养殖场设施，增加饲养数量规模，但养殖户和养殖业的资金需求往往难以得到满足。这一方面是由于银行门槛较高，尤其是规模较小的养殖户户往往得不到所需要的资金支持;另一方面的原因则在于各级财政对延边黄牛产业融资的投入规模小，扶持政策力度还显不足。

也正是在这一背景下，中航安盟保险尝试在延边黄牛保险中增加保险融资功能。“我们与延边州畜牧局、延边州邮储银行合作，推出了‘保险+银行+养殖户’的黄牛活体抵押保险贷款模式，实施保险和融资补贴同步进行，形成政、银、保、企联同协作。”房庆国透露，2015年至2020年，中航安盟已承保延边黄牛16.75万头，为延边黄牛养殖户提供保险保障9.67亿元，利用“保单+保证人”“保单+不动产抵押”“保单+黄牛活体抵押”等方式，实现保险融资近两亿元。

银保监会在此前发布的《关于2021年银行业保险业高质量服务乡村振兴的通知》中提出，要推动农业保险“提标、扩面、增品”，提高养殖大县的养殖险覆盖面和保障程度。

根据延边银保监分局、延边保险行业协会统计，延边黄牛投保率仅在10%左右，承保数量在4.5万头左右。由此来看，释放黄牛保险的潜力依然具有不小的提升空间。在接下来实施乡村振兴战略的过程中，黄牛保险也将继续扮演助推黄牛产业发展的关键角色。

房庆国表示，在过往实践的基础上，中航安盟保险将进一步提高延边黄牛保险保障额度，降低保险费率，保额由10000元/头提高至15000元/头，费率由5%降到3.34%。同时，还将在全州加强与畜牧部门合作，加大宣传力度，提高养殖户参保积极性，做到应保尽保。

“此外，还要重视依法合规经营，坚决落实农业保险惠民政策，规范承保理赔流程，做到不拖赔、不惜赔、不乱赔，使养殖户感受到党和国家政策关怀。并且，将积极参与肉牛活体抵押贷款试点工作。加强与政府、银行、担保、养殖企业合作，及时准确有效提供保险服务，为延边黄牛产业发展做出贡献。”房庆国称。

关键词： 承保理赔 理赔流程 农业保险 黄牛保险