环境变化造成自然灾害频发，对于地震、台风、暴雨、洪水等重大自然灾害，除了政府救灾基金和财政资金外，现在各种普通人身、财产、农业保险赔偿金额有限，难以复盖损失，有办法解决这个问题吗?从国内外经验和保险业专家的角度来看，答案指向了灾害保险制度。巨灾保险制度是指地震、台风、海啸、洪水等自然灾害和重大人为灾害，可能引起巨大财产损失和严重伤亡的风险，通过保险形式给予分散风险的制度安排。巨灾保险是巨灾风险管理中的重要经济手段，建立适合我国国情的巨灾保险制度，可以大幅度减轻政府和财政负担。

今年7月召开的银保监会全系统2021年年中工作座谈会暨纪检监察工作(电视电话)座谈会提出，要推动巨灾保险试点和立法，将更多的自然灾害纳入保障范围;创新发展绿色金融，支持传统高碳企业降耗升级、绿色转型和安全保供。

《金融时报》记者从银保监会了解到，随着保险业高质量发展，巨灾保险和绿色保险在诸多方面取得新进展。

推动巨灾保险保障范围扩容

今年7月，河南省遭遇特大强降雨，郑州、新乡、鹤壁等16个地区受灾，灾情牵动着全国人民的心。

灾情发生后，保险业迅速行动，做好应急救灾、理赔服务、支持灾后重建等工作。《金融时报》记者从银保监会获悉，截至9月8日，河南保险业共接到理赔报案52.25万件，预计承担损失124.32亿元，已决赔款77.4亿元。

此次河南强降雨，保险业预计赔付金额占直接经济损失的比例超过11%，显示出保险在灾后经济补偿和恢复重建中发挥了越来越重要的作用。据介绍，全国地震巨灾保险制度运行5年来，地震巨灾保险已累计支付赔款7374万元，为全国1554万户次居民提供了6125亿元的巨灾风险保障。此外，结合地方灾害特点，银保监会指导地方性巨灾保险试点在全国15个省市落地，保障范围向台风、洪水等灾害扩展，保险责任涵盖政府救助责任，形成综合性的风险解决方案。例如，2018年至2020年，广东地区的巨灾保险累计支付赔款9.84亿元，为灾后恢复重建提供了重要经济支持。

值得注意的是，此次河南暴雨也提醒保险行业，我国巨灾保险仍处于发展的初级阶段，一方面表现为巨灾保险产品不够丰富，针对台风、洪水、强降雨造成的城市内涝等多灾因灾情的保险保障还不够完善;另一方面则体现为多层次的风险分散渠道尚未建立，行业风险管理能力有待提升。此外，还存在群众保险意识不足、家财险等险种覆盖面不高以及巨灾保险在巨灾风险管理体系中的作用发挥得还不充分等问题。

银保监会表示，下一步，将坚持以人民为中心的发展思想，推动形成全国统筹、各方参与、市场化运行、全方位保障的巨灾保险制度设计，切实为人民群众生命财产安全提供更加全面的保障。一是统筹推进。推动将台风、洪水等灾害纳入巨灾保险制度体系，完善支持配套政策，丰富具有中国特色的巨灾保险理论体系，把握好发展方向。二是深化协同。探索建立跨部门、跨行业的协同共享机制，推动共建统一的灾害数据管理体系和巨灾风险数据库，形成发展合力。三是高效运作。充分调动行业参与的主动性和积极性，提升科技赋能水平，推出线上服务平台、巨灾模型等工具，加快发展步伐。四是全面保障。继续提高巨灾保险承保能力，探索建立全国统一的多层次风险分散机制，创新丰富多灾因巨灾保险产品，提升宣传销售力度和理赔服务质量，提高保障能力，进一步发挥保险防灾减灾作用，切实提高整个社会抗击自然灾害风险的能力和水平。

研究制定险资ESG投资指引

近年来，保险资金运用效能不断提升。截至2021年6月末，保险资金运用余额约23.11万亿元，同比增长14.86%;累计实现收益5758.35亿元，同比增长8.32%。

在业内人士看来，险资长期投资、价值投资和审慎投资的特征与ESG(环境、社会和公司治理)投资的理念十分契合，可以在ESG投资、绿色投资方面发挥重要作用。

《金融时报》记者从银保监会获悉，保险资金通过私募股权基金、产业基金、政府和社会资本合作(PPP)等方式，直接参与了一批能源、环保、水务、污染防治等领域的绿色项目投资建设，并通过绿色债券投资、资管产品投资等方式进一步支持了绿色金融发展。据不完全统计，截至2021年6月末，保险资金通过债券、股票、资管产品等方式投向碳达峰、碳中和和绿色发展相关产业账面余额超过9000亿元。

保险资产管理公司在其中扮演了关键角色。作为国内首家签署联合国责任投资原则的保险资管机构，国寿资产根据不同的投资品种，分别制定相应的正面清单和负面清单，推出了保险资管行业第一只ESG债券指数产品和ESG精选1号保险资管产品。

数据显示，在绿色投资方面，截至2021年8月底，在保险资金实体投资项目中涉及绿色产业的债权投资计划登记(注册)规模达10601.76亿元。其中，直接投向的重点领域包括交通3306.22亿元、能源3211.05亿元、水利695.04亿元、市政564.61亿元等。保险资金以股权投资计划形式进行绿色投资的登记(注册)规模为114亿元，其中，直接投向环保企业股权14亿元，投向清洁能源企业100亿元。

银保监会透露，目前正在抓紧研究制定保险资金ESG投资指引，拟在产品设计、投资流程、风险识别、尽责管理、信息披露、自律管理等方面明确相关原则，细化有关要求，为保险资金树立ESG投资理念、更好推进ESG投资等提供指导。

此外，《金融时报》记者还从银保监会了解到，下一步，银保监会将继续深化落实党中央、国务院有关决策部署，坚持以深化保险资金运用市场化改革为方向，按照市场化原则和分类监管思路，通过加强政策支持、强化信息披露、推进自律管理、加强协同交流等方式，稳妥有序推进保险资金开展ESG投资。除抓紧推进保险资金ESG投资指引的研究制定工作外，还将充分发挥行业协会等自律组织力量，实现ESG投资信息披露工作制度化、常态化，并加强与行业机构及相关部门的合作，探索在绿色资产识别、绿色投资标准设定以及风险管理、政策激励等方面的沟通交流，共同营造绿色投资、责任投资的良好氛围。

众所周知，中国幅员辽阔，各地自然条件复杂，因此，面临的灾害种类不同。多个地方城市相继开展了不同模式的灾害保险制度试验。在我国这样的国情下，商业保险公司不能把灾后的全部责任扔给国家政府，应该发挥自己的风险对策企业的作用，帮助国家完善灾害风险体系的建设。参照当前国际做法，国内险企借鉴国际险企优秀经验，实施巨灾保险证券化，吸收国内资本市场实力，提高自身抗风险能力，尽量最大限度分散巨灾风险。

关键词： 巨灾保险产品 保险防灾 保险意识 巨灾风险管理