《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》的发布，是车险行业发展中的里程碑事件。

当前车险行业存量竞争激烈，经营利润微薄，新能源专属车险将大大改善新能源汽车的发展窘境，有望开启万亿规模的增量市场，成为车险行业的重要赛道。有券商预测，2030年新能源车险保费规模将达12790亿元，占车险总保费比例超过30%。

万亿规模增量市场的开启，来自消费者购车意愿的提高以及险企开展业务动力的提升。

提升用户购车意愿

《条款》的出台，全国近700万新能源车主将因此受益。和传统车险相比，新能源车专属条款保“三电”、保燃烧、保电网充电桩，保障范围更广，更有针对性，可以帮助车主更方便地获得保险保障的支持。

值得注意的是，《条款》结合新能源汽车充电使用的特点，开发《自用充电桩损失保险》《自用充电桩责任保险》，既涵盖本车损失，又包含充电桩等辅助设备自身损失以及设备本身可能引起的财产损失及人身伤害，集中解决新技术应用中辅助设施产生的风险。这是车险首次承保车外固定辅助设备，是车险领域内的一次创新和探索。

除了破局保障痛点，《条款》推出后，新能源车主也有望享受到更低的保费支出。有媒体预测，在现有存量新能源汽车保单中，将近80%的新能源汽车保费持平或下降，仅20%新能源汽车面临涨费。

综合来看，《条款》发布是十分利于破解消费者的购车疑虑，从而进一步助推新能源汽车保有量上涨。

险企须“小步快跑，快速迭代”

《条款》既考虑当前的主流技术路线，又对新能源汽车产业的新业态留有创新空间，有助于进一步厘清责任，规范市场，也会提高险企开展新能源车险业务的动力。目前大型财险公司的新能源车险产品及系统均已准备就绪，等待正式切换。

《条款》发布后，车险的风险匹配程度和市场规范程度更高，赔付率有望适当降低，从而助力险企开展业务。在此之前，新能源汽车的保费收入就已经成为一大增量市场。数据显示，仅今年上半年，人保财险新能源汽车保费收入就达40.3亿元，同比增长60%。

短期来看，适应了车险市场细分、产品与费率更匹配的趋势和要求，将吸引更多险企参与业务。长期来看，在“双碳”目标指引下，未来我国新能源汽车及其车险市场将持续扩大，传统燃油车险市场份额会不断降低。作为市场主体，一些险企将其视为调整业务结构，开展新业务的一大契机，另一些还在观望的企业，也必须认清未来主流，将新能源汽车的未来融入公司发展战略中全局考虑。

随着《条款》不断完善和迭代，新能源专属车险将持续改写险企市场格局。与头部大型险企相比，中小险企无论在投保经验数据和车险承保议价上都将面临更大挑战，除了提升专业能力，借力第三方保险科技平台开发更具差异性的产品，也是一条有效路径。

新能源车险还有个优势，即大部分车企拥有天生的数据化、在线化和智能化优势，在数据足够、互联互通的基础上，可以帮助险企积累更多定价因子及定价模型，开发更具适用性的产品。

在人机合一的场景下，新能源车险还能通过各类智能终端与车载设备，帮助险企实现事前、事中、事后的风险管理。

当然，要发力新能源车险业务，险企依然面临不少挑战。在风险判断、产品设计、定价标准等方面，各家险企认知不同，经验数据也相对较少。新能源汽车的技术路线不同，其技术迭代、数据流通、后续维修网络甚至车辆残值管理等方面复杂程度更高，也都考验着险企的运营和理赔等能力。

也正因为上述原因，险企必须加快新产品的研发设计，才能更快积累经验数据，以互联网“小步快跑，快速迭代”模式为参照，在此过程中不断改进产品和服务，顺应未来趋势。

此外，再保公司的参与也更为重要。随着险企发力新能源车险业务，新能源车险经营和管理的不确定性也会集中反映出来，从而提升再保险需求。

未来，随着新能源车险相关政策的不断完善，其专属车险也将更能体现新能源车作为移动终端的未来趋势，并促进车险的变革创新。比如，根据实际里程、驾驶习惯、用户属性等维度来设计个性化产品，帮助人们像“用电”一样使用车险，UBI车险有望将大大降低用户的保费支出，并提高用户参与节能减排、绿色出行的积极性。(钟诚)

关键词： 新能源专属车险 万亿规模 增量市场 消费者购车意愿