“顶层设计”又一次为养老发声。3月2日，国新办举行促进经济金融良性循环和高质量发展新闻发布会。银保监会主席郭树清在会上直言，第三支柱发展迫切需要加快速度。同时对银保监会下一步采取的措施进行了“剧透”，包括面向中低收入人群的商业养老金业务也正在抓紧筹备等。下一步，银保监会将如何促进保险回归本源?保险业在国家社会保障体系和养老金融服务中如何发挥更好的作用?

第七次人口普查数据显示，2020年60岁及以上人口为26402万人，占18.7%。与2010年相比，60岁及以上人口的比重上升5.44个百分点。随着人口老龄化程度进一步加深，我国不断出台个人养老金制度 ，建立多层次、多支柱养老保险体系刻不容缓。当前，个人养老金来源有三个渠道，第一支柱是基本养老保险，第二支柱是企业年金和职业年金，第三支柱是个人储蓄型养老保险和商业养老保险。

近年，养老保险持续发挥社会“稳定器”作用，商业养老保险、医疗保险、健康保险方面发展速度加快。但郭树清表示：“虽然我们的保险体量也占全球第二位，但是保险的深度和密度与世界平均水平相比，特别是发达国家的水平相比，还是有差距的。基本养老保险、企业年金补充养老保险和第三支柱商业养老保险相比，第三支柱发展最滞后，迫切需要加快速度。”

显然，从三支柱商业养老保险建设方面，保险公司回归本源有着一定的必要性。中国人民大学中国保险研究所研究员张俊岩表示，风险保障、经济补偿是保险的本质功能。随着人口老龄化和长寿时代的来临，人们健康意识逐步增强，保障型保险越来越受到人们的重视。保险公司要顺应新时代人民群众对养老风险保障的需求，为不同群体提供个性化、差异化的养老保障。

对于围绕社会保障和养老金融，郭树清指出将继续规范发展第三支柱养老保险，稳步推进多层次、多支柱养老保险体系发展。

顶层设计频频“指路”，释放新的信号。对于保险公司尤其是养老保险公司来说，参与其中有着不言而喻的优势。保险公司本身适合于管理长期资产，比如可以为投保人提供养老年金的服务。“与前两个支柱的养老保障相比，商业保险在保障金额、保障内容设计等方面都更灵活，在产品和服务模式方面也有更多的创新空间。”张俊岩如是表示。

张俊岩总结道：“除了普通养老保险、养老年金保险外，税收递延型养老保险、住房反向抵押养老保险、‘养老保单+社区服务’的综合养老计划、3月1日开始推广到全国的专属商业养老保险等，投保人有更多的选择空间，可以根据自己的保障需求和缴费能力购买合适的养老保险产品。”

我国的预期人口寿命不断增加，老龄人口呈高龄化趋势，建立长期护理保险制度是老年人失能问题重要的突破口。据了解，在第三支柱方面，中国人寿寿险公司开展长期护理保险，保障人群超2300万人;承保具有养老属性的保险业务超过5200万件，积累的准备金约1.7万亿元，为广大客户养老提供资金储备。

2020年以来，政府层面频繁释放政策信号，推动保险业加快发展商业养老保险。2021年政府工作报告中首次提及规范发展第三支柱养老保险，将个人养老保险提升至国家战略高度。《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》中再次提出“促进和规范发展第三支柱养老保险”。

下一步，银保监会还有哪些动作?郭树清透露，养老储蓄试点即将启动，面向中低收入人群的商业养老金业务也正在抓紧筹备。去年以来，银保监会采取了一些措施，正在积极稳步推进，但是也不能太着急，因为同时还要防范风险。

保险公司对于第三支柱商业养老保险可以从哪些方面加快发展速度?张俊岩表示，保险有自己的经营逻辑，在回归本源重视保障的趋势下，要遵循保险业务的内在规律，发挥保险机构在精算、投资、账户管理、养老金支付等方面的专业优势，坚守长期稳健风险管理和保障的基本属性。在此基础上，保险公司可以从加强产品差异化和提高客户服务质量等方面加快发展商业养老保险业务。(记者 陈婷婷胡永新)

关键词： 商业养老保险 人口普查 个人养老金 中国人寿