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随着业务持续经营 短期健康险赔付率将不断提升

2022-08-05 11:15:58    来源:中国银行保险报

短期健康险是人身险公司和财产险公司都能经营的一项业务。

近年来,随着百万医疗险、惠民保等“网红”产品的走俏,短期健康险获得了较大的关注,保费增速也在持续走高。不过,受开展这项业务时间较短、参保群体较为年轻等因素影响,当前的赔付率较低,波动也较大。

有观点认为,随着业务持续经营,短期健康险赔付率未来将不断提升。也有观点认为,如果赔付率过高,保险公司经营这项业务的积极性会受挫。长远来看,赔付率过高或过低的都会朝着接近100%的方向靠拢。

短期健康险赔付以医疗费用为主,影响综合赔付率的因素较多,例如,所承保病种的发病率与相关医疗费用的增减、保障责任中基本医保的报销比例、保险合同中防范道德风险与逆向选择的条款是否有效等。

随着该险种覆盖人群不断扩大、参保群体年龄增长、市场竞争日趋激烈以及医疗费用的增长等,特别是带病群体参保率提升,赔付率都会在一定程度上被推高。

不过,从保险公司经营的角度来看,如果综合赔付率长期高于100%,则会处于亏损状态,业务不可持续。要改变这一状况,要么提高保费,要么降低销售成本。由于目前市场竞争激烈,很多公司都在打价格战,提高保费相对较难;而降低销售成本意味着要选择成本较低的渠道,对风险把控挑战较大。

对此,保险公司应通过健康管理,尽可能地介入到后端整个健康医疗和医药环节里,管理医患两方不确定的行为风险,进一步提升议价权和风控水平,让赔付率逐渐趋于稳定。(朱艳霞)

关键词: 短期健康险赔付率 百万医疗险 保险公司 人身险公司

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