近期，许多保险公司推出一款具有保本返还功能的健康险产品。这种产品在保单满期时，如果保单有效期内未发生理赔，不但能取回全部所缴保费，还将额外获得全部所缴保费的10%的满期奖励。带有返还性质的健康险被叫停一年多后，近期又重返市场。请问，返还型健康险该不该买?

目前市场上的返还型健康险主要是重大疾病保险，在发生重疾时，提供重疾保障，未发生重疾，在保单期满还能提供现金给付。如某保险公司推出的一款产品，承诺生病时可提供高达12万元的重疾保障及25万元的身故保障，无病就可领取高达20多万元的现金，同时享受保险公司的分红。

目前市场上的重疾险大多具有返还性质，只有少数重疾险是纯消费型的，纯消费型重疾险的保费低于返还型重疾险，二者保费一般相差不到1000元，如30岁投保人购买10万元保额，返还型保费为4300元/年，消费型保费为3500元/年。

尽管消费型健康险未发生疾病理赔，最终也能获得一部分身故保障，但返还型健康险由于可以获取分红收益，最终获得的保单利益可能是消费型的2倍，更能抵御通货膨胀。

返还型健康险的保费要比储蓄型保险高出不少，适合主要从投资角度出发买保险，且经济确实宽裕的人，这些人有一定的风险承受力，除了获取相应保障外，还能获得基本保障外的额外收益。如果经济条件有限，且风险承受能力差，建议选择保费更便宜的消费型保险，一般来说，家庭保费支出以不超过可投资资产15%为宜，超出这个水平，将影响到家庭生活品质。

返还型健康险在提供保障的同时又兼具红利分配，不过由于该险种以投资为主，所以不太适合想要获得高保障的消费者购买。如果有想投资返还型健康险的消费者，在购买前要分析家庭实际经济情况及家庭风险承受能力。

消费型保险和返还型保险的区别

1、保险费用高低不同

消费型保险的保险费用一般都较为低廉，返还型保险因为附加返还责任，并且返还的金额较高，保险费用一般是前者的两倍多。

2、保险费用返还情况不同

消费型保险：投保人投保后，若在约定时间内未发生保险事故，保险公司则无需返还所交保险费用。若在约定时间内未发生保险事故，被保人则能够获得约定金额的赔付。

返还型保险：不管保险期内是否出险，都能获得赔付，要么赔付合同约定金额，要么返还保险费用。投保人投保后，如果被保险人在保险期内未出险，保险公司返还投保人所交保险费用或者合同约定的保险金额;如果被保险人在保险期内出险，则可获得合同约定的全额赔付。

3、续保情况不同

消费型保险一般不能保证该保险的续约，或仅承诺在有限年期内保证该保险的续约。

返还型保险的保单一旦生效，它带给被保人的保障时间是长久的，如果被保人在保障期间内无生命健康问题，一般情况下返还型保险都是可以终身续保的。

4、保障期间不同

消费型保险的保障期间一般都是有限年期，如一年期的医疗险、意外险等，也有保障一段时间的，如重疾险、寿险等。返还型保险通常保障期间长，一般都可以保障终身。

保险各式各样，我们为什么要买保险?买保险就是在自己有能力的时候安排好以后的日子，减少风险带来的经济损失，避免生活被迫改变，把想不到的风险转化为想得到的保障。

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