国家统计局数据显示，我国已连续两年人均GDP破1万美元，对比美国、日本等发达国家GDP总量同时期保险资金占比来看，随着中国居民保险意识与日俱进、丰富政策引导保险业转型，我国保险行业未来发展将迎来巨大发展机遇和空间。

5月18日，i云保五周年战略发布会在沪举行。大会现场，i云保与艾瑞咨询联合发布《保险新周期-保险用户需求新趋势洞察报告》（以下简称《报告》），多角度解读巨大发展机遇下的保险新周期，全方位洞察保险用户新需求，并分别从解决供需端难题出发给出破局详解。

科技+用户双驱动下的保险市场新周期

从人口量级来讲，我国保险市场的潜力无疑是巨大的，但从实际市场规模上来看，目前这份潜力还远未被挖掘。截至2020年，中国内地市场保险密度为465美元，不足美国保险密度10%，与世界大部分保险发达地区相比差距较大。保险深度方面，2019年美国保险深度达11.4%，发达国家众数水平为10%，超过当前中国保险深度1倍。

这些数据反映出当下国内保险在总人口中渗透程度低，距离实现保险业真正的红利爆发还有很长一段路要走。而在2020年疫情爆发之后，这条保险业潜力探索之路前方迷雾已被吹散，出现新的转型上升机遇，保险市场已迎来新的周期。

从2011年到2020年间，中国保险业经历过爆发增长，也经历过快速收缩，在2019年将将恢复增长后即遭受疫情冲击。面对疫情对线下市场的严重压缩，崛起的保险科技顶住压力引导行业转型，刺激保险业潜力逐步释放，推动保险业由高速发展步入高质发展，进入以技术为驱动的保险数字化升级第三阶段。

在保险线上化趋势的带动下，保险核心用户群画像也在悄然变化，开始向年轻化、互联网化的网民画像靠拢。根据中国平安公布的2019年新增保单各年龄段占比，2019年80、90后人群投保保单占比达到48.9%，与2019年中国网民群体中80、90后占比48.3%相一致。80、90后人群俨然已成为保险行业新一批的核心消费力。

新周期下保险目标用户迸发多样化新需求

随着80、90后新中产群体取代70后成为保险市场新的核心目标群体，保险新周期下目标用户的保险认知与保险需求势必也会随之改变。对于当前保险核心目标用户——80、90后群体来言，他们不仅要面对疾病、意外等带来的风险，同时还要逐步承担子女教育、赡养老人的责任，社会角色的交替，使他们对现有及未来的压力更加敏感。

《报告》指出，近一半的保险目标群体对疾病和意外的治疗费用表示担心，此外他们对于自己养老支出的担忧远大于赡养父母支出的担忧。调研样本显示，相较于已购买保险的用户，没有够吗保险的用户在自身养老支出方面压力更大。

而相比上一辈保险目标用户，成长在互联网下的80、90后群体的理财意识普遍觉醒较早，超过75%的人理财经历开始于30岁之前，其中80、90后群体首次理财平均年龄约26岁。因此，在面对远超于上一辈的生活压力下，提前通过配置保险产品来应对未来风险已成为当下大多数年轻群体的选择，用户对保险多元化的属性认知加深，这意味着险种配置将呈现多元化、组合化的发展趋势，保单价格也随居民整体收入的增长有了一定的上升空间。

与此同时，随着新保险目标用户对保险产品的期望值增高，保险售后辅助、售后流程简化是当下用户较为迫切的需求。在投保用户保前关注的购险要点中，保险性价比占据第一，保险产品条款占据第二，购买渠道的售后保障占据第三。

《报告》同时也指出，从保险实际用户获取保险产品信息的头部渠道来看，保险代理人仍是最受用户偏好的信息获取渠道，有63.3%的保险实际用户将保险代理人作为几区保险关键信息的优选途径。

科技赋能应对新周期下供需两端平衡难题

新周期激发多元化丰富需求的同时也带来诸多难题。对于需求端来说，互联网开放式环境使得当下保险用户信息甄别负担加重，用户对代理人服务认知尚浅，双方达成互信尚需时间。对于供给端来说，获客成本高、反欺诈难度大、同质化竞争严重等问题也亟需解决。《报告》指出，面对这些新的难题和挑战，以保险科技赋能是推动行业创新，实现破局之路的关键点。

当下用户仍然是保险业增长前进的源动力之一，如何弱化横亘在用户、代理人及保司间的信息不对称是一大难点。作为国内领先的保险科技服务平台，i云保选择用科技赋能渠道创新，构建数字化智能中台，辅助代理人沉淀业务能力，链接及反哺各大险企及用户。

在全方位数据驱动下，i云保可通过进行深度数据挖掘进行用户需求分析，帮助代理人在线上社交过程中判断用户需求，更有针对性地进行展业及推荐产品。在交易过程中，NLP、区块链等技术的运用，为代理人提供保单分析工具，帮助代理人促成交易。交易结束后，基于AI人工智能技术围绕用户展开保后服务，提供售后整合解决方案，包括保单管理、续保提醒等，为用户提供沉浸式体验服务。

在保险数字化升级之前，错综在各保险机构之间的信息流、商流各自分离，导致各大保险机构间容易出现数据孤岛，降低保险机构运营效率。通过数字化平台开放API提供PaaS云中台、分离数据服务或者以SaaS形式提供成熟的应用软件等方式，保险科技服务商将可为保险行业上下游提供多元化的科技服务解决方案，帮助保险机构降本增效的同时沉淀用户数据，对平衡企业间的信息对称，减少企业间同质化竞争来说都具有巨大作用。

可以预见，以科技赋能为动力，以数字化升级为目标的保险新周期无疑是具有颠覆性的，各大险企和代理人都可以通过崛起的保险科技找寻到适合自身发展的方向，脱离传统桎梏，走上成熟可持续的保险高质发展之路。

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