距离2022年只有不到2个月了,保险界「开门红」战场的号角已经吹响,平安人寿作为老大哥怎能没有大动作,11.1号新款「御享财富」保险计划隆重上市,引起了各方关注。产品计划由平安御享财富年金保险(通用版/养老版)(以下简称“御享财富”)、平安聚财宝(21)终身保险(万能型)(以下简称“聚财宝”)组成,作为兼顾“财富+养老+传承”的新一代年金型保险产品计划,看着似乎挺全乎挺好,但是到底值不值得买呢,我们还得来跟家人们深入分析一下。

一、如何解读年金险产品

对于大多数年金险产品,领取遵循一个原则:固定领取+分红利率

某些保险公司在宣传年金险产品时,都会偏重强调固定领取或者分红收益其中一个部分,不断进行暗示,给用户造成一种:只有这款产品才是老年生活的不二选择。但其实年金产品既不是理财产品,也不是不关注分红收益,谁不希望自己这只年金是一只“陪伴自己到死且是会下金蛋的金鹅”呢?道理是这么个道理,但是事实是:分红是不固定的,还要看些进合同里,明明白白可以领到的固定金额有多少。

那么如何选择年金险产品呢:

稳定领取金额

稳定领取的形式通常有以下几种:

一次性领取:到XX周岁或第X年时,一次性领取xx金额的生存金;

持续性领取:到XX周岁或第X年时,开始每年领取XX%的基本保额/生存金

一次性能领到的钱和持续性可以领的钱。这两种领取的金额是写进合同里的,只要购买了该类产品,就可以享受到的利益,即百分百可以拿到手的钱。这部分生存金是我们购买年金险可获得的固定生存金,是靠得住的地方。

2、分红

其实有些年金险产品有分红,有些产品没有分红。无论产品有没有分红,都不要对它抱有过高的期望。分红是根据保险公司经营状况基础上的红利分配,其收益是不固定的,同时也是无法保证的。

对于分红利率,通常只能给个假定利率进行演算,而事实上,没有任何一家保险公司的分红产品敢说,我的这款产品分红至少有xx%。甚至在某些特定情况下,可能出现0分红的情况。因分红与保险公司的经营状况息息相关,因此,如果还是想要购买分红型年金险,应优先考虑保险公司的经营状况。

二、御享财富的深入分析

财富保障——领取方式:

御享财富保险产品计划针对于不同人群分为通用版和养老版,在领取方式上会有不同。领取这部分是用户比较关心的问题,咱分别展开说说。

通用版:

最短3年交费,8年就能期满,生存金+满期生存金都是固定的,期满领取速度比较快。领取方式所见即所得,比较容易理解。相较于传统年金,8年期满算是比较快的。

3年交是在第5-7个保单日给付60%的年缴保费

5年交是在第5-7个保单日给付100%的年缴保费

8年满期,给付100%基本保额。

举个例子:

小哥哥30岁,计划今年(2021年12月)开始购买御享财富年金,保额10万,3年交,测算后每年缴费39564元。

按上面的比例,保单生效后,从2025年开始,就可以每年领取每年保费65940*0.6=39564元,一共可以领3次直到第八年期满,一次性领取100%保额10万元,也就是可以领39564元*3+10万=218692元。

养老版:

养老版从投保年龄可以看出,是专门为老年人设计的一款养老金。打个比方,有某种不为人知的原因,我们需要在两间屋子中做一个选择,待不知道多久的时间。一个屋子里有10大缸水,另一个屋子里有一个永不停水的自来水管。你选哪个?如果我不知道我要待多久,有可能三年五载十年八年的情况,我会选择永不停水的自来水管。这就是稳定现金流的意义,尤其是在我们老了以后,有那种害怕哪天没有水的恐惧。养老版领取方式安全性高,无论未来的经济如何,我们只要前期缴足了保费,缴够了年限,我们未来能够拿到合同约定的金的。

女性年满55周岁/男性年满60周岁后,保险公司按照首次给付年交保费的15%(3年缴费期)/20%(5年缴费期)给付养老金,此后每一年会在上一年给付金额基础上给付105%的养老金。这个设计相比较大多数保险公司年金产品还是比较有优势的,可抵御通胀风险。

举个例子:

老大哥60岁,计划今年(2021年12月)开始购买御享财富年金养老版,3年交,保额10万,测算后每年缴费57040元。

按上面的比例,保单生效后,从2022年61岁开始,就可以每年领取每年保费57040*0.15=8556元,第2年起在上一年基础上增额领取105%,养老金连领9年,累计领取81702.18元,满期10年70岁一次性领取100%保额10万元,也就是可以领81702.18+10万=181702.18元。

万能账户聚财宝

收益好不好?

万能账户是收益的关键,也具有不确定性。两个万能账户一个叫“平安聚财宝(2021)养老年金保险(万能型)”,一个叫“平安聚财宝(2021)终身寿险(万能型)”。

两个聚财宝看上去名字一样,实际上是有区别的。两个账户初始费用一样,均为趸交/追加2%,转入1%;减保费率则是前5年依次3%、2%、1%、1%、1%,第6年开始无费用;保底利率也一样,均为1.75%。

平安「御享财富」所给付生存金和满期金均可直接转入聚财宝账户,获得财富增值。聚财宝老账户现行结算利率在5%,有兴趣的自行查询。

传承定向吗?

今年聚财宝终寿比较创新的点在于可以选择双被保人,双被保人后期可减少,但不可增加。将控制权牢牢掌握在投保人手中,可传承可养老。可以针对不同故事采取不同手段走向不同结局,什么故事?详情请参见各种电视剧的继承人大戏,虽不能说完全解决所有问题,但有了这个选择项,还是非常人性化有温度的。

遇到燃煤之急需要用钱怎么办?

御享财富与聚财宝均可提供保单贷款功能,最高可贷两者现价之和的80%。当客户事业、家庭遇到资金紧张问题,可使用保单贷款功能,解决客户燃眉之急。此外, 聚财宝还提供部分领取功能,满足教育金、婚嫁金、养老金等不同时期的刚性需求,做到灵活周转、应急有备。

3.身故和意外全残保障

身故或意外全残保险金为已交保费或者保单现金价值,两者取其大者给付保险金。

疾病保障

聚财宝终寿、附加轻中重症倍护产品形态,1年期附件险,5年保证续保,最高续保年限可选10/15/20年,从聚财宝扣除保障成本。今年新增覆盖40种轻症和20种中症,按确诊时的账户价值给付(不含趸交和追加)。

三、御享财富优点

现在市面上的公司千千万,年金保险也千姿百态眼花缭乱,且每个人需求不同,也不鼓励片面的拿产品进行比较。但咱也跟家人们讲讲御享财富的优点。

1.生存金领取快

年龄≥55周岁的女性,≥60周岁的男性,若选择3年交费,投保后首个保单周年即可领取年交保费的15%,若选择5年缴费,投保后首个保单周年即可领取年交保费的20%,之后每年还按照5%复利递增,满期领取100%保额的满期金。

2.投保年龄范围广

投保年龄最高可达75岁,基本上可以算没有什么年龄门槛了,在一些老人不甘平庸放手一搏兜兜转转后,还有「御享财富」这个怀抱可以对他敞开。

3.万能账户双被保人设计,实现新传承

相较于单被保人,可实现真正的一张保单保三代,并且将控制权牢牢掌握在投保人手里,想传承想自己用可进可退。

四、总结

年金类产品,肯定是在保障类产品做好之后才去考虑,至少当你没什么靠谱的选择时,各种金融政策变化莫测的前提下,买个年金产品,放个八年十年,你的绝对值是在上涨;没有完美的产品,只有相对完善的搭配,最终还是要看整体需求,按需配置才是王道。

免责声明：市场有风险，选择需谨慎！此文仅供参考，不作买卖依据。

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