在某知识平台上，有网友问了这样一个问题：有个保险公司的朋友，他拿着我的身份证和银行卡在公司让我替他刷脸，这样做会有什么风险？

问题下，有个获得高赞的回答：可能是用你的名义给他增员，也有风险。他为了完成晋升的任务，名义上招募你作为新的保险代理人。你可以去不去上课上班，也可以不去。他能够帮你完成打卡考勤。开个代理人工号有业务就往上面走，套取手续费。

同时，该答主也提醒网友：但如果你在上班、做生意或有其他收入，这样做会影响年度个人所得税汇缴。

什么是保险增员？

增员、销售是保险行业的运营特点之一，因为有营销员才能有保费。尤其是个险业务，大规模增员来的新人，带来的新契约保费占比能达到全年的50%以上。寿险公司也有增员方案，并对分支机构设有外勤人力的考核指标。

为了增员，险企除了在招聘平台长期开放职位、定期组织招募会外，还会组织保险、教育、美甲、剧本、插花等各类培训活动，吸引有意向的人加入。此外，“老”代理人介绍新人也是重要的增员方式，不仅会有一些奖励，也是很多公司的考核指标。

为了满足快速扩张的需求，一些分支机构不惜采取虚假增员、虚假考勤等方式，骗取上级公司的人头费、管理费。

虚假入职。例如，某保险代理主管在分类信息平台发布招聘需求，只需提供照片，分配工号、不坐班，无销售任务，公司提供代打卡，每月500元可获得薪酬。

“分身”入职。保险代理主管找一堆人员资料办理入职，除了自己正常的留存指纹，剩下的指头，每个指头留一个指纹，每个指纹算一个增员。既满足增员考核，又可以获得公司薪酬资金。

虚假考勤。此外，部分代理人也在利用内控漏洞，通过虚假入职、虚假考勤套取险企资金。例如，代理人无需到公司上班，在家里就能完成每日打卡，完成全额考勤考核要求，成功顺利拿到公司薪酬奖励。

虚假增员背后的黑灰产

为了满足虚假增员的需求，黑市上出现了“考勤打卡神器”等各类各类技术工具，帮助代理人进行虚假考勤、虚假增员等。这些工具破坏公司正常管理秩序，给险企带来经济损失和业务风险。

顶象业务安全反欺诈专家分析“考勤打卡神器”发现，该工具是破解了某保险公司的官方App，然后对App进行篡改后进行二次打包，变成一个山寨App。该山寨App通过屏蔽摄像头影像采集、拦截无线网络检测，并对GPS劫持，伪造虚假的LBS地理位置。在进行相关设置后，代理人输入自己的工号、上传照片即完成“考勤打卡”。

一位不愿意透露姓名的安全专家表示，“考勤打卡神器”是黑灰产的破解作弊工具，黑市上还有可以直接篡改考勤打卡设备、修改考勤系统数据的工具和服务。他认为，黑灰产工具这个市场比较成熟，从代码篡改到招揽客户，已经形成一条完整的产业链。

顶象公司组编、机械工业出版社出版的《攻守道-企业数字业务安全风险与防范》一书中，对黑灰产有明确的定义：网络黑灰产是指利用计算机、网络等手段，基于各类漏洞，通过恶意程序、木马病毒、网络、电信等形式，以非法盈利为目的规模化、组织化、分工明确的群体组织。

书中将互联网黑灰产业链分划分为为上游、中游、下游三个组。其中，上游是工具组，提供各类破解工具、打码平台、伪造工具、代理工具；中游是信息组，提供社工库、垃圾注册、盗号、洗号、信息盗取、数据爬虫等；下游是变现组，对数字类业务实施刷单、刷粉、薅羊毛等风险欺诈攻击。

多重措施，险企防范虚假增员

数据显示，保险行业人力成本占总成本的比例稳定在30%-31%之间，直接影响险企财报。人力成本中，薪资占比达85%以上，福利成本占比高于12%。其中，产险公司的人均人力成本从2012年的20.77万元到19.11万元，而寿险公司从2012年的9.76万元左右小幅上升至2014年的11.75万元。

2019年某险企分公司有代理人实名爆料，其所在分公司为了完成增员人数任务，在内部系统中窃取客户身份证等个人资料办理虚假入司，10多年来平均每年有200多人的虚假增员，套取公司奖金、绩效和队伍建设费几百万元等。

成本控制能力是保险公司盈利与否的一大影响因素。随着保险业保费增速持续走低，行业迈入转型期，越来越多的险企开始对企业内部进行改革，降低固定成本、裁撤冗余部门、缩减人员团队等动作。通过降低无效内耗、提升代理人效能，进而驱动企业良性发展。

第一，加强代理人监管。2021年4月，银保监会发布《关于深入开展人身保险市场乱象治理专项工作的通知》，围绕销售行为、人员管理、数据真实性、内部控制等方面，对保险市场存在的典型问题和重点风险进行专项治理。其中，重点治理人员管理弄虚作假、松散失序等行为，主要包含：1、是否存在虚假学历、虚假身份信息；2、是否存在以避税、维持团队架构、完成激励方案、套取费用为目的虚增虚挂从业人员；3、是否存在给予或承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或其他利益，倒卖保是否存在不严格执行考核要求，不及时为离职从业人员办理注销手续，从业人员违规销售非保险金融产品等。

第二，提升代理人能力。2021年1月1日起实施的《保险代理人监管规定》，明确了保险代理机构从业人员的概念，将保险代理机构中从事销售保险产品或者进行损失勘查、理赔等业务的人员纳入本规定，对其行为作出约束，并对违反规定的行为制定相应的罚，并首次提出了“独立个人保险代理人”概念。

“独立个人保险代理人”制度有利于培养一批高端、精英的独立保险代理人，推动保险业高质量发展，推动我国保险代理人队伍将步入专业化、职业化的模式，成为改变行业业态，重塑行业声誉度的有力推手。

第三，险企减员增效。根据上市险企公司2021年财报显示，在职员工人数已经连续两年下降，多家保险公司个险人力从16.3%、23.4%、32%，最高下降51.4%不等。险企不仅对虚假增员加强管理，更淘汰掉大批不合格、不达标的代理人。

第四，加强内部管控。考勤是为维护企业的正常工作秩序，提高办事效率，严肃企业纪律，使员工自觉遵守工作时间和劳动纪律，让员工融入公司融入团队之中从而创造更大的效益，是一种严谨、明晰的制度体系。2020年开始，多数险企重视业务流程管理，严肃考勤与处罚规定，以提升员工纪律与业务效率。此外，部分险企与顶象合作，通过技术手段防范和严格的考核审查，及时防范虚假考勤等行为，良好保障公司正常考勤秩序，降低无效的人力成本消耗。

顶象移动态势感知防御系统基于威胁探针、流计算、机器学习等先进技术，集设备风险分析、运行攻击识别、异常行为检测、预警、防护处置为一体的主动安全防御平台，能够实时发现摄像头遭劫持、设备伪造等恶意行为，有效防控虚假考勤、人脸识别作弊、打卡作弊等风险，良好保障公司正常考勤秩序。

目前，顶象移动态势感知防御系统已在多家保险公司应用。其中，在某保险公司省级分公司部署后，当月发现10000+名代理人虚假考勤打卡，当月拦截阻止超过15万次虚假考勤打卡操作，为分公司挽回500万元的代理费用。

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