今年6月，人社部发布的《人力资源和社会保障事业发展“十四五”规划》提出，“按照小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾等原则，稳妥实施渐进式延迟法定退休年龄”。随着重阳节临近，“渐进式延迟法定退休”这个热点关键词再次成为各界关注的热点。珠江人寿保险专家表示，应对渐进式延迟法定退休，在保障需求强烈而社会基本养老保障不足的情况下，未雨绸缪，购买商业养老保险成为必然选择。

我国推出渐进式延迟法定退休政策的最根本原因是人口老龄化程度不断加深。根据《第七次全国人口普查公报(第五号)》数据显示，我国14亿人口中，60岁及以上人口已超2.64亿，占18.70%。这说明我国已经进入老龄化社会，并有向深度老龄化社会发展的趋势。随着老龄化速度的加快，中国养老领域存在的问题日益凸显。越来越多的家庭面临如何让老人安享晚年，怎样养老才更有生活质量。

作为我国养老保障体系的重要组成部分，商业养老保险将受益于渐进式延迟退休的政策，保障需求预计将持续升温。若以退休金作为晚年生活费，或许只能维持中等偏下的生活水准，而企业年金也是只有少数企业才有的福利政策。虽然有越来越多的人开始为退休养老进行资金储备，但仅仅依靠储蓄应付未来养老的资金需求明显不足。老年生活怎么过，取决于今天的决定。不少中青年人群正越来越认识到自己将会面临的养老难题，并力图通过自身努力找到无忧养老的解决方案，而不少人将目光投向了商业养老保险。

规划养老保障首要以稳健为主，选择年金保险是一种低风险、可中长期增值的方式。如珠江人寿推出的珠江永鑫年年保险产品组合计划，由珠江永鑫年年年金保险(以下称“永鑫年年”)及珠江智胜宝终身寿险(万能型)(以下简称“智胜宝”)组成，最高投保年龄可达70周岁，该保险产品在有效控制风险的前提下，为客户提供安全的年金保险保障，很适合为老年生活做规划。

例如50岁的朱先生，想为自己投保珠江永鑫年年保险产品组合计划，选择永鑫年年基本保险金额51,922.80元，5年交，年交保费6万元;搭配智胜宝，选择一次性交费1,000元，首期保险费合计6.1万元，5年累计交费30.1万元。在他55、56岁每年可领取特别生存保险金6万元，在57-60岁期间，每年可领取生存保险金51,922.8元，朱先生可选择将特别生存保险金、生存保险金全部转入智胜宝万能账户中实现二次增值，智胜宝保障终身，朱先生70岁时，智胜宝万能账户按照低、中、高三档假设结算利率，低档488,194.53元，中档596,323.57元，高档726,246.97元，可根据需要申请账户价值部分领取(智胜宝为万能保险，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的)。

其实，养老规划要抓住长期性和稳健性这两个特点，老年人养老规划的目的应该是合理安排，应对收入无法增长和开支费用增加的情况。同时，珠江永鑫年年保险产品组合计划可以自主选择意外医疗、住院医疗等附加险，给予老年人更加安心的保障。

对于很多年轻人来讲，养老是几十年后的事情，好像是一个比较遥远的话题。养老已经成为一个越来越严峻的社会问题，应尽早规划自己的“老有所养”，为晚年生活多上一把保险锁。一般来说，保险是越早买越早受益，而且保费相对较低，负担也轻一些，在个人账户收益的积累上也更合算。因此，如果经济允许，建议早作规划。(张守成)

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