11月22日，青海省海东市乐都区精准防贫保险项目签约仪式在乐都区政府举行。中国太保旗下中国太保产险为乐都区17万农牧民签发了一份涵盖“因病、因灾、因学、因意外、因住房、因产业、因就业”七大致贫返贫风险保障的“防贫保”保单。这是中国太保产险“防贫保”落地服务青海的第19个县区，也是全国的第1000个县区。至此，包括266个原国定贫困县和47个乡村振兴重点帮扶县在内的全国近1/3县区已建立商业防返贫保险的保障网。

破解“沙漏式”扶贫难题

“防贫保”是中国太保产险于2017年推出的国内首款商业防返贫保险。当时正是脱贫攻坚的关键期，很多地方都面临着一边全力脱贫，一边不断有新增贫困户或返贫户的“边扶边返”困局。究其原因，一是低收入群体抗风险能力太弱，一有风吹草动就跌到了贫困线之下;二是事后认定救助的方式存在一定的局限性，导致受困户难以第一时间得到救助。在此背景下，中国太保产险积极探索发挥保险的社会稳定器作用，与原国定贫困县、河北省人口第一大县魏县合作推出首款防返贫保险“防贫保”，彻底破解“沙漏式”扶贫难题。

“防贫保”聚焦处于贫困边缘的农村低收入户和人均收入不高不稳的脱贫户两类临贫易贫人群，覆盖因病、因灾、因学三大致贫返贫关键因素，通过政保联办建立“群体参保、基金管理、社会经办、阳光操作”的新模式，有效消除贫困增量。

“防贫保”一面市即显出实效，通过保险理赔方式对支出骤增型致贫进行事前救助，魏县等参保地均实现0新增、0返贫，其惠民本质也让百姓对政府的好政策交口称赞。

在湖北鄂州，老方家是一个普通的农村四口家庭，两个子女都在上初中，夫妻俩打工挣钱过生活，原本一家人也算幸福美满。天有不测风云，2020年女儿罹患白血病，所幸儿子与女儿配型成功，能进行骨髓移植，但手术前后花了近百万元，进入控制恢复期每月仍需6000元费用。高昂的治疗费用压垮了这一家人，同时为照顾女儿，夫妻两人无法外出务工，家庭陷入贫困。好在当地政府为大家参保了“防贫保”，中国太保产险防贫保专员得知后，仅用五个工作日就为老方家送去了10万元救助金，并鼓励其与病魔作斗争。防贫保专员离开前，老方默默将事先写好的感谢信塞到防贫保专员的手中。

在内蒙赤峰，2020年夏天，老吕的农家乐由于油锅起火烧毁了房屋和全套设备。老吕是贷款开的农家乐，钱还没还清，一把火就烧没了，生活刚有点起色又要重回贫困，内心十分无助。就在这个时候，中国太保产险防贫保专员赶赴老吕家，查验灾情后，及时赔付了3万元。有了这笔资金，2020年10月老吕的农家乐重新开业。老吕激动地说“要是没有政策帮扶，现在我家啥生活真是不敢想。如今农家乐重新开业了，预计年收入有10万元，以后都是好日子啦。”

“防贫保”自开办以来，这样的故事还有很多很多，它不仅为受困家庭带来了希望和勇气，也切实防范了规模性返贫，确保了脱贫攻坚成色，受到政府和社会各界的广泛认可。2019年中国太保产险凭借“防贫保”项目的先行先试和显著成效，获颁“全国脱贫攻坚奖 组织创新奖”，同时获得了联合国粮农组织、联合国世界粮食计划署、世界银行等权威机构联合颁发的全球最佳减贫案例，为全球减贫治理输出了中国经验。

续写乡村振兴新画卷

2020年底，脱贫攻坚取得全面胜利，中国太保产险全面升级“防贫保”，为接力脱贫攻坚续写乡村振兴新画卷继续努力。

产品方面，一是围绕“两不愁三保障”增加危房改造保障与民生通水工程保障，解决住房、饮水困难问题;二是从支出骤增型致贫扩展至收入骤减型致贫，将异地扶贫搬迁中面临的被动中断就业风险、产业扶贫收入低于预期导致帮扶对象受困等纳入保障范围;三是创新乡村综合保险，从保、防、救、赔多个环节助力美丽乡村建设，推进乡村宜居宜业、农民富裕富足，实现“开发式”扶贫与“保障式”扶贫结合，构筑全面保障网。

服务方面，中国太保产险在政府部门的指导下，在“防贫保”的理赔实践中独创了“四看一算一核一评议”服务标准，四看即看住房、看大件、看劳力、看负担;一算即算收入;一核实即核实名下房产及车辆情况;一评议即在村、镇两级进行公示和评议，通过市场化方式最大限度保证款项发放的公平、公正、公开，确保资金精准发放。

科技方面，为了实现早发现、早干预、早帮扶，中国太保产险通过技术革新助力健全数字化监测与帮扶，自主开发了具有计算机软件注册权的“防贫保预警监控平台”，通过数据拉网取代人工拉网，实现在线实时监控与自动预警。以因病致贫为例，“防贫保预警监控平台”通过安全读取当地医保等相关数据，系统自动对比参保农户在支付医疗费后是否触达当地防贫救助预警阀值。对于触发预警的，系统自动向防贫保专员派单进行调查核实、结果反馈、评议公示、审批备案、资金发放等，形成县、保险公司、乡、村“四级联动机制”，确保受困户在不了解相关政策的情况下也能够第一时间被筛查出，并及时获得防贫保救助金。

如今，“防贫保”的优势与作用正被越来越多的地区所认可，参保地区遍布全国31个省、自治区、直辖市的一千多个县区。中国太保产险已累计提供“防贫保”风险保障超过22万亿元，为近40万临贫易贫户提供了防贫救助金12亿元，受到海南、湖北、河北、贵州、湖南、河南、内蒙古等省政府的高度肯定。

引入保险机制助力防贫也成为各方认可的金融扶贫重要举措。今年初，银保监会办公厅下发《关于2021年银行业保险业高质量服务乡村振兴的通知》，明确“鼓励在脱贫地区探索发展防止返贫险”。随后，中国人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部、乡村振兴局联合下发《关于金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果 全面推进乡村振兴的意见》，也指出要“积极运用保险产品巩固脱贫成果，支持具备条件的地区开展商业防止返贫保险”。中国太保产险“防贫保”作为金融支持乡村振兴的代表性创新型金融保险产品，将在政府部门的领导下，为巩固脱贫攻坚成果、助力乡村振兴做出越来越大的贡献。

关键词： 中国太保产险 金融扶贫 保险机制助力防贫 防贫保