“十四五”规划提出，积极发展商业医疗保险。《“十四五”全民医疗保障规划》提出，鼓励商业健康保险发展。支持商业保险机构开发与基本医疗保险相衔接的商业健康保险产品，更好覆盖基本医保不予支付的费用。

11月24日发布的《中共中央 国务院关于加强新时代老龄工作的意见》提出，鼓励商业保险机构在风险可控和商业可持续的前提下，开发老年人健康保险产品。

事实上，不限年龄和既往病史的惠民保正是做好这些工作的题中应有之义。但是，目前大多数惠民保项目还处于启动阶段，尚未经历完整的保险期间。一个好的保险产品，必须要有可持续性。

从各地实践来看，惠民保产品与基本医疗保险、大病保险等形成了良好的互补，满足了更多元群体的医疗和健康保险需求，在构建多层次医疗保障体系上发挥着重要作用。

站在构建多层次医疗保障体系的大背景下，如何更好地发展惠民保业务，把好事真正做好，成为基本医保的有力补充，是业内必须思考的议题。

惠民保定义为“城市定制型商业医疗保险”，商业保险的属性已明确。但是，与一般商业健康保险相比，惠民保又有“普惠”的特点。基于惠民保业务的定位，其保障基本医保参保人群中依然有风险保障缺口的人群。从另一个维度来看，近期个别城市惠民保业务赔付率较高，存在“赔穿”、亏损的可能。

因此，从保险公司的角度，当前要探索“普惠”保障和商业利益之间的平衡，秉承稳健经营、长期发展的理念，最终实现保本微利下的惠民利民。

有业内人士测算，维持惠民保的盈亏平衡，要将赔付率稳定在85%-90%以内，实现这一点并不容易。短期来看，因目前参保人群有大量的健康体，业务赔付率较低。但从长期来看，参保人群结构可能发生改变，并对未来的赔付预期产生重大影响。

业内普遍认为，要达到这一平衡，提升参保率是关键。为了维持惠民保产品的可持续经营，参保率不宜过低。有专家认为，如果把惠民保作为一项团险项目，那么参保率至少要50%才能有效分散风险。

同时也要尽可能地压缩销售成本。目前很多保险公司都在充分利用营销员队伍推广惠民保产品。以北京“普惠健康保”为例，参与承保的各公司主要是自己在做销售，降低了中介代理费用。

目前惠民保项目仍在摸索中前进，但在各方支持下，期待其在国家多层次社会保障体系建设中担任更加重要的角色。(朱艳霞)

关键词： 保险公司 销售成本 营销员队伍 惠民保产品