大健康围绕人的衣食住行、生老病死，对生命实施全程、全面、全要素呵护，既追求个体生理、身体健康，也追求心理、精神以及社会、环境、家庭、人群等各方面健康。发展大健康产业，就是转变传统医疗产业发展模式，即从单一救治模式转向“防—治—养”一体化模式。因此，大健康产业应涵盖医疗产品、保健用品、营养食品、医疗器械、保健器具、休闲健身、健康管理、健康咨询等多个生产和服务领域，是具有巨大市场潜力的新兴产业。发展大健康产业不仅有利于提高人民群众健康水平和生活质量，而且有利于调整产业结构、推动经济社会发展。

大健康产业处于发展初期

近年来，随着我国老龄化进程加快和人民生活水平不断提高，人们对疾病预防、健康管理等健康消费的需求日趋增强，树立大健康理念、发展大健康产业、完善大健康服务已成为社会各界共识。

近年来，我国大健康产业已经吸引资本纷纷抢滩入局。统计数据显示，2021年上半年，互联网大健康领域融资总金额超119.6亿元，与上年同期相比上升1200%。《健康中国2030规划纲要》预测，到2030年，我国健康服务业总规模将达到16万亿元。不过，与发达国家相比，我国大健康产业仍处于发展初期，市场还存在产业链环节分散、研发和技术创新不足、企业规模较小、运营模式亟须创新等特点，难以满足多元化、个性化的社会需求，加上市场秩序不规范，标准和信息滞后，产业发展仍面临诸多挑战。当前我国商业健康险存在着风险保障能力不足、专业经营水平不高、业务风险不容忽视等问题，亟待需要补齐这个短板。

有鉴于此，中国银保监会人身险部近日以人身险部函〔2022〕8号已向全国各人身保险公司下发了《关于印发商业健康保险发展问题和建议报告的通知》(以下简称《通知》)。《通知》明确指出了发展商业健康险的意义，以及目前商业健康险存在的问题以及建议。

创新健康保险四大举措

《通知》提出，商业健康保险更好地深入贯彻落实党中央国务院的重大决策部署、服务健康中国战略、积极应对人口老龄化、实现高质量发展，进一步撬动大健康产业发展，需要优化发展思路，充分开发市场潜力，大力发展新业态、新模式。当务之急，我国要借助新技术、新经济等现代生产方式和经营模式，扩大生态和健康等中高端产品和服务的供给，实现供给与需求的更有效匹配。作为保险经营机构就是要充分发挥商业保险的作用，尤其是要充分认识到发展商业健康险对提升医疗保障程度、推动国家健康产业发展有重要意义，包括通过保障基本医保目录内自付和基本医保目录外自费费用，减轻个人医疗费用支出压力，扩大保障覆盖面，提升保障水平。

一是要不断提高专业经营水平。保险经营机构一方面要针对由于经营时间短等原因，不但要注重经验数据积累，而且要深度挖掘和整理，进一步提高健康保险产品设计的科学性和精准性。另一方面，要与大健康产业协同，与健康管理深度融合，同医院、药企、康复机构、社保体系密切合作，加强对客户事前事中健康管理，形成“保险+健康管理”业务模式，对患者就医行为必要性进行科学评估，不断提升自身供给和风控能力。

二是要不断提高新药保障水平。保险经营机构一方面要针对近年来城市定制型医疗保险项目在各地快速发展，但该类业务由于不进行核保、统一费率，产品大都为短期险，可能因为参保人逆选择导致项目不可持续等问题，要积极应对部分地方政府部门设置的业务最低赔付水平要求，因地因情制宜，有效防止保险经营机构经营可能出现的亏损。另一方面，要发挥商业保险灵活优势，在创新药的准入和保障作用方面，发挥好对基本医保创新药保障不足的问题形成有效补充。

三是要不断提高风险管控水平。保险经营机构一方面要针对长期医疗保险还处于发展初期，应对险种面临的医疗费用通胀、选择性退保、过度医疗等内外部风险的管控能力不足等问题，不断积累风险管理和经营经验，有效管控长期护理保险和失能保险等业务。另一方面，要科学制定和不断完善医疗保险的专业化核保政策，持续保障其作用的发挥，合理规避违规赔付风险。

四是要不断提高优质服务水平。保险经营机构一方面要推进长效机制建设，包括科学制定商保目录，明确商业健康保险保障范围并进行动态调整，找准保障定位。另一方面，要积极推动保险条款标准化、通俗化和简单化制度建设，提升条款合规性、可读性和透明度，促进消费者对商业健康保险的理解和认识，不断为中高端收入人群提供更多高质量、个性化的保险产品和健康管理服务。(李青青 彭守一)

关键词： 健康险 商业健康保险 大健康产业 人口老龄化