人身保险一般包含了健康保险、人寿保险以及意外保险;不同的险种会有不同的保障责任，并不能直接说哪个一定好或者哪个不好，主要是看消费者个人实际需求：

1、健康保险：健康保险包含了医疗保险以及重疾保障，主要是对被保人身体健康进行保障的;身体健康是一切的基础，所以这类保单具有较大的作用以及意义。

2、意外保险：这种通常是针对意外事故造成的伤亡、伤残以及医疗进行保障，可以有效减轻因为意外事故带来的相关损失。

3、人寿保险：人寿保险通常是以被保人生存或死亡为给付条件的，除了给予被保人一定的保障责任之外，还可以让其家庭获得一定的保障。

首先根据家庭成员的角色和责任，确定保障的顺序、范围及水平，一般而言，在收入有限的条件下，一个家庭中首先被保险的成员应该是家庭的经济支柱。从保险的范围及水平看，应根据不同家庭成员所面临的不同风险、人力资本价值的大小及保障需求水平的高低等因素来确定。

其次根据生命周期，确定保障重点及保险产品组合，同样的风险因素，随着被保险人年龄的不同而有所改变，另一方面，被保险人在不同的生命周期所面临的主要风险也不相同，这就要求需要根据家庭及其成员的生命周期特点，有针对性地制定和调整保险规划。

最后实务中，还应注意:遵循家庭无法承担的风险先保，对家庭财务影响大的风险先保的原则。

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