车险按照里程收费的新模式有望到来。随着商业车险费率改革的不断推进，自主定价模式日渐成熟再次催热车险创新。8月7日，北京商报记者从业内获悉，人保、平安、阳光、众安四家财险公司申报的汽车里程保险近日已获评审通过。接下来，条款细化后即可上报银保监会审批。

四家新品通过评审

近日，有消息称，在中保协组织的行业创新产品评审会议上，人保财险、平安财险、阳光保险、众安保险等四家保险公司申报的首批汽车里程保险已获准通过评审。如果这款保险顺利获批，将是中国大陆首批UBI产品(UBI即Usage-based insurance，最初是基于使用量的保险，而后进化为流行英美的基于驾驶行为的保险)。

人保相关负责人对北京商报记者证实：“目前进展是创新委员会已经批准，接下来条款细化后公司会上报银保监会。”阳光保险也向记者证实这一消息。

为业内所熟知的是，以往传统的车险定价模式是以“新车购置价+上一年度理赔次数”为主要因素计算保费。在三次商车费改中，车险费率上下限被放开，允许保险公司进行车险自由化定价探索和车险创新产品申报。不过，目前来看，保险业更多的是以“车型定价+风险保费”为核心计算保费。

而里程保险，就是以驾驶里程为入口，在一个最低保费基础上按实际行驶里程收保费。车车车险CEO张磊认为：“里程保险肯定是物联网时代车险创新的发展趋势，本次评审通过，也侧面反映出监管层对创新和费改的支持和鼓励。”

国务院发展研究中心金融研究所保险研究院副主任朱俊生分析称：“商车费改应该从‘从车’到‘从人’。所谓的‘从人’就是要从人的驾驶行为来计算保费，因为这是影响风险的重要因素。而里程的多少，则是影响车辆风险水平的重要因素。如果真能做到按里程收取保费，将能更好的反应不同人的风险，因为不同的人风险成本是不一样的，保费也就更公平。”

3000亿市场规模待挖掘

按照兴业证券的预估，如果车险费率市场化全面放开，UBI的渗透率在2020年将达到25%，市场规模接近3000亿元。对于互联网+车险的巨大潜力，张磊对记者表示：“里程计费打破了传统的计价模式，是一款符合开车少、短距离出行用户需求的差异化产品。根据发达国家的经验，市场份额占比10%-20%，有广阔的发展空间。”

据了解，里程保险一旦正式获批，将率先在车险费率全面放开的广西、陕西、青海三个地区进行试点。对此，张磊也表示了积极的态度：“里程保险如果能顺利通过监管审批，将加快各家保险公司在UBI车险领域的投入。中小保险公司聚焦于细分市场，针对细分车型，细分受众提出差异化的解决方案，并借助领先的平台、技术和管理手段，可实现可持续的增长。”

除了广阔的市场空间，创新车险还被认为能够在激烈的市场竞争中帮助中小险企差异化经营，改善盈利空间。朱俊生认为：“中小险企在发展初期品牌还没有完全建立起来，客户服务量比较少，一方面是因为车险业务只能来源于中介，盈利空间被严重挤压。另一方面，受制规模效应难以摊薄经营费用等刚性成本支出，中小险企面临较大的盈利压力。但也促使这类企业在技术等方面采取一些新的营销方式寻求突围，改善盈利状况。”

对此，张磊也表达了相同的观点。张磊认为：“创新车险的本质是差异化定价，差异化定价带来的结果是车型细分、用户细分，使用习惯细分。只要差异化定价过程中能通过数据、技术、管理、运营筛选出优质的用户，一定可以帮助保险公司盈利。”

“随着保险科技的发展，车联网技术已经能够准确的记录车主行车数据，并和费率的精算联系起来。在这些技术的支持下，保险产品则能够做更多的创新。因为此前费改更多的体现在费率、手续费上。随着数据的不断丰富，能够挖掘不同群体的保险需求，这方面将大有文章可做。”朱俊生认为：里程保险还能够提供一种经济激励机制，对于缓解交通压力有着积极意义。因为在这种经济激励下，车主可能会更多的选择公共交通工具，从而减少不必要的交通堵塞。对于周围的环境、交通都有一些溢出效应。

产品创新存风险

事实上，自商车费改以来，自主定价风起，市面已有不少车险创新产品，但由于车主驾驶的很多行为指标难以量化，一些产品被指有营销噱头之嫌，更有安心车险因推出“按天买车险”新品被原保监会下发监管函。

据了解，2016年12月，中华保险承保的e驾按天保车险诞生。相比于传统车险，e驾按天保采用按天计费的模式，不开车返还保费，最高可返还150天的保费，全年里程小于2万公里，车主还可以享受额外的里程奖励。此外，车险无忧旗下创新车险品牌——里程保也推出了“按里程付费”。

有业内人士指出：“监管到目前为止还没有批准过按照里程、时间、用户行为来定价车险产品，其合法性存疑。而市场上常见的UBI平台前身其实是保险比价平台，看似是通过UBI降低的保费其实就是返佣。国内目前看到的所谓UBI产品，都已经变形走样，更多是一种营销噱头。”

2017年11月，安心保险就因“闲时退费”违反车险条款规定等问题收到原保监会监管函，并被要求对车险业务进行全面自查，排查违规问题和风险隐患，加强内部管控，严格制度执行，依法开展经营，杜绝类似问题再次发生。据了解，该款产品是一款在当时商车费改行业示范条款下的“微创新”。具体来看，该产品“按天计费”，打破了传统保险公司“按年”计费的定价模式，实现了开一天车交一天钱，不开车不投保的定价方式。这对于限行、出差、旅游、出国读书工作等场景的用户特别实用。

对此，有业内人士指出：“当时，监管部门给予一些考虑对这种产品没有放行，很大的原因是创新要反馈到监管部门并被认可，可能需要一个时间和过程。本质上来说，里程保险和按天买车险没有差别。”

安心保险总裁钟诚认为：“按天买车险的推出，恰逢费改刚开始，这对费率和市场产生了一些冲击。作为监管部门，则是希望创新在可管控的范围内。而里程保险其实并不是一个新鲜事，此次在车险费率全面放开的三个地区试点，在满足消费者一些需求之外，还能让商车改革平稳过渡”对于里程保险，钟诚表示极大的认可。钟诚表示：“未来，市场上可能会出现按照时间、里程、天数等各种各样的创新产品。而安心因为在上述三个区域无经营资质，暂时还不能开展此类业务。不过，已经在技术上进行了储备。”

关键词：