银保监的“合并”，不是简单的“分久必合”，而是一种基于“中国智慧”的金融监管体制的全面探索、创新与实践。有利于解决“铁路警察各管一段”的尴尬，也能够弥补“谁家的孩子谁抱”的不足。更重要的是，它将开启我国的“新银保时代”，其最大特点是将居民财富进行“全生命周期”和“代际传承”的分类与分层管理，同时，根据银行和保险产品的功能特点，进行统筹规划，合理分工，加强协调，形成合力。

“偿二代”最大的亮点在于更加科学地解读保险经营，特别是风险管理的逻辑和规律，实现了从准备金监管到资本监管，从规模导向到风险导向的蜕变与升华，采用更加立体的思维模式，构建不同风险之间的多维关联，确保能够更加科学和动态地反映经营管理风险。

近年来，我国保险主体增加了不少，但有些人并不是真正想做保险，只是看上了保险的融资功能，利用保险牌照，以各种理财产品的名义圈钱。拿着圈到的钱，再到资本市场上大肆举牌，兴风作浪，恶意收购，巧取豪夺，就成为了“妖精”和“害人精”。

王和

【2007】农业保险

2007年，我国全面启动“政策性农业保险”业务，开启了我国农业保险发展的新时代。自建国以来，农业保险就一直是我国财产保险的重要业务领域。但后来，由于经营管理不善，导致农业保险长期陷入亏损，成为了“坏业务”。大多数保险公司，特别是上市保险公司均摒弃了农业保险业务。

这一轮的农业保险发展是在“一号文件”大背景下展开的，各级财政均予以了保费补贴支持。但即使这样，一开始，大多数公司仍持观望态度，只有人保财险、中华联合和地方性专业农险公司等少数保险公司进入。经过十年的发展，农业保险不仅为农业生产提供了强有力的风险保障，更成为了财产保险的第二大业务，且经营效益稳定。近年来，许多保险公司纷纷加入，形成了大发展的局面，并将发展领域从“政策性农业保险”扩展到“商业农业保险”，同时，基于农业保险的创新层出不穷，不仅有无人机和区块链等科技手段的应用，更有指数保险和“指数+期货”模式的探索。

十九大报告提出了实施乡村振兴战略，加快推进农业农村现代化，完善农业支持保护制度。农业现代化离不开集约化，集约化的实现，需要大量的资金投入，资金投入的前提是有效的风险保障。保险是风险管理的市场制度安排，因此，保险要进一步提高农业保险“保足”和“保全”程度，为农业现代化做出更大的贡献。同时，农业的现代化也将从根本上改变农业风险暴露水平，并“反哺”农业保险，因此，农业保险需要更多的前瞻和战略思维。

就“精准扶贫”任务而言，近年来，保险业高度重视，创造性开展工作，探索出了河北“阜平模式”、宁夏“脱贫保”、河南“脱贫路上零风险”等保险扶贫模式，使得“金融扶贫，保险先行”成为了社会特别是各级政府的广泛共识。从目前的情况看，2020年完成脱贫攻坚任务已成定局。但接下来，需要思考的问题是：如何巩固脱贫成果，因为，从现实情况看，我国的脱贫成果仍较脆弱，面临着因灾和因病返贫的问题，保险更应当在解决因灾和因病返贫方面发挥自身独特的作用，为巩固脱贫成果，实现长期小康做出积极的贡献。

【2012】偿二代

2012年，我国“第二代偿付能力监管制度体系”建设工作全面启动，它标志着我国保险监管的重要基础制度进入一个“迭代期”。我国“偿一代”是在《保险法》出台后全面展开的，2003年颁布了《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》，2008年出台了《保险公司偿付能力管理规定》，至此，我国初步建立起一个相对完善的偿付能力监管体系。

2008年金融危机之后，偿付能力管理再度引起国际社会的高度关注，并提出了一系列全新的监管理念、制度与技术。于是，欧盟有了“欧II”，美国有了RBC。此时的中国保险监管面临“何去何从”的问题，即是在欧盟和美国之间，选择一个“模板”，还是走一条自己的道路。可以肯定的是，中国作为一个新兴市场，简单地照搬照抄西方发达国家的东西肯定不行，而经过十几年的积累，我们已经具备了构建中国特色的保险偿付能力监管体系的能力，于是，“偿二代”建设步入实质性阶段。

“偿二代”最大的亮点在于更加科学地解读保险经营，特别是风险管理的逻辑和规律，实现了从准备金监管到资本监管，从规模导向到风险导向的蜕变与升华，同时，有针对性地提出了自己的技术逻辑和架构，摒弃西方传统的平面思维模式，采用更加立体的思维模式，构建不同风险之间的多维关联，确保能够更加科学和动态地反映经营管理风险，而“SARMRA”成为了最重要的亮点。中国“偿二代”，无论是理念、逻辑和技术，还是建设和推广的速度，均引起了西方世界的广泛关注和高度认同。“C-ROSS”已经成为了中国保险一张亮丽的“国际名片”，2016年我国举办了“亚洲偿付能力监管与合作研修班”，输出“中国方案”。

“偿二代”的一个本质诉求是实现“内圣外王”，即通过“寓教于管”，引导并推动行业经营理念与能力的提升。“偿二代”就像一个复习考试大纲，目的不仅是希望做好“考卷”，考一个“高分”，更要理解为什么“这么考”，理解考题设计的“良苦用心”。不仅知其然，更知其所以然，实现“知行合一”，引导行业转型升级。通过不断地“复习”和“考试”，发现问题，理解根本，持续改进，形成闭环。通过不断地教化，不仅解决技术和能力问题，更解决认识和自觉问题，为防范风险奠定基础，最终成就行业和企业的“王道”。

【2013】泛鑫事件

2013年，一则“美女高管携5亿元巨款外逃”的消息，让保险业又一次成为了社会的焦点，之后，随着政府相关部门的介入，使得遗留问题得到迅速妥善地解决，而陈怡也以“死缓”为自己的行为付出了代价。

就行业而言，泛鑫事件也许只是一个个案，但在其背后所折射出来的问题值得行业深刻思考。从表面看，是泛鑫利用了保险公司的管理漏洞，通过“长险短做”，进行了套利。但从深层次看，是一些保险公司自身缺乏销售能力，却盲目追求规模。于是，就不得不依赖外部渠道，而一些不良的渠道，拿住了这些保险公司的“软肋”，不仅漫天要价，还长期滞留保费，为经营管理埋下巨大隐患。

“渠道费用”居高不下，一直是行业的一块“心病”，特别是在寿险的银保、财险的车险和互联网保险等领域。它不仅直接影响了企业的经营效益，更让行业陷入一种“被违规”的窘境。究其原因，固然有渠道倚仗“市场势力”，滥用权力的问题，但渠道之所以能够“拿住”保险公司，其根本原因还是保险公司自身缺乏能力。此外，就是保险公司之间的恶性竞争，比着给“点数”，给了渠道以可乘之机，也使自己沦为了“囚徒”。

保险业需要思考的一个基本且重要的问题是“商业模式”。用学术的话讲是“核心竞争力”，用通俗的表达叫“靠什么行走江湖”。都说要“以客户为中心”，那么，首先要回答客户是谁，客户在哪里。一直以来，保险行业存在的一个突出问题是“有保费，没客户”。用今天互联网经济的语言表述，就是长期处于“2B”的状态，没有真正实现“2C”的迭代。这种“2B”的路越走越窄，不仅是“受制于人”，更导致销售费用“居高不下”，面临“难以为继”的困境。

【2014】新国十条

2014年，国务院印发了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，明确提出要实现由保险大国向保险强国转变，同时，将具体工作细化为九方面29条措施。这已经不是国务院第一次出台类似文件，早在2006年，国务院就出台了《关于保险业改革发展的若干意见》，被称为“国十条”，因此，这次出台的文件则被称为“新国十条”，以示区别。

“新国十条”的最大意义在于把“发展保险事业”，从行业愿望上升为国家意志，同时，“新国十条”是在十八届三中全会决定发布的大背景下提出，三中全会决定的一个重要内容是提出了“实现治理体系和治理能力的现代化”。保险是作为实现“两个现代化”的重要途径提出的，因此，受到了各级政府的广泛关注和高度重视。在“新国十条”的推动下，我国保险业迎来了一个新的发展时期，特别是涉及国计民生和社会管理方面的业务，如大病保险、农业保险、责任保险、长期护理保险、巨灾保险等均得到了快速发展。

在中国做保险，最重要的一条经验是融入并服务大局。尽管十九大报告没有具体地提及商业保险，但如果以“融入并服务大局”的视角看，在“可持续发展”目标下，“保险社会”的轮廓已逐渐清晰，所以，就不难发现发展空间巨大。更重要的是，保险业不应当把这些“空间”狭隘地理解为“商机”，应当在深入学习领会报告精神实质的基础上，上升为一种“行业责任”，即在完成中华民族伟大复兴过程中，保险行业和企业应当承担的历史责任。

【2015】互联网保险

2015年，中国保监会颁布了《互联网保险业务监管暂行办法》，成为金融领域第一部关于“互联网金融”的制度文件，为我国保险模式创新，开展了积极的探索。我国保险电子商务的历史可以追溯到上世纪90年代，但当时更多的是停留在企业门户和品牌宣传的层面，并没有成为一种有效和规模化的营销模式。

我国互联网保险的“探路者”是电话营销，2007年，“电销”在我国保险市场出现，并迅速风靡一时，其中，除了有快速便捷和直达客户等优势外，15%的渠道优惠政策无疑也扮演了重要推手的作用，之后的“网销”更是步“电销”之后尘，异军突起，成为了实现我国互联网保险业务井喷式发展的真实故事。但在商车费改之后，制度红利的消失，导致“电网销”业务陷入了负增长，这就是一些“外人”对于我国互联网保险发展的大起大落，怎么看也不明白的个中道理。

2013年，中国保监会批复众安在线设立，之后，又批准了泰康在线、安心财险和易安财险等三家互联网保险公司，使得互联网保险，从一种概念、一种营销手段，发展到了一种商业模式、一种组织形态。尽管如此，从理论上讲，行业还没有很好地回答互联网保险的外延和内涵是什么的问题。从实际发展的情况看，“获客”始终是一道坎，自身能力建设尚待时日，但与互联网平台的合作，无论是“引流”，还是“获客”，费用畸高一直是个难言之隐，挑战着静态经营成果，而逆选择和道德风险，更威胁着动态经营结果。同时，无论是品牌推广，还是科技能力建设，均面临巨大成本投入的问题，但总是“烧钱”也不是长久之计。特别是众安上市后，股价的“跌宕起伏”更给了人们，也包括互联网保险业，许多“耐人寻味”的思考。因此，互联网保险公司的发展，仍需要不断回望出发，正思反思，清晰坚定，理性探索，且行且珍惜。

互联网保险，无疑是推动保险科技发展的重要动力，但保险科技远不是互联网保险能够概括的。回顾过去，保险业的发展与进步，在很大程度上是得益于科技，特别是信息技术的推动，面向未来，科技不仅能够赋能保险，更可能改变保险，实现“再存在”。因此，保险业需要高度关注互联网、大数据和区块链等核心技术，同时，保险是人工智能、基因技术、车联网、物联网、生物识别、定位技术应用的“典型场景”，保险需要更加前瞻性地布局相关领域的工作，特别是“分布式”和“智能化”两大概念，进一步加大基于战略的智力和财力投入，同时，要加大与外部的合作，共同探索基于科技的保险商业模式协同创新。

【2016】安邦事件

2016年，一场关于“野蛮人”的争论，将保险业推到了社会舆论的风口浪尖。一开始，大多数保险人是百思不得其解，一个“扶危济困”的行业，怎么就成“野蛮人”了。但随着真相逐渐披露，甚至到安邦“出事了”，人们才渐渐看明白，并得出一个基本结论：对保险业而言，这群“野蛮人”，基本上是一群“陌生人”。

近年来，我国保险主体增加了不少，但面临“良莠不齐”和“鱼龙混杂”的问题。有些人心怀叵测或来者不善，他们并不是真正想做保险，只是看上了保险的融资功能，希望通过保险“借腹生子”。讲白了，就是利用保险牌照，以各种理财产品的名义圈钱。拿着圈到的钱，再到资本市场上大肆举牌，兴风作浪，恶意收购，巧取豪夺，于是，就成为了“妖精”和“害人精”。

关于保险公司“可不可以举牌”的问题，曾经引起过不少争论。持肯定意见的人认为，资金进入保险公司，就属于保险公司的“自有资金”，如何投资是企业行为，无可厚非。持不同意见的人认为，保险资金具有显著的“公共性”，特别是寿险公司，属于对保单持有人的长期负债，安全性是首要因素，不能唯利是图，更不能铤而走险。其实，“举牌”不是一个单纯的技术问题，而是一个立场问题，不是“能不能”，而是“该不该”。保险资金没有阶级，但保险企业有立场。

日前，监管部门出台了《关于加强非金融企业投资金融机构监管的指导意见》，其核心诉求就是通过对投资者的甄别与分类管理，让“动机不纯者”，让“陌生人”走开。保险，不是人人都能够做的，这是一个更需要定力、情怀和信仰的行业。如果让居心不良者长期混入保险队伍内部，行业的风险就面临防不胜防的窘境，行业的形象就容易陷入自毁长城的尴尬，因此，行业需要坚决地清理门户。

【2018】银保监会

2018年2月召开的十九届三中全会拉开了新一轮国家机构改革的大幕。就金融业的监管而言，“一委一行两会”架构正式推出，中国保监会面临“撤并”使命，“中国银行保险监督管理委员会”正式挂牌，金融监管开启“新银保时代”。银保监会的到位，面临的首要任务是落实“防范化解重大风险”的要求，因为，金融风险无疑是“重大风险”的重要内容，因此，“强监管”将成为今后一个时期的“常态”。

近年来，金融风险已成为影响社会安定和谐的一个十分突出问题。2017年召开的全国金融工作会议明确指出，金融安全是国家安全的重要组成部分。同时，从词频统计上看，会议文件中“风险”被提及了31次，“监管”被提及了28次，风险和监管被放到了比改革和发展更重要的位置。为此，中国金融业需要反思的一个问题是，为什么会从社会风险管理的“主语”沦为了“宾语”，即从“金融管理社会风险”到了“社会高度关注金融风险”，变化的原因值得行业深刻反思。正如陈文辉副主席警示的，保险绝不能由“风险管理者”异化为“风险制造者”。

2017年，中国保监会重申坚持“保险业姓保，保监会姓监”的原则，明确“严监管、防风险、补短板、治乱象、服务实体经济”的工作主基调，同时，全面启动了行业治理的“4+1”行动。随着工作的不断深入，行业的风险治理情况得到大幅度改善，尤其是“问题企业”被接管，被关注，个别企业“为所欲为”的现象得到有效遏制，市场行为得到进一步规范，保险业的发展正步入全面规范和健康发展的轨道。

这次银保监的“合并”，不是简单的“分久必合”，也不是一般意义上的“混业”，而是基于现阶段我国金融发展实际，特别是存在矛盾和问题的一种理性选择，是一种“综合”和“融合”的概念，不是简单的合并，也不是形式上的“合署办公”，而是一种基于“中国智慧”的金融监管体制的全面探索、创新与实践。

这种监管模式有利于解决“铁路警察各管一段”的尴尬，也能够弥补“谁家的孩子谁抱”的不足。更重要的是，它将开启我国“新银保时代”，其最大特点是以金融，特别是居民财富管理服务领域的“不平衡”和“不充分”作为切入点，将居民财富进行“全生命周期”和“代际传承”的分类与分层管理，同时，根据银行和保险产品的功能特点，进行统筹规划，合理分工，加强协调，形成合力，让广大居民更好地分享社会进步和改革发展的成果，让人们的生活更安定，更美好。

回望历史，是为了更好地把握规律，但认清并把握好当下，特别是新时代、新形势和新挑战，则是决定未来的前提和关键。

站在“三十而立”的历史节点上，中国保险业更需要的是“想”。有句广告词——“心有多大，舞台就有多大”，面向未来，中国保险需要更高的站位，更广阔的心胸，更大的责任与担当意识，在助力中华民族伟大复兴的同时，成就中国保险的新辉煌。

关于保险的未来，无疑是一个宏大且丰富的话题，它不仅要思考和规划，更要探索与实践，但关键是要清晰、理解并把握好一些基本认知：

1)中国保险业将进入发展的新时代，如何定义并打造新时代，全在行业的“手里心中”，因此，“集体共识”、“知行合一”和“克己复礼”至关重要;

2)理解并坚守保险的“社会性”，践行“成人达己”的逻辑与智慧;

3)科技，将深刻地变革保险业，并挑战传统的存在方式;

4)面向未来，更需要理论进步、文化自信与信仰涵养;

5)人类命运共同体、可持续发展和保险型社会是行业发展的重要思想和理论基础。

关键词： 历史