最近，广西传来了一个好消息，一辆丰田家用轿车最新的车险保费仅143.05元!

这个好消息是不是触动到了同样有车的你：“为什么同款、同价车，我一年交的保费要数千元?什么时候这种好事能落到自己头上呢?”

为帮车主朋友们答疑解惑，记者找到了这份143.05元的“地板价”保单……

这个价格是怎么来的？

“地板价”车险保单其实并不神秘。承保车型是2011年产的丰田，承保方为广西某中型规模的财险公司，保单生成时间为2018年9月15日，一年保费143.05元。

这份保单最早被曝光于微信圈，甫一传开，便引发车险圈人士广泛争议。争论的焦点在：如此“地板价”是否合理?

综合多位受访的车险圈资深人士的观点来看，这份保单有其合理之处。

合理之处，首先在于这份车险保单“特殊”的险种结构。记者发现，这份车险保单承保的具体险种有：第三者责任险(保额100万元)、车上人员责任险(包含驾驶员、乘客，保额各1万元)、不计免赔险。

也就是说，这份保单中并没有常见的保障车辆损失的“机动车损失保险”(车损险)。而往往在车险总保费中，车损险占了“大头”。“如果包含车损险，这份车险保单不会便宜到低至百元。”一家财险公司人士一语道破其中原因。

能有如此低价的另一个关键原因，在于这份保单来自广西。作为车险费率全面放开的三个地区，广西、陕西、青海相继开始车险自主定价改革试点。而广西正式启动试点的时间，正是上述这份“地板价”车险保单生成的时间——9月15日。

此次在三个地区开展的自主定价改革试点，与其他非试点地区相比，最大的变化就是将定价权真正交给市场，即由各个保险公司根据消费者的风险程度自主定价，不再对价格设置上下限。

不过，来自广西当地一家财险公司分公司的核保人员直言：“即便考虑到不含车损险、广西试点这两个原因，143.05元保费，还是觉得低得让人不可思议。”他以同样一份试点后生成的另一家财险公司车险保单为例，如剔除车损险保费之后，保费大概是400多元。

“我认为，不能简单地对比两家财险公司的保单情况。不同财险公司的车险定价模型并不一样，选取的定价因子也不一样，最终确定的自主折扣系数自然不一样。”一位资深保险精算师分析表示，以第三者责任险为例，有的财险公司将车型因子纳入了定价模型，有的财险公司则没有纳入定价模型，同一辆车在不同公司投保的保费也会不一样。

“奖优罚劣”是趋势

“地板价”车险保单现身市场后，广西之外的车主们急于想知道的是，自己所在地区什么时候能有这么低的车险出现呢?

正如前文所述，广西之所以能出现低价保单，主要是因为该地区是车险自主定价改革试点的三个地区之一。

在这三个试点地区，试点给广大车主带来的主要影响之一就是风险和价格更匹配。即指试点后，驾驶习惯好、出险频率低的客户，可在原来的基础上享受更低的保费折扣，即“风险越低、价格越低”;同理，风险越高、价格越高。

从试点的内容来看，未来在试点地区，低至百元的案例，应该不会成为普遍现象。

首先，财险公司要保证能够基本覆盖成本，决不能低于“成本价”;

其次，行业的自律也会在一定程度上约束财险公司的无底线行为，据业内知情人士透露，三个试点地区设定了自主折扣系数的自律下限，比如旧车自主折扣系数下限为0.3。

“预计只有同时符合多年不出险等极少数优质条件的车主，才能从个别保险公司拿到这么低的价格。 但对于试点地区的大部分车主来说，风险越低的车主、保费越来越便宜，这是一个大趋势。”一家财险公司人士分析表示。

广西等三个地区之外的其他车主朋友们，也不用过于着急。目前，国内绝大多数地区的车险保费已经按照“奖优罚劣”机制来进行差异化定价。

按照业内专家的说法，车险自主定价改革是大势所趋，等到这三个地区取得一定成效之后，改革就会在其他地区逐步推开。届时，优质车主就能享受到更优惠的折扣了。

因此，在此需要提醒广大车主的是，务必要保持良好的驾驶行为记录，只有以往赔款次数少或零赔款的车主，才能享受到更大幅度的保费折扣优惠。

纵观车险市场多次改革，均意在通过将过往赔付记录与续期保费折扣相挂钩，并细化“奖优罚劣”等级划分，来遏制出险率、降低理赔成本，同时激励车主主动控制风险、提高社会安全驾驶水平。

关键词： 百元 保费 车险