近期，中保协首次发布了《寿险产品保障升级与创新》(下称“报告”)课题研究报告。

报告提到，中国寿险市场在过去三十年间经历了快速增长，保费收入规模年均增长率超过20%。在这一过程中，市场经历了五大发展阶段：特许经营放开初期的圈场夺地、引入外资后的渠道兴起、金融危机后的市场恢复期、资产驱动负债的激进扩张期，如今进入“回归保障”新常态。在此阶段，保险产品回归保障功能，寿险产品创新升级需求日益凸显。报告预计到2020年前，市场保费收入将维持15%的年增速。寿险产品的推陈出新在未来将是推动市场发展的关键要素。

历史上，中国的中小保险公司采用资产驱动负债模式，行业的资产管理收入贡献一度超过负债管理的收入贡献。而在欧美、日韩等成熟市场，寿险公司经历了产品体系建设，拥有专业化的风险定价能力，收入贡献来源主要为负债管理。上述报告预测，随着市场日渐成熟，中国寿险行业的价值创造也将从资产端向负债端转移，负债管理能力日趋重要，洞悉客户需求，为客户提供有价值的产品和服务，将成为保险公司的关键制胜要素。

报告显示，寿险的保障性体现在保障人民美好生活，抵御生命周期各阶段的不同风险，降低不确定性;保障的内容应随着客户需求变化而演变，从传统的身故保障向多样化的生活保障演进。因此“保险姓保”应当正确认识“保障”的边界：“正”长期、多元化保障的“本”，而“清”短期投资逐利的“源”。寿险公司应立足保障职能，以客户为中心创造价值，以产品创新来满足客户日益多元化的保障需求。

此外，面对寿险业发展的十字路口，行业创新面临三大机遇：产品附加服务、新科技应用、新形态产品。在创新过程中，寿险公司还需要面对三大挑战：产品同质性高、优质数据少、容错管理和风险控制难。将创新落地时，预算与管理机制、奖励与考核机制、人才与知识管理三大能力是目前多数公司面临的能力短板。

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