上线第一天，超100万人;上线第二天，超200万人参与;上线第三天，超320万人参与……

由蚂蚁保险和信美相互联手面向蚂蚁会员推出的 “相互保”，自10月16日上线以来圈粉无数。截至记者发稿，这款实现大病保障低门槛、高透明，还能有互助共济特色的创新保险产品，在短短的8天时间用户已达885万余人。

记者从支付宝首页进入“蚂蚁保险”的服务入口看到，“0元可参保30万元重疾险”的“相互保”要求的确不高：凡是芝麻信用分达到650分及以上的蚂蚁会员(60岁以下)无需交费，就能加入;可以享受覆盖“恶性肿瘤+99种大病”;他人生病后，患病产生赔付时费用由众人分摊，自身患病则可一次性领取保障金，40岁以下保障金额30万元，40至50岁保障金额为10万元。

面对如此低门槛的重疾险产品，人们不禁要问：“平时1毛钱，大病真能变成30万元吗?”‘相互保’属于什么保险?“”可以替代重大疾病保险吗?

“相互保”是保险吗？

此前，谈及相互保险，人们便会想到“一方有难、八方支援”这样的宣传用语。事实上，相互保险不是一类险种，而是一种保险运营的市场主体组织形式，它与股份制保险公司有很多不同之处，比如：不以股东为所有权人，而是采用会员制，将“股东”和“客户”的身份统一，会员既是组织的所有者，又是组织的服务对象。

在谈到“相互保”与传统保险产品的区别时，“相互保”有关负责人方勇介绍，与一般保险产品根据疾病发生率定价、需先行支付固定保费不同，“相互保”服务根据实际发生赔付案例的情况进行费用分摊。

根据“相互保”规则，每月两次公示、两次分摊。在公示日，期间发生的确诊赔案均会在适度隐藏敏感信息的前提下，给予公示并接受异议申诉。公示无异议的所有赔案产生的保障金，加上规定的10%管理费，会在分摊日由所有用户均摊。钱花在哪里，每个参与者需要分摊多少钱，完全公开透明。另外，均摊实际金额则视每期公示的实际情况而定。单一出险案例中，每个用户被分摊到的金额不会超过1毛钱。

方勇举例称，假设某一期公示时，“相互保”中成员人数为500万，公示100个出险案例，最高赔付金额为3000万元，加上协议中规定的10%管理费即300万元。那么在分摊日，就是500万人平摊3300万元，每人当期扣除保费为6.6元。如果不愿意继续分摊，用户在完成公示分摊后，选择随时退出。

“分摊的时候不仅是在支付一笔费用，更是实实在在帮助一些人，让用户相互守望、彼此帮助，是‘相互保’的初心，更是相互保险的使命。”信美相互董事长杨帆如是说。

据了解，“相互保”当前还处于上线初期，目前暂定面向芝麻信用650分及以上的蚂蚁会员及其未成年子女开放。后续随着“相互保”的持续运营、产品服务机制不断成熟，会逐步优化加入的条件。

风险共担公开透明互助模式

据记者了解，此前产品在预约阶段，就吸引了超过1000万人参与，尤其是年轻群体对“互助共济”接受度颇高。90后的小洪(化名)表示：“这款产品吸引我的地方在于每一笔费用不仅保障了自己，更是在帮助他人。”

采用风险共担的机制，“相互保”这种“人人为我，我为人人”的模式，此前也出现在一些互联网互助产品中，但两者却有着本质不同。

“相互保”信美方面总负责人曾卓对记者表示，“支撑‘相互保’的是经过向银保监会备案通过的保险产品，信美相互拥有国内首家相互制寿险牌照，接受银保监会的指导和监管，能够长期稳健运营。”此外，相互保的一次性全额赔付也与网络互助“收到多少、给付多少”政策完全不同。

对于“互助共济”的运营模式而言，如何保障透明公正则最为关键。据了解，“相互保”除了遵循法律法规进行信息披露外，还引入了两大措施：一是设立公示制度，接受全体成员监督;二是引入了区块链技术，保障信息不可篡改。

杨帆认为，如何在保险机构与消费者之间建立信任一直是保险行业的挑战。让用户相互守望、彼此帮助，这是“相互保”的初心，更是相互保险的使命。

或将成为商业健康保障的有益补充

数据显示，癌症治疗平均费用为50至60万元，全国因病返贫占贫困人口42%以上，而2017年我国健康险的市场渗透率仅为9.1%。在健康保障领域，社保主要覆盖基础保障，而商业保险价格又相对较高，不少需要保障的工薪族、普罗大众对保险缺乏了解，“相互保”或将打开更多大众对保险的认知。然而，“相互保”是否可以替代重疾险呢?

对此，蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭给予了明确答复：“相互保”并不能替代现有的重疾险。他认为，一是“相互保”保障额度还不够高。39岁以下保障额度为30万元，40岁到59岁保障额度为10万元。在现实中，重大疾病的患者和家庭所需要的医疗成本远远高于这一数额。二是“相互保”的保障期限不够长。“相互保”会在60岁后自动退出，而重大疾病的发病率会随着年龄递增而不断升高。因此可见，“相互保”更多是作为重疾险的一种辅助，惠及更多缺乏商业健康保障的群体。

在业内人士看来，“相互保”是对基础保障形成了有益补充。中央财经大学保险学院院长李晓林认为：“相互保险没有股东，与消费者利益高度一致，建立好运营机制、整合好服务资源、服务好消费者是相互组织经营的核心目标，结合互联网技术、高效运营，可以让更多人避免因病致贫、因病返贫，推动健康中国顺利实现。”

记者还获悉，除了“相互保”外，此前蚂蚁金服还与信美相互推出面向0至18岁人群的健康保障“宝贝守护计划”，并创新争议解决机制“赔审团”，将理赔话语权交给大众，改变了以往保险公司“说了算”的理赔现状，上线8个月参与人数就突破千万，实现了少儿重疾保障的普惠。蚂蚁金服方面表示，后续相互保障及宝贝守护计划机制成熟后，或将进一步扩大服务人群。

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