实现老有所养，无疑是人民群众对于美好生活的重要向往。在我国“未富先老”、“渐富快老”的背景下，严峻的老龄化形势使得居民养老问题备受关注。银保监会主席郭树清在日前举行的国际养老金监督官组织全球养老金论坛上表示，要推进养老金市场供给侧结构性改革，发挥银行业、保险业专业优势，加快商业养老保险发展。

养老，归根到底是一个保障问题，因此保险业的发展与构建更为完善的养老体系具有天然契合点。但是，在保险业参与解决社会养老问题的过程中，还需要对老年人的需求特别是金融保障需求有更为准确的认识，方能有的放矢，精准发力。近日，由清华大学老龄社会研究中心等机构联合发布的《国人养老准备报告》(以下简称《报告》)就为保险业提供了一些有价值的参考。

居民最为关注健康

全国老龄办数据显示，截至2017年年底，我国60岁及以上老年人口为2.41亿人，占总人口的17.3%。根据联合国国际人口学会对人口老龄化的定义，当一个国家或地区60周岁以上人口所占比例达到或超过总人口数的10%时即进入老龄社会，我国的人口老龄化程度不可谓不严峻。

在此情形下，加快养老体系建设刻不容缓。而要想有针对性地补足现有养老体系短板，还需充分了解居民的退休准备情况及养老需求。《报告》的调查结果显示，在受访者看来，决定养老品质最为重要的三个因素分别是医疗服务、居住设施和自然环境。在被问及退休养老时最看重的因素时，有高达74%的受访者选择了“完善的医疗服务”，其次是“良好的居住和服务设施”(62%)和“良好的自然环境”(38%)。由此可见，与身体健康相关的选项最为受到人们的重视。

而在谈到对于未来养老生活最为担心的问题时，受访者的选项也聚焦于健康方面。从调查结果来看，63%的受访者表示在养老生活中最为担忧的问题是“无力支付医疗费用”，其次有39%的受访者选择“急性病未能及时发现并治疗”，另有31%的受访者对于“缺乏护理、照料等服务”表示担忧。

《报告》的调查结果显示，居民在退休养老生活中最为看重完善的医疗服务、良好的居住和服务设施以及良好的自然环境，而能否实现这三者与养老方式的选择密切相关。有调研结果显示，约54%的居民偏好纯居家或半居家式养老，约23%的居民偏好养老院养老。《报告》认为，养老院养老可以提供相对较好的医疗服务及良好的居住环境，但养老院的收费较高，因此如果希望能获得较好的生活品质，居民需要提前做好相应的财务规划。但《报告》的调研结果同时显示，受访者的财务准备不足，难以满足较高品质养老生活的要求。

“一枝独秀”局面待解

一个舒适、有尊严的晚年生活与居民的退休收入息息相关。在受访者中，30%左右的人期望退休后的收入替代率在50%至75%之间，另有30%左右的受访者期望退休后的收入替代率在75%至100%之间。但就现状而言，目前，我国养老金替代率不足50%。因此，仅靠社会基本养老保险显然难以支撑受访者期望的退休生活，居民应当更好地利用金融产品来提升未来养老的财务准备。

今年以来，保险业就已推出多项举措，推动第三支柱中的商业养老保险加快发展。今年5月，个人税收递延型养老保险试点正式落地。今年8月，银保监会又发文在全国范围内推广老年人住房反向抵押养老保险。

那么，居民对于市面上包括商业养老险在内的各类金融产品又持何种态度呢?《报告》调研结果显示，社会基本养老保险在未退休者的所有养老准备方式中“一枝独秀”。同时还可以发现，对于未退休者而言，在各类金融产品中，商业健康保险和个人理财产品的渗透率最高，股票债券及基金和商业养老保险的渗透率也超过了10%。而企业年金、养老目标基金、投资连结型保险等产品的渗透率相对较低。对于已经退休的受访者来说，储蓄是其最主要的主动财务准备方式，这部分人群购买商业保险、基金等产品的意愿不强。

同时，调查统计结果还显示，在养老人群的支出方面，受访者预计为医疗保健支出的比例在整体上较低。预计医疗保健支出显著小于日常消费支出，一定程度上说明了人们对退休后健康状况的较好信心。与对未来健康状况有较强信心对应的是，受访者对自己未来需要他人进行长期护理的可能性的估计并不高。高达36%的受访者预计自己未来需要护理人员进行长期护理的概率小于10%。

《报告》分析认为，较低的预期表明，一方面，长期护理保险虽然近年来发展迅速，并于2018年在山东、新疆、江苏等多个省份全面推广，但和广大消费者认同仍存在一定差距;另一方面，受访者对长期护理需求存在一定程度的低估，说明目前我国消费者对未来自身健康状况存在一定程度的“过度自信”，需要更理性和客观地对未来自身的健康风险进行评估。

加快发展第三支柱

目前，我国养老体系中第一支柱社会基本养老保险的覆盖率高达70%，而市场上现存的众多金融产品渗透率不到10%。为此，《报告》建议，应当研究推出有利于第三支柱发展的政策，推出统一的个人退休账户制度，鼓励个人自主选择适合自身需要和偏好的储蓄金额和投资策略;推出税收优惠政策，发展税收递延型养老保险，鼓励个人储蓄，提升个人储蓄量。同时，还应积极支持养老目标基金、商业养老年金保险、养老信托产品、住房反向抵押等养老金融产品的发展。

郭树清也在上述论坛中表示，将加快商业养老保险发展，着力扩大第二支柱、第三支柱替代率，加大银行业和保险业资金对养老产业的支持力度，促进商业养老保险更有效地为经济发展提供长期资本。

《报告》还提出，金融机构应当有针对性地加强对养老金融产品的功能和特点的研究，积极开展产品和服务方面的创新。例如，在以保障为主的产品功能设计上，应充分注意到居民在养老阶段最主要的需求是健康保障，而良好的财务状况是支撑居民健康保障需求的主要手段。因此，在设计相关金融产品时，将金融产品与医疗、护理、健康管理等服务相互嵌套。在以投资为主的产品功能设计上，应注意到购买者“对损失比收益更敏感”的特点，做好风险与收益的权衡。

此外，在渠道方面，各类金融机构应当在继续重视传统渠道的同时，开拓新兴渠道，着力提升养老产品在较年青一代新目标人群中的渗透力。在服务内容上，应当做好投资咨询与辅导。金融机构应重视和加强对消费者进行养老投资方面的差异化咨询和辅导，满足人们多样化的需要，同时还应为消费者提供更有针对性的服务。

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