“2019年‘开门红’，新华保险将首次推出心脑血管疾病附加险，继续实施以附促主的产品策略，通过主险和附加险的结合，实现寿险产品差异化。”12月6日，在“新华保险2018年公司开放日”上，新华保险董事长万峰透露。

目前来看，“保险产品结构有待优化，现在健康险产品9成是医疗险和疾病险，失能险、护理险等其他险占比只有1成左右。”新华保险副总裁黎宗剑如是说。

在开放日上，新华保险副总裁李源在回答21世纪经济报道记者提问时表示，关于2019年“开门红”的险种，新华保险将以健康险为主导，以年金险为补充。“新华保险看好风险保障型业务的前景，其中健康险市场规模已达到4000多亿元，我们未来将重点销售以健康险为主的保障型业务，逐步补充完善现有产品体系。”

不过，保险公司主打风险保障型产品对于营销队伍提出了更高的要求，需要业务员了解医疗健康领域的专业知识，保险公司自身也需要为客户构建长期、有效的健康管理方案。

健康险稳定新业务规模和价值

“当前，健康风险管理需求不断释放，随着‘健康中国’战略的逐步深入、老龄化社会的到来，生来病死残各类风险日益凸显，养老与健康将成为中国保障性业务最大的市场。”万峰表示：“以保障性业务为核心实际上是回归保险本源。目前，年金险已经受到压力，首年保费出现了负增长，而健康险是两位数的正增长。”

对于健康险的总体市场规模，兴业证券研报认为，目前，健康险仍处蓝海，预计成为新单增长主要推动力;艾瑞咨询一份针对健康险的调查报告亦指出，2020年健康险市场以26%的渗透率计算，人均每单消费价增长到3500元，市场将达到1.3万亿。

黎宗剑表示，根据上海保交所数据，我国商业健康险占医疗卫生支出的比重仍然非常少，只占2.5%左右，而美国商业健康险占全国医疗赔付的比例是37%，这说明我国商业健康险未来发展空间依旧广阔。

事实上，“产品同质化是非常严重的问题，现在健康险产品9成是医疗险和疾病险，失能险、护理险等其他险占比只有1成左右。”对于推动保障性业务发展的难题，黎宗剑指出，目前的健康险产品结构难以满足大众多样化的商业健康保险需求。

值得一提的是，新华保险2019年“开门红”推出了“1+N”的产品组合，将首次推出心脑血管疾病附加险。李源对21世纪经济报道记者表示，“新华保险将心脑血管疾病单独作为特定的附加险推出，在国内属于首家。”

在李源看来，推出心脑血管疾病附加险实际上反映了新华保险以风险保障性业务为核心的发展战略，其中又以健康险为重头戏。

除新华保险外，中国人寿、太保寿险等保险公司也在加大对于主力健康险的推广力度。截至2018年上半年，新华保险保障型业务新单(合计健康险和意外险的首年保费)达到87亿元，同比增长14%，占首年保费的62%，“对于稳定新业务规模和价值起到了中流砥柱的作用。”

主张建设

“风险管理师”队伍

当然，在看好健康险等保障性产品的同时，亦有不少业内人士指出，保险公司推动保障性业务发展还面临着不少困难，比如营销团队专业能力不足、产品同质化等问题。

一方面，医疗健康领域有其专业性，需要营销员对于相关疾病有足够的了解，对于相关业务解释不清反而会增加销售难度。例如，肿瘤、心脑血管等疾病对于业务员专业要求更高。“为此，新华保险下属子公司已开始组织培训，邀请心脑血管疾病专家给业务员进行培训。”李源表示。

在营销员队伍增速放缓的背景下，万峰表示，新华保险正在建设一支“风险管理师”队伍，即专注于生、老、病、死、残风险管理计划的提供者。目前，新华保险已经首批授予7158名营销员初级风险管理师资格。

此外，为了更了解客户需求以及有效控制保费，目前不少保险公司都在涉足养老社区、医疗机构等。新华保险从2011年开始布局健康和养老产业，目前已有北京莲花池养老公寓、北京延庆养老社区、海南博鳌养老社区等养老社区以及16家新华健康体检中心，还有在2018年投入运营的北京新华卓越康复医院。

对于保险公司而言，在养老、体检等领域布局有利于实现“保险+医养”的生态闭环，利于发挥保险的主动作用。不过，以养老行业为例，具有投入大、回报周期长的特点，业内分析认为，需要品牌的沉淀和优质的服务。“任何新生事物的发展都需要时间，还是希望走比较稳妥的发展路线，要有深度探索、充分准备再适度发展养老健康产业。”黎宗剑对21世纪经济报道记者表示。

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