近日，中国人民财产保险股份有限公司(以下简称“人保财险”)公告称，与华夏银行股份有限公司(以下简称“华夏银行”，600015.SH)就个人保证贷款项目，在未来三年持续推进合作。业内人士向蓝鲸保险介绍称，小微贷款保证保险在较长时间沉寂后，近两年已现转暖迹象，多有险企“跃跃欲试”。

事实上，保证保险分类多样，除小微贷款保证保险外，面向大型企业的信用保证保险也占较大版图。虽然不同类别保证保险运营模式、服务客户多有差异，但均需面对违约风险、道德风险。业内人士建议，险企需搭建专业人才团队，同时进行数据共享，共同研发优质产品。

人保财险“续约”华夏银行，合作个人贷款保证保险

近日，人保财险发布公告，介绍其与华夏银行签署的2份《个人保证贷款项目合作协议补充协议》，文件分别就双方合作期限、合作期间交易金额上限进行明确。

此次合作围绕“保证贷款”展开，两者“各司其职”。人保财险负责业务营销，开拓“保证贷款”业务客户，对华夏银行“保证贷款”申请人进行筛选后，提供“保证保险”服务。

华夏银行则将对“保证贷款”申请人独立开展授信审查、审批工作，并在申请人购买人保财险承保的“保证保险”，且指定华夏银行为被保险人的基础上发放贷款。同时华夏银行代人保财险收取客户缴纳的保费。

协议有效期至2021年6月18日，其间，2018年《补充协议》起始日至2018年12月交易金额上限为11亿元，2019年至2021年3年间交易金额上限分别为50亿元、86亿元、110亿元。

双方这一合作构成关联交易。早在2015年，人保财险即举牌华夏银行，受让其19.99%股份，成为第二大股东，此后，双方在定期存款、理财产品认购、保险产品合作等方面持续推动合作。“个人贷款保证保险”也为双方在银保合作方面的模式之一。

“个人贷款保证保险”作为保险与贷款的结合，是推动银保双方主营业务的结合型产品。“对于银行而言，通过这一合作模式，可以把大部分贷款违约风险转嫁给保险公司，规避坏账风险;对于险企而言，也可以增加保费收入，拓展业务”，中国精算师协会创始会员徐昱琛向蓝鲸保险分析这一模式的利好。

多年沉寂后复苏，小微贷款保证保险春天已至？

个人贷款保证保险，是指当借款人不能按贷款合约限定的期限偿还所欠贷款时，由保险人承担偿还责任。这一险种主要为配合服务金融机构发展个人消费贷款业务，国内常见的产品包括个人汽车消费贷款保证保险与个人住房抵押贷款保证保险。

对于个人贷款者而言，常因缺乏抵押物等原因无法获取贷款，借助“个人贷款保证保险”，一定程度上缩减贷款难度，同时基于银保合作，可缩减审批流程，压缩审批时间。与个人贷款面对的阻碍相似，诸多小微企业也面临着巨大的贷款需求，基于此，诸多险企推进同时面向小微企业与个人的小额贷款保证保险。

目前，已有多家险企推出小微贷款保证保险产品，如阳光财险推出的个人房屋抵押经营贷款保证保险，贷款用途需为生产经营，贷款本金不高于1000万元;11月，大地财险推出大地时贷险“优信保”，是为有信用卡人士推出的无抵押个人贷款保证保险，承保额度2至30万元。

“早在上世纪末，国内即有险企开始接触小额贷款保证保险，但当时征信体系不健全，违约率居高，产品未能得到发展，期间也被监管叫停”，新一站保险网李阳向蓝鲸保险介绍道，“这导致目前即便是征信记录良好的申贷人，也面临申贷难、利息高的现象，这推动了对保证保险产品的需求”。

“再加上近几年，在国家鼓励消费、拉动内需的背景下，小额贷款走热，越来越多的险企看好小额贷款保证保险并主动试水。由保险公司背书，帮助降低社会内部资金流转的成本”，李阳进一步分析称，但不可否认的是，尚未形成规模，“相较于征信机构、互联网公司，险企获取的违约率数据有限，处于弱势地位，而违约情况又是保证保险产品进行精算的重要依据。即便险企与银行合作，也涉及相互信任度的问题，险企会对银行提供的违约情况相关数据抱持谨慎态度”。

“银行会主要考量贷款违约率背后的自身损失，保险公司谋求稳妥收益则主要精算赔付率”，徐昱琛补充道。

保证保险危机潜藏，风险防范殊途也需同归

尽管业内人士多对个人贷款保证保险的业务发展前景看好，但不可否认的是，违约率偏高的现状仍是保证保险产品难以避免的风险。

2018年3季度，长安责任保险股份有限公司(以下简称“长安保险”)核心、综合偿付能力充足率分别下滑至-41.5%，偿付能力明显不足。长安保险负责人解释称，自2015年起，长安保险开展了个人房产抵押贷款融资、个人车辆抵押贷款融资和汽车消费分期融资等保证保险业务，但2018年以来，在去杠杆等金融调控政策的背景下，社会融资信用明显缩紧，长安保险的部分客户现金流受到影响，逾期还款上升，长安保险进行赔款垫付。

“对于推进小额贷款保证保险的险企而言，核心在于通过数据分析，进行风险控制，这是保证保险产品能否生存的关键”，徐昱琛强调道，“这就需要险企搭建专业人才团队，对于贷款、征信具有足够的了解，进而设计出优质产品”。

值得注意的是，除面向个人和小微企业的小微贷款保证保险外，目前险企推进的保证保险业务中，面向大型企业的信用保证保险也是布局领域之一。

“面向个人的小额贷款保证保险，与面向大型企业的信用保证保险，在运营模式上存在巨大差异”，李阳向蓝鲸保险分析称，“小额贷款保证保险主要基于大数法则，需要大量的数据与经验;而针对于大型企业的信用保证保险往往一案一议，险企需要对标的信用情况、运营情况进行深入剖析，此类产品面临的风险存在较大波动，为0%或100%”。

正是基于此，李阳指出，目前险企多对小额贷款保证保险兴致较浓，而仅有部分较为专业的险企在布局企业信用保证保险。

在此前提下，李阳提出建议，“保险公司，需要解决的核心问题在于数据的相互打通。目前很多机构不愿意分享数据，对于其他企业提供的数据也并不信任，造成了一个个数据孤岛。只有当数据融通，数据的价值才会倍增，这不仅有助于保证保险发展，更是推动行业进步”。

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