在“房住不炒”“租购并举”的背景下，近年来房屋租赁市场火热，与此同时也催生出接连不断的租房纠纷事件。不少保险公司则借机推出租房保险类产品，宣称让房东房客“租的放心，住的安心”。不过，记者采访中却发现，各类“租房保”在零售端的推广不尽如人意，险企似乎更愿意搭上长租公寓的“顺风车”。

家财险变花样

不久前，太平洋保险推出了“太好租”住房租赁综合保险，应对房东、租客在房屋租赁、居住中产生的常见风险。而在此之前，中国人保、平安财险、京东安联财险、中华联合财险等也都推出了针对房屋租赁市场的保险产品。

记者浏览发现各家产品本身差异不大，产品形态多以传统家财险为主，针对房屋租赁场景提供周边保障。

以人保财险的“家租宝”为例，面对不同群体，分为承租人版和出租人版。人保财险天津分公司财产/特殊风险保险事业部主管辛星向记者介绍：“在传统家财险的基础上，针对承租人，我们的产品增加了因失火等原因导致不能在原房屋居住而产生的搬迁和租房费用，以及在此期间为交通事故导致的人身和财产损失提供保障;针对出租人，则增加了出租人责任保障和事故之后的租金损失保障。”

除了为房屋财产和人身意外保障提供的“类家财险”产品，针对租客的押金安全，一些保险公司还推出了押金保险。

在中国电子商务研究中心特约研究员、上海亿达律师事务所律师董毅智看来，“房住不炒”“租购并举”的大背景下，配套金融政策的出台势在必行，房屋租赁市场将逐渐与国外接轨，保险公司关注这一领域是明智的选择。

数据显示，预计到2023年我国的房屋租赁总面积将达到83.82亿平方米，租赁人口将达到2.48亿。政策利好可以进一步促进保险介入住房租赁市场。

去年年中，银保监会发文明确保险公司可以“通过直接投资，保险资产管理机构通过发起设立债权投资计划、股权投资计划、资产支持计划、保险私募基金等方式间接参与长租市场”。对此，董毅智认为，作为拥有较稳定租金收入的不动产资产，长租公寓与保险资金规模大、期限长、较为稳定的风险收益特征较为契合，两者各取所需、相得益彰。

零售投保率低

租房保险所属的家庭财产险与企业财产险、机动车险一度在业内并称为“老三险”，曾是财产险中发展较快的险种。但近些年遇到的却是发展速度缓慢，甚至占比萎缩的窘境，房屋出租保险则更是鲜见，大家对租赁保险的重视程度并不高。

数据显示，北京、上海等一线城市家庭财产保险覆盖率只有7%，更多城市投保率则在5%以下。对比之下，世界发达国家家财险普及率可以高达80%，且大多数房东在房屋出租前，都会主动购买公寓的房东租客综合保险。

“这类家财险的销售情况都不好，天津每年家财险总保费只有一两千万元。”一家大型国有保险公司天津产险部门负责人对记者表示，目前客户认可的价位在每年50—100元，这类产品的保费较低，各家公司保费总量都不大，所以在宣传上也就没那么积极。同时，一旦出险，后续的理赔举证相对繁琐，有一定难度。

此外，大部分业主和租客租赁房屋交易时在保险及维权方面意识相对薄弱，相关产品的推广会遇到困难。愿意花额外资金购买押金险和出租险的人少之又少，加之行业线上线下仍有待规范，用户对花钱购买的保险“到底保不保险”也会产生疑问。

对此，董毅智建议保险公司通过与租赁平台或支付宝、微信等流量入口进行对接，植入相关服务，“依照国外经验，未来的空间还是相当大的，这需要市场的长期培养。”

偏爱品牌公寓

在经历了爆发式增长后，一些长租公寓重增长、轻风控等因素导致的一系列问题逐渐暴露，面临种种困境。例如，自如“甲醛风波”的根源是长租公寓陷入低利润率、高资金流需求的盈利模式困境，长租公寓租金贷产品频频爆雷则映射出行业的脆弱生态。

对此，不少业内人士认为，长租公寓的困境，对保险行业而言却是送上门的“蛋糕”。

针对长租公寓领域的保险营销也确实如预期般展开——相比不温不火的零售市场，险企似乎更愿意选择与租房平台或品牌公寓合作。例如：蘑菇租房联合国泰产险送40万租客意外险、自如牵手中航安盟财险推租客家财险、百合佳缘旗下合租派则选择牵手中国人寿推押金损失险……

中国饭店协会公寓委员会专家组组长穆林此前就曾表示，随着公寓产业的发展和政策的完善，不少保险公司已经与公寓委员会和公寓企业积极对接，在人身安全、财产保险等方面进行合作，为公寓产业量身打造适合的保险产品。

董毅智对记者表示，保险公司需要解决的是如何通过设计合理的保险产品化解租赁纠纷，如何与租赁行业实现更好的交融。如运用得当，租房保险可作为化解房屋租赁纠纷的风控手段。在此之前，“保险公司还需要在租房类保险的营销及产品设计上深挖，针对不同地区发展的差异性，制定特色的产品及推广方案。最后，保险公司不要太过看重现有收益率，要有耐心，长远来看租房市场还是一个值得投入的蓝海。”

关键词：