近年来，我国养宠家庭持续保持高位数增长，国人越来越倾向于把宠物作为家庭中的一员来对待。但宠物在给饲养者带来精神慰藉的同时，也给社会造成一些困扰，恶犬伤人、遛狗不拴绳、随地排泄、半夜狂吠等诸多不文明行为时有发生。另外，就饲养宠物本身而言，居高不下的宠物医疗费用也成为许多饲养主难以负担之重。敏锐的保险业从极具增长力的“宠物经济”中嗅到保障需求的商机，宠物相关的保险应运而生。

保险瞄准宠物市场

2018年12月中旬，家住南京的李先生发现爱犬食欲不振，吠声不止，还拉肚子。送往保险公司的定点宠物医院检查后，被兽医诊断为“急性肠炎”，李先生随即拨打投保公司的电话进行报案。三天后，爱犬结束治疗，李先生根据保险公司要求提交了所需理赔材料，保险公司在3个工作日内完成理赔。据悉，此次诊疗费用金额为750元，李先生的账户收到了保险公司理赔款650元，本保险期内爱犬医疗费用可报销额度剩余1350元，李先生当初买的宠物保险派上了用场。

据记者了解，目前我国市场上常见的宠物保险产品主要有以下几种：一是针对宠物自身设立的医疗类、丢失被盗等保险。二是针对宠物给他人造成人身财产损失的经济赔偿责任而设立的责任保险。三是机动车交通事故中与宠物相关的第三者责任保险。

在宠物医疗险方面，人保财险的“宠乐保”医疗保险，根据宠物种类(猫、狗)、年龄阶段对宠物因病治疗的费用予以承保，保费从几百元到几千元，保险金额从5000元到20000元不等。近期，保险公司对于该险种的布局动作频频，京东联合友安互联网新创公司、大地财产保险在京东商城推出了国内首款免芯片免体检“宠物医疗保险”，用户在购买宠物食品、用具等商品时，可一键勾选为自己的宠物添加一份宠物医疗保险，有效降低宠物医疗成本，节省大量支出;安联保险联合大地财险推出宠物综合医疗保险产品——“安心计划”“无忧计划”，保险范围分别涵盖了50多种宠物和80多种常见疾病，两款产品同时附加保障宠物第三者责任和宠物主意外伤害。

宠物责任险销售“遇冷”

市面上另一种主打的“宠物责任险”，负责赔偿家养宠物(猫、狗)造成第三者伤害的医疗费用以及诉讼费用等。“宠物责任险”保费较低，每年几十元左右，一旦发生宠物伤人或宠物造成第三者财产损失的情况，第三者向宠主提出索赔，保险公司最高可向宠主或第三者赔偿10万元左右的保险金。

在投保范围上，不少产品将藏獒、阿富汗猎犬、苏俄牧羊犬及类似大型或烈性犬只排除在外。投保宠物责任险之后，若因为家养宠物造成他人受伤或他人财物损毁，主人需承担法律赔偿责任费用时可以获得赔偿。一般情况下，保险条款中的“他人”不包括被保险人及其家庭成员、家庭雇佣人员、暂居人员，对于宠物造成其他动物的伤害亦不予以保障赔偿。

值得注意的是，投保上述两种宠物类保险时，宠物犬的主人需要提供合法的养犬证明及相关检疫信息，否则保险公司会拒绝承保，这在一定程度上也督促居民合法文明养犬。

虽然宠物责任险早已问世多时，但有调查表明这种保险在海口、苏州等地的销售情况并不尽如人意。宠物责任险接受度不高的原因之一，在于多数市民对这一险种处于“未听说、未了解”状态。某产险公司业务人员表示，目前国外的宠物责任险普及度较高，但国内主要受限于大部分市民的投保意识较薄弱，毕竟消费者对于给“人”买保险的意识才刚刚开始建立，要给“动物”买保险可能还需要适应时间。因此，保险公司也没有给予宠物责任险很高的推广重视度。

记者在淘宝网上搜索时确实发现，有太保、平安等多家保险公司推出了宠物责任险，价格从19.9元/年至25元/年不等，保额从2000元到50000元不等。不过从网销情况来看，成交量也不多。

产品研发与风控手段需加强

前瞻研究院发现，2017年中国宠物行业市场规模达到1800亿元，位居世界第三，2018年估计突破2000亿元。如此庞大的宠物市场，造就了宠物经济体量的不断增加，也给保险业带来发展机遇。

放眼全球，英国拥有最大的宠物保险市场。根据英国保险协会数据，约1/3的狗主人购买了保险，2017年宠物保险公司支付了7.75亿英镑的索赔，预计2021年能增长为16亿英镑。在中国，这一数据尚不明晰。

但可以肯定的是，我国宠物保险市场存在供给主体单一问题，独立存在的宠物保险较少，有的是作为家庭财产综合保险的附加险种，如华泰保险在南京推出的“小康之家”家庭综合保险可选择附加宠物保险。保险公司因缺乏风险数据的积累以及对宠物市场及用户属性的了解，无法形成有效的风控手段，对宠物保险投放市场显得有些畏手畏脚。另外，宠物医院资质的良莠不齐也阻碍了保险公司的介入。

宠物保险的百亿级蓝海市场要怎么挖掘?业内专家认为，想将市场对宠物保险的潜在需求转化为实际需求，保险公司在完善保险技术的同时，还要加大宣传力度，使公众对宠物保险有直观的认识。

庞大的宠物饲养数量给监管提出前所未有的挑战，不少城市管理部门通过采用信息化手段对犬只进行身份认证和登记，为精准化管理打下了很好的基础，保险业可围绕宠物数据资源，通过智能化、信息化的手段,进一步提升宠物保险的市场接受程度，协助政府加强对犬只等的管理。另外，保险公司应与宠物医疗机构、政府犬类管理部门进行合作，研发相关宠物医疗健康保险产品。

特别是发展与“宠物伤人”相关的责任险，是保险发挥社会“稳定器”作用的重要体现，有助于公民增强社会责任感和社会的文明进步。在有条件的地区，可以考虑将“流浪狗伤人”等纳入社会公众责任保险的赔偿范畴。此外，宠物医疗行业需要政府部门、经营主体等互相作用，规范好宠物医疗行业的发展，只有“根基做好了”，宠物保险行业才能迎来一个健康、快速的发展。

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