2019年伊始，内蒙古银保监局就陆续下发5张行政处罚决定书，直指部分保险公司的农业保险承保理赔档案存在不真实、不完整问题，涉及机构罚款共计145万元，个人罚款共计52万元。

随着农村金融的普及，农业保险的发展步伐也在加快。最新数据显示，今年1~11月，农业保险原保险保费收入为539.83亿元，同比增长19.30%，延续了长期以来的稳健增长态势。但在规模不断扩大的同时，农险也暴露出了一些“病症”。

首都经济贸易大学金融学院教授庹国柱指出，对于农业保险，监管规则要求“承保到户”，逐户收费。但对于大部分经营农险的公司来说，由员工上门收费是很难实现的，部分公司就通过“协保员”逐户收取保费，从而带来了假投保、做假档案、提供虚假信息等问题，保险公司想要认真核查，确认档案的真实性和准确性，难度和成本都很大。

3家公司及12名责任人被处罚

开年以来，内蒙古银保监局共下发7份行政处罚决定书，其中直指险企农险业务存在违规行为的达到5张。

具体来说，2019年1月4日内，内蒙古银保监局一口气开出4张罚单，对中国人民财产保险股份有限公司赤峰市分公司(以下简称人保财险赤峰市分公司)及安华农业保险股份有限公司(以下简称安华农险)三家分支机构进行点名。上述保险公司的违法行为相同，均存在“农业保险承保理赔档案存在不真实、不完整”的问题。

其中，在2016年1月1日至2017年7月31日期间，人保财险赤峰市分公司农业保险承保理赔存在不真实、不完整问题档案达到419份，占检查承保理赔档案的比例为39%。

而安华农险方面，在2016年1月1日至2017年5月31日期间，其赤峰中心支公司、乌兰察布中心支公司、兴安中心支公司也分别出现百余份农业保险承保理赔不真实、不完整的问题档案，占被检查承保理赔档案的比例均在15%以上。

1月8日，内蒙古银保监局再度剑指农险，向中华联合财产保险股份有限公司乌兰察布中心支公司开出罚单，违法内容同样是“农业保险承保理赔档案存在不真实、不完整”。

首都经济贸易大学金融学院教授庹国柱分析认为，分散和小规模经营是我国农业生产的主要特征。对于农业保险，监管规则要求“承保到户，逐户收费”。但对于大部分经营农险的公司来说，即使服务网络齐全和完善，由员工上门收费也是很难实现的，部分公司就通过“协保员”逐户收取保费，初始效果还算令人满意。后来，协保员开始与村干部联手，假投保或者做假档案，提供虚假信息的问题也变得普遍起来。在这种条件下，即使保险公司合规合矩，想要认真核查，确认档案的真实性和准确性，难度和成本都很大。他指出：“‘承保到户，逐户收费’事实上在很多地方是做不到的。而以村为单位的统一投保方式，则为违规违法问题和档案信息不真实埋下了祸根。”

《每日经济新闻》记者梳理发现，对于上述险企存在的农业保险承保理赔档案不真实、不完整行为，内蒙古银保监局的规范态度比较明确，合计对5家机构罚款145万元、对12名直接责任人罚款共52万元。

“创新为承保理赔违规‘破题’”

2007年，为推进农业保险顺利开展，财政部印发了《中央财政农业保险保费补贴试点管理办法》，至今已过去十余年。在这段时间里，我国的农业保险实现了一定的发展。定期发布的《保险统计数据报告》显示，2013~2015年，农业保险原保险保费收入分别为306.59亿元、325.78亿元、374.90亿元，年均同比增速达到16.26%。2016年，农业保险原保险保费收入迈过400亿元大关，2016、2017年分别为417.71亿元、479.06亿元。

最新数据显示，2018年1~11月，农业保险原保险保费收入已经超过500亿元，达到539.83亿元，较上年同期增长19.30%。

与此同时，政策对农业保险普及的支持态度也颇为明显。《每日经济新闻》记者查询财政部资料发现，2017年，中央财政拨付农业保险保费补贴资金179.04亿元，带动全国实现农业保险保费收入477.7亿元，为2.13亿户次农户提供2.8万亿元的风险保障，中央财政保费补贴资金使用效果放大156倍。

不过，在不断发展的过程中，农险也难免暴露出一些“病症”，被内蒙古银保监局点名的“农业保险承保理赔档案存在不真实、不完整”就是其中之一。除此之外，庹国柱还指出，农险业务要求“定损到户”，也可能造成违规行为的发生。

对此，庹国柱认为，要在制度创新和产品创新上做文章。例如，努力使不让农民缴费的低水平保障的保险政策尽可能地发展成区域产量保险、天气指数保险等指数型保险产品，绕开承保、定损和理赔的现存难题。

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