近日，银保监会公布2018全年保险业数据，从数据来看，产险公司原保险保费收入出现增速下滑态势，全年财险行业高开低走，保费增速从1月的20.79%下降至全年11.52%。与前两年车险“一家独大”不同，今年保费增速的降低却与车险市场的“不景气”息息相关。申万宏源数据显示，平安财险以及太保财险两家险企，2018年车险保费增速为6.6%和7.5%，相较其非车险44.4%以及29.3%的增速相去甚远。究其原因，一方面，随着商车费改和报行合一的推行，车险成本率面临较大上行压力。另一方面，据中国汽车工业协会统计分析，2018全年我国乘用车销量共计2370.98万辆，同比下降4.08%，新车销量负增长无疑为车险业务的发展带来较为负面的影响。下一步，“报行合一”等车险改革的成果是否能达到预期以及高税负能否得到缓解将是车险市场发展的关键。

然而，事情多有两面性，车险业务发展承压也为非车险业务带来更多发展机会，非车险业务原本渗透率较低，因此险企发展重心稍有偏移便可以赋予其较快增长的可能性。从银保监会数据来看，在非车险业务中，农险数据特别值得关注。 2018年，农业保险原保险保费收入为572.65亿元，与去年同期相比大幅增长，涨幅达19.54%，其保额为3.46万亿元，同比增长24.23%。有业内人士分析称，预计2019年非车险业务保费和利润的贡献程度将进一步加大。同时，由于监管层强化对车险业务手续费的管控，整体财险行业利润有望改善。申万宏源表示，产险行业的头部集中效应较为明显，龙头企业2019年在农险和责任险的布局应当受到关注。

具体来看，随着脱贫攻坚向纵深推进，农村贫困人口不断“摘帽”，其中农业保险的作用逐渐发挥。险企纷纷与各地政府合作，为农户及农产品进行投保，从根本上为农业提供风险保障与补偿，提高灾害兜底可能性、降低贫困概率。这使得近年来，农险不论是险种、保额、覆盖面、还是农业自然风险保障能力等，都得到快速发展。以宁波市为例，宁波市农业农村局数据显示，截至2018年12月底，宁波市政策性农业保险累计为全市129.98万农户提供496.25亿元的风险责任保障，共为19.83万户参保农户支付赔偿款11.3亿元，简单赔付率可达85%。

农业是立国之本、强国之基，在现代农业发展中，农业保险已成为农业生产和风险保障的重要金融后盾。这也意味着，农业保险将会有更大的发展空间。去年9月席卷我国多省的台风“山竹”造成严重损失。据东莞市保险行业协会透露，仅东莞市内统计，截至2018年10月11日，接到“山竹”台风灾害损失报案共14846件，估损2.23亿元，其中车险报案12999件，报损金额为8405.25万元，非车险报案1847件，估损却达13915.79万元。灾害发生后，保险的补偿作用是降低农业和农户风险损失的重要途径。

近日，中国人民银行、银保监会等五部委联合发布的《关于金融服务乡村振兴的指导意见》提出，持续提高农业保险的保障水平。落实农业保险大灾风险准备金制度，组建中国农业再保险公司，完善农业再保险体系。逐步扩大农业大灾保险、完全成本保险和收入保险试点范围。由此可见，在乡村振兴的大背景下，农险市场的潜力将逐渐转化为现实需求。

而对于2019年产险市场的展望，平安证券研报显示，由于综合成本率上升、投资收益下降以及所得税大幅增加，现在产险整体行业ROE处于历史低点位置，但2019年，随着车险行业监管的加强，行业逐步规范化，后期业内恶性竞争将有所缓解。另外，以农险为突破口的非车险业务也在不断尝试中前进，双管齐下的产险市场行业效益有望明显改善。

关键词：