业内人士指出，目前食品生产经营企业保险意识不强，且在当前的经济环境下，出于资金压力，中小企业很难主动投保食责险。

近日，A股上市公司三全食品股份有限公司(“三全食品”)因水饺安全问题引发关注，与食品安全问题同样值得关注的，是为食品加工、经营企业托底的食品安全责任保险的承保与推广情况。

据蓝鲸保险了解，在国家鼓励投保食责险的背景下，上海、浙江等地接连推出相关产品推行管理办法，且据业内介绍，目前多数险企均在食责险方面有所布局。但从落地情况来看，与预期差距较大，这一方面与缺乏食品安全数据与统一标准有关，导致产品研发存在桎梏;另一方面，则因缺乏立法根据，使得在中小企业缺乏投保意识的前提下，食责险的全面渗透难以实现。

三全风波引食品安全隐忧，食品安全责任险呼声不断

近日，三全食品，被媒体报道称，生产的灌汤水饺在湖南湘西、甘肃酒泉抽检出疑似非洲猪瘟病毒核酸阳性，疑似批次涉及三类水饺，合计2000g。

2月18日晨间，三全食品就媒体报道做出回应，表示已将疑似批次产品从各销售渠道封存，并配合相关部门进行产品核查与处理工作。回应之后，2月18日，三全食品的股价在早盘低开6.62%，随后略有回升，股价维持低位震荡，截至当日收盘，跌幅达1.72%。

基于三全食品“风波”，食品安全问题再度引发关注，随之而来的，还有对于食品安全生产责任问题的探讨。对于三全食品等食品生产商、食品销售商而言，食品安全是合规底线，但不可否认的是，食品安全潜藏大量风险，且难以完全规避，基于此，食品安全责任保险必要性凸显。

据了解，食品安全责任保险是承担食品生产经营者民事赔偿责任的一类保险，被保险人在保险合同列明的经营场所内生产、销售食品，因疏忽或过失致使消费者食物中毒或其他食源性疾患，或因食物中掺有异物，而造成消费者人身损害或责任损失的，须由保险公司按照约定，进行赔付。

2015年，原保监会等部委联合印发《关于开展食品安全责任保险试点工作的指导意见》，我国食品安全责任保险制度初步建立，试点工作逐步启动;同年，《食品安全法》完成修订并正式实施，其中明确表示，国家鼓励食品生产经营企业参加食品安全责任保险。

在此前提下，各地陆续发文，从政策层面推进试点工作，举例来说，2018年，无锡市食安办等部门联合出台《食品安全责任保险试点工作实施办法》，首先在农村集体聚餐食品安全方面进行试点推广;2018年9月，上海市食药监局发布《上海市食品安全责任保险管理办法(征求意见稿)》，对食品安全事件及相应的责任保险做出规定。

政策鼓励下，陆续有险企布局食品安全责任保险，据天安保险财产险部责任险处副经理牟冠文介绍，出于对食责险的看好，目前几乎所有财险公司，均对该险种有所布局。

举例来说，如泰康保险早期出台的“餐饮场所责任险”，针对于食源性疾病提供保障，后续在部分地区参与食责险的统保业务;天安财险推出的食责险产品，保障期1年，根据被保险人预计产值、销售额等数据确定保费。

惩罚不足、意识缺失食责险难推广，业内提倡强制投保、立法先行

“总体来看，在各地政府有关部门、保险公司发力下，食品安全责任险的承保面较之前有所扩大”，华泰财险商险承保部责任险条线总经理卢文静向蓝鲸保险介绍道，但不可否认的是，“距离预期差距明显”。

这一方面与产品研发设计存在桎梏有关，卢文静指出，“目前国内保险行业缺乏食品安全的有关数据，且缺乏对食品安全风险进行量化的工具，因此在保险责任范围、保费厘定方面存在一定的困难”。这一定程度上，也限制了险企研发、出售该险种的动力。

与此同时，牟冠文则认为，“食责险已经是相对成熟的险种，对多数险企而言，主要难点存在于如何推广。多数险企对于该险种的布局，暂未形成整体规划”。

详细来说，出于对食品安全的重视与相关保险保障的必要性，业内始终有将食责险称为“食强险”的声音，在业内人士看来，食责险具备强制投保的必要性，尤其是针对中小餐饮企业、中小食品生产加工企业。

“目前食品生产经营企业保险意识不强，且在当前的经济环境下，出于资金压力，企业很难主动投保”，牟冠文分析道。

与此同时，卢文静补充道，“在现有的法律框架和实践中，因食品问题给受害人造成伤害，对相关责任方的赔偿要求及惩罚力度不足，导致责任方面临的犯错成本较低，即食品生产、经营者的自身风险较低，因此转移风险的需求和动力也会较低”。

“因此就需要政策加持，为强制企业投保提供法律依据，这是目前《食品安全法》中尚未规定的部分。而在缺乏立法依据的前提下，各地政府无法落实强制措施，只依赖于目前保险公司的市场行为，只能是叫好不叫座”，牟冠文向蓝鲸保险分析道。

基于此，业内认为，完善食责险强制投保的立法政策，并加大对于食品生产、经营企业的惩罚力度，是食责险全面铺陈的前提。但一味强制，或会适得其反，因此，业内建议称，政府可给予一定的财政支持，对投保人实施减税、免税政策，或对保费提供一定比例的财政补贴，使食责险实现真正的常态化。

事实上，业内对于食责险讨论的声音不在少数，市场期许与试水布局动作也持续“涌动”，但不可否认的是，基于当前城乡差异，乡村地区食品安全意识较差;食品加工小作坊等食品加工方难以杜绝等情形，食责险仍然难以全面渗透。

此外，客观来说，“食品安全问题涉猎面较广，保险在一系列环节中，只能解决部分问题”，卢文静补充道，这是食责险难以全面铺开的原因之一。

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