“脉道以通，血气乃行”。如果把经济发展比作一个国家的肢体，那么，金融业就是维持国家经济肢体运行的血脉。金融的健康运行不仅直接影响着经济建设的进程，而且在很大程度上关乎着社会发展的走向。

在此背景下，防范化解重大风险，特别是防范金融风险，被放在三大攻坚战的首位。保险业作为金融业中经营和管理风险的特殊行业，对该领域风险的识别、预警、防范、化解尤为重要。

如何抓住防控风险的“牛鼻子”?如何给保险的“血脉”清淤?

两会期间，全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼在接受上证报记者专访时表示：防范金融风险、筑好风险防火墙很重要，要实施差异化监管、精准化监管、“点穴式”监管，有针对性地安排好监管政策。

周延礼表示，保险业做好“稳”的文章，自身高质量发展值得期待，在金融“活水”灌溉下的实体经济取得高质量发展也同样值得期待。

扎紧保险监管“篱笆”

上证报：在您看来，近两年来，保险业在防范化解金融风险方面，取得了哪些成效?

周延礼：作为经营和管理风险的特殊行业，保险的三大功能是经济补偿、资金融通和社会管理。防范化解风险的首要任务，是要把自己的风险管控好。总体上看，保险业的风险管控效果正逐步显现。

第一，不断完善偿付能力监管体系建设。偿付能力是核心的风险要素，其具体指标和标准可以限定公司业务的增长速度和业务结构，甚至是业务发展目标。目前，保险业正不断完善偿付能力监管体系，如加强偿付能力监测等。

第二，市场行为风险得到基本遏制。以前，保险业违规行为时有发生，监管多次告诫还是屡屡发生。现在，银保监会不仅严格规范市场行为规则、还对违规行为进行顶格处罚。同时，为起到警示作用，监管还定时公布违规情况，具体到公司和个人。

第三，机构不再盲目扩张。此前，保险业发展过度依赖“铺摊子”的经营策略，导致很多公司存在非理性扩张的行为;“以保费论英雄”的导向也使很多机构铤而走险，产品研发背离了保险保障的本源。我们看到，在回归本源的指引下，大多数公司已在转型。

上证报：监管部门及保险公司应分别从哪些方面着力解决当前存在的风险?

周延礼：监管机构要坚持完善风险防范处置体系，做好风险防范的顶层设计，加快健全系统性风险监测评估防范体系，构建以宏观经济、保险机构、金融市场、跨境资本流动、保险市场基础设施等为主要对象的预警监测机制，完善全面有效和动态调整的指标体系、预警标准和压力测试体系。建立健全危机管理机制，完善保险机构市场化退出机制。

同时，坚持引导保险公司加强自身风险管理。如完善法人治理机制，优化股权结构、明确监事会监督职责等。要综合平衡资金的使用成本和效率，要细化产品、销售渠道的支出标准，将资金使用效率作为过程管控的重要环节，明确奖罚标准，切实提高资金使用效率。

下一步，要做好防范金融风险的工作，筑好保险风险监管防火墙很重要，要实施差异化监管、精准化监管、“点穴式”监管，有针对性地安排好监管政策，研究监管制度、监管标准、监管方式方法，从而提高监管的效能。

打通金融流入实体经济的“神经末梢”

上证报：小微企业及民营企业“融资难、融资贵”是日积月累下的问题，金融机构在服务方面还有哪些改善的空间?

周延礼：目前，我国小微企业融资方面存在的困难，一方面是金融机构服务方式有待加强，主要表现在主动服务意识有待提高、银行与保险公司协同力度不够、缺乏相应的复合型人才、客户经理数量不够等问题。

另一方面还包括金融机构对于风险困惑包袱沉重、尽职免责制度有待细化和完善、民营小微企业经营风险管理需要金融辅导，以及政府部门在优化企业融资环境方面有待进一步加强等。

上证报：在监管积极的引导和支持下，保险业如何用金融“活水”浇灌好实体经济之花?

周延礼：需要打通保险流入实体经济的“神经末梢”。一是要进一步疏通货币政策的传导机制。应坚持稳健的货币政策，把好货币供给总闸门，实施精准调控和定向调控，引导流动性和金融资源优先投向民营小微企业等薄弱环节。

二是财税政策应更加积极有为。如应尽快落实已定和新定的各项减税降费政策，积极研究出台新的减税措施，清理涉企收费，明确社会保险费率政策，消除民营和小微企业的政策担忧，增强减税降费的获得感。

三是监管政策应“精准点穴”。在有条件的金融机构或地区，推广民营小微企业特色支行，发挥专业服务机构的作用;根据监管政策导向，进一步完善金融机构内部的尽职免责管理办法，将小微金融服务与业绩、薪酬等联动挂钩，打消基层贷款客户经理的顾虑;增加基层客户经理数量，聘用、选派熟悉行业的专业技术人员加入客户经理队伍和风险经理队伍，提高贷款管理的科学化和精细化。

保险还可助力民营小微企业融资抵押增信。发展途径还需要充分发挥保险融资增信的功能，为民营经济和中小企业提供融资便利。重点开展小额贷款保证保险业务，形成“政银保”模式、服务平台业务模式，满足不同类型的民营经济和中小企业融资需求。

从“狼来了”到“与狼共舞”

上证报：作为中国保险业改革开放的一个见证者、亲历者，在您看来，过去这些年里，外资的进入给国内保险业带来了哪些变化?

周延礼：改革开放为保险业注入了强大生机与活力，为中国保险市场繁荣发展带来了契机。

一是随着对外开放程度的不断加深和外资保险公司的不断发展，外资进入国内保险市场的形式日趋多元化，为保险市场注入了新活力。

二是保险业对外开放引入外资成熟的服务理念、技术手段和理赔体系，推动了中资保险企业改革创新，从整体上提升了中国保险业的竞争力。

三是外资的进入促使我国保险业监管框架不断完善，监管有效性不断提升。在监管制度逐步与国际接轨的过程中，我国建立健全了偿付能力监管、市场行为监管和公司治理结构监管“三位一体”的保险监管体系。

四是中国保险市场借力外资优势，通过发挥保险的各项功能助推我国经济发展。与此同时，保险业坚持“引进来”和“走出去”相结合，融入全球化进程加快。

上证报：中国保险业未来将进一步开放，我们应该用何种姿态更好地去拥抱开放?国内保险公司该如何直面挑战?

周延礼：保险业是金融领域对外开放的“排头兵”，外资进入中国保险市场，从刚开始的“狼来了”到“与狼共舞”互利共赢，为保险高质量发展创造了机遇。

中资保险机构应在新竞争环境下加快自身体制机制改革，进一步完善公司治理，加快产品和技术创新，提高金融服务质量，在与外资的合作竞争中弥补短板，增强市场竞争力和风险管控能力。

与此同时，监管机构需做好法律法规修订和新旧政策衔接工作，确保各项开放措施尽早落地，同时需加快完善风险防控配套机制建设，确保监管能力与对外开放水平相适应。

金融科技重塑保险生态

上证报：作为科技技术发展驱动之下的金融创新，Fintech正深刻影响着金融界的变革。保险功能的实现形式和保险市场的组织模式，将在这场变革之中产生怎样的变化?

周延礼：金融科技、保险科技提供了改善保险业服务方式和服务效率的重要契机，更是对传统保险商业模式全流程的数字化改造。

保险产品开发设计方面，大数据技术辅助保险精算更准确地度量风险，满足客户的个性化要求，实现保险产品的定制和精准定价;销售环节，大数据和人工智能技术协助保险代理人精准掌握客户需求，实现精准营销;客户服务端方面，人工智能技术智能化了客服系统、核保系统，进一步提升服务效率，降低赔偿风险;理赔服务方面，图像识别技术等实现了快速定损和反欺诈识别。

随着保险科技的迅猛发展，大型互联网企业、专注于赋能保险机构的科技服务公司、各类基于互联网的中介平台、与保险科技紧密相关的通信汽车零售等行业纷纷加入保险布局，保险产业链不断得到扩展，保险生态圈得到不断扩大。

目前，一些保险公司在这方面也都捷足先登，尝试把“保险+金融科技”作为将来的发展方向。比如，中国平安现在努力打造以保险业、银行业、投资业为主业，加上金融科技作为它下一步发展的重点，形成一个以科技为支撑的大金融。

上证报：国内互联网保险市场发展到了哪一个阶段?还有哪些可以改进的地方?

周延礼：总体来讲，互联网保险近年来的发展已取得阶段性成果，保险业已借助“科技红利”实现一定程度的降本增效，启动了全行业的新旧动能转换。从长远来看，互联网保险仍处于发展阶段，保险科技已行至中盘阶段。

下一步，一是加大科技投入，整体提振保险业的创新实力;二是构建互联网保险全新生态，利用科技，融入健康、生活消费、消费金融、航旅、汽车等生态圈，提供智能化、定制化、个性化的保险解决方案，构建完善的互联网保险生态圈。

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