今年两会期间，作为热点话题之一，粤港澳大湾区建设也被频频提及。早前，《粤港澳大湾区发展规划》(以下简称《规划》)已为湾区建设提供“蓝图”，“保险”二字被17次提及，粤港澳“保险通”再度提上日程。

蓝鲸保险注意到，除了宏观设计层面，委员议案也为“保险通”建言献策。近日，全国政协经济委员会副主任容永祺即提出，建议容许香港寿险公司以试行方式在粤港澳大湾区设立服务中心，落实“保险通”，加快湾区保险业发展。

业内专家分析称，早期来看，粤港澳“保险通”推进更有利于香港保险机构，包括巩固香港国际寿险中心地位，开拓新领域，提供新动力(310328)。但长远来看，“保险通”蕴含着更为深层次的意义，内地保险机构如何通过香港保险市场，以此为“踏板”，强化自身，走向国际化，更值得期待。

有所谋：香港借“保险通”拓新市场，巩固国际寿险中心地位

具体来看，此前出台的《规划》特别指出，支持深圳建设保险创新发展试验区，推进深港金融市场互联互通和深澳特色金融合作。同时，在符合法律法规及监管要求的前提下，支持粤港澳保险机构合作开发创新型跨境机动车保险和跨境医疗保险，为跨境保险客户提供便利化承保、查勘、理赔等服务。支持符合条件的港澳银行、保险机构在深圳前海、广州南沙、珠海横琴设立经营机构。

搭建跨境保险服务体系，形成境内外保险服务一体化的构想浮现。事实上，对于建设“保险通”，香港保险业方面怀有高度热情。

“香港是全球重要的寿险业中心”，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生对蓝鲸保险分析称，国际大型寿险公司亚太地区总部，大多设立在香港，但近些年来，香港寿险中心的地位受到一些挑战，如新加坡保险业快速发展带来的压力，“所以香港也希望通过‘保险通’方式，去巩固加强自身寿险中心的地位”。

其次，内地巨大的保险需求，也是诱人的“果实”。根据香港贸易发展局的数据显示，目前，香港的保险密度为8320美元，保险渗透率为18%，大湾区所覆盖的9个内地城市，保险密度为1000美元，保险渗透率为6%，可开发潜力较大。

香港保监局主席郑慕智也曾公开表示，香港保险产品在大湾区市场有良好的竞争力，若能发挥优势，除了可协助推动粤港澳大湾区发展外，亦可为香港保险业开拓新领域和新动力，同时强化香港做为风险管理中心的功能。

据21世纪经济报道称，香港保监局正积极准备，拜访内地相关监管机构，商讨如何尽快落实大湾区内设立寿险售后服务中心的相关事宜，处理索偿个案及客户咨询，同时有效扩大至收取保费和理赔程序。这一消息，也与容永祺带来的两会议案所契合。

再来看产品端，对于首先选择跨境车险以及跨境医疗保险作为保险通“撬点”，朱俊生对蓝鲸保险分析称，“粤港澳大湾区建设过程中，伴随资金、信息流动，必然会带来人口的流动，进一步深入融合”，在此过程中，若相关保障，包括车险、医疗保险等无法得到满足，将给人员流动带来影响。

“两款产品主要是为了解决目前三地交流过程产生的现实需求”，中国自保网执行董事曹志宏博士说道，举例来看，京港澳高铁通车、珠港澳大桥通车后，三地人员流动加快，势必需要保险保障。

事实上，三地车险已有实案“落地”。2018年5月，太平香港在满足现有三地法律法规政策下，建立跨境通(002640)车辆保险产品库，为跨境车主提供三地强制类和可选类车辆保险产品，提供通赔服务。

含深意：炼内功，内地保险机构借“保险通”走出去

作为“保险通”的另一方，内陆保险机构又有怎样的期待呢?

“从政策层面来理解，推进粤港澳大湾区，通过三地融合互通，主要是为了区域经济发展”，曹志宏从宏观层面给出解释，但在其看来，推进“保险通”，背后蕴含着更深含意，并非仅限于粤港澳三地。

“也是鼓励内地保险企业，利用国际开放市场走出去”，曹志宏说道，在政策加持下，内地保机构一方面需要学习借鉴国际精算、风险管理技术，开放创新，提升自身竞争力;另一方面，也为“一带一路”企业护航做铺垫。

曹志宏指出，目前不少国内企业在“走出去”之后，面对诸多不便，例如沿线国家，尤其是东南亚国家，保险市场不发达，承保能力较小，加之语言交流受限，给内地企业造成不便，加强内地保险机构的海外经验，能更好为内地企业提供服务。

除此之外，当前国内保险市场尽管处在发展初期，但随着经济发展，海外市场也有新的保险需求，“内地保险机构也需要利用香港这一国际化的市场，提高竞争力，借鉴国际保险市场发展经验，做一些创新”，曹志宏表示。

“大陆保险市场跟香港保险市场差异较大”，朱俊生持有相似意见，其指出，内地保险机构的专业水准、服务水平均有需要提升之处，但香港市场作为一个国际化市场，对险企进一步走出去，拓展海外市场和国际业务均有所帮助，“但从近期来看，‘保险通’对于香港保险机构、香港保险市场发展意义可能更大一些”。

而在“保险通”的大门打开之后，内地保险机构也将有所动作。

“需要改善服务，提高经营管理水平，研发新产品，优化竞争水平”，北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾指出，尤其在产品设计方面，内地保险机构需进行思考，香港保险产品有哪些优越之处，取长补短。举例来看，疾病保险方面，香港保险产品无论在承保范围、疾病的定义以及性价比上，都具有相对优势。

值得关注的是，业内专家也指出，两地都有开设机构的险企，在“保险通”推进过程中，具有相对优势。

如中国太平、中国人寿等大型保险机构均在香港设有分支机构，但对于中小保险机构而言，单纯开设海外机构的意愿并不强烈，一方面，受限于内地较为复杂的监管批复，另一方面，香港保险市场容量相对大陆市场小，且竞争激烈，吸引力较小。

而自保公司设立需求，则略有体现。不少跨国企业，在进军海外市场时，遇到难以在直接保险市场投保的项目时，都会考虑成立专属自保保险公司，以应对复杂的风险、减低保费和强化内部调控能力，据了解，大湾区内不少内地企业即有所需求，对此，香港监管层也修改了税务条例，将专属自保保险公司的税务减半。

随着粤港澳“保险通”的有序推进，三地将有着怎样的变化，值得进一步关注。

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