近日，银保监会下发《关于进一步加强和改进财产保险公司产品监管有关问题的通知(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)，其中，机动车辆保险拟由审批制改为备案制，迅速引起了行业与车险消费者的广泛关注。业内人士表示，近年来车险领域的改革主要都是为了“惠民”，这次也不例外。费改模式下的车险基于费率和定价，因此比价平台受到消费者青睐。未来，车险产品条款一旦完全放开，消费者将很难在比价平台上通过统一的标准比较，而各险企的特色服务将成为比拼的重点。随着增值服务的多样化，投保人可以“各取所需”，消费体验或将明显提升。

车险比价将更困难

此次《征求意见稿》提出，机动车辆保险、1年期以上信用保险和保证保险产品拟由审批制改为备案制，原属于备案类的产品仍采用备案管理。另外，机动车辆保险、中央财政保费补贴型农业保险、融资性信用保险和保证保险产品由银保监会负责备案并监管;其他产品均由相关银保监局负责备案并监管。

沪上某财险公司车险业务人士对《上海金融报》记者表示，在“放管服”背景下，银监会和保监会合并后为了深化改革响应号召，再加上车险审批重复性很高，所以调整选择机动车辆保险审批备案范围。

“费改模式下的车险基于费率和定价，因此比价平台受到消费者青睐。产品条款一旦完全放开，消费者将很难在比价平台上通过统一的标准比较。未来一些头部专业平台会受益，因其拥有较多人工专家和智能保顾资源，提供的保险责任更贴合客户场景需求。”上述人士指出。

某车险资深从业人士对《上海金融报》记者表示，车险产品实行备案制，最重要的提高时效性。“根据之前的法规，车险的衍生服务必须由总公司逐一申报、审批，获得监管批复后，才能在保单的特别约定中写上。如果没有监管的允许，是不能随意添加的，而一次添加服务的审批过程往往要花上个把月。今后，这一时效将大大提升。”

该车险资深从业人士表示，费改之后，这几年财险公司的车险业务重点仍是抢市场(主要是存量市场)。当前国内汽车销售高潮已过，车险新单业务量有限，只能在存量市场上想办法占领更大的份额，否则一些小型公司可能就要逐渐退出市场了。“目前，车险产品比较单一，大家抢存量市场主要是拼手续费，因此各险企、销售渠道之间大打‘价格战’。但随着‘报行合一’的规范，前端市场空间越来越小，车险售后服务的重要性越来越凸显。”该人士称。

“车险的售后服务，包括对车辆的保养、维修，如洗车、救援、代驾等。每个客户的需求不一样，选择性越多，越能‘各取所需’，也越能体现出各家公司的差异性。这些增值服务做得好不好，消费者是否满意，才是关键所在。而此次改革，将进一步推动这一趋势。”上述人士表示，总的来看，产品条款放开后，大公司可能更加受益，因为不管从后台的数据分析、市场的掌握度、客户认知度，大公司都更有优势。

车险创新产品三五年内或部分放开

除带来更多差异化的增值服务，一些呼吁已久的创新型车险，如UBI(基于车主驾驶行为数据的保险)和新能源车险是否能借此机会迅速问世，也是车险消费者关注的重点。不过，行业人士表示，短期还不太可能。

“车险审批改为备案，能够放开的还是行业示范条款为标准的报批，而UBI、新能源车险等创新产品还是隶属于创新产品管理范畴。”上述财险公司车险业务人士表示，从经验来看，监管对这类产品还是会有限制，短期不会完全放开，3-5年内可能会部分放开。“不过，即使没有放开车险产品创新，这类产品的发展前景会更加明朗。对于大公司来说，可能会主动地储备相关信息和数据，同时，有科技力量的小公司也可以研发相关产品，但对于规模小且技术能力较弱的公司，则会面临寒冬。”该人士称。

另一位车险资深从业人士告诉《上海金融报》记者，现有新能源车在实际投保中确实存在一些问题，和现行车险条款存在抵触。同时，分时车险如何平衡消费者优惠与保险公司的经营，也有待进一步尝试。但从现阶段市场看，车险产品创新仍是循序渐进，短期在产品形态上不会有太大变革。“从客户角度说，目前大家最关心的还是车险价格是否惠民惠利，各家险企的特色服务到底是什么。从财险公司来说，如何适应市场大环境，改善投保人体验，营造良性竞争的行业生态，仍是当务之急。”

关键词： 车险比价