2020年初，新冠状肺炎的流行意外地发生，并逐渐传播到世界各地，成为我国乃至全世界的典型“黑天鹅”事件，扰乱了原社会的生活节奏和经济秩序。随着流行病在全球范围内的传播，全球短期经济增长的不确定性增加，这对全球产业链，商业模式和商业模式产生了一定的影响。作为风险管理行业，保险业也直接遭受了明显的冲击。疫情的爆发在一定程度上为保险业提供了借助技术实现转型升级的发展机遇，迫使保险公司提高了技术授权水平。

近年来，科技不断与保险碰撞、融合，对保险的改变“由表及里”，从渠道变革逐步深入到保险业务领域的角角落落，惠及民众生活的方方面面。科技的应用已成为带动整个保险业服务升级、推动线上化及数字化转型、拉动业务增长的重要驱动力。

业内人士认为，“十四五”时期，科技赋能将继续在破解行业“痛点”中助推保险业向高质量转型，特别是在新基建催生的创新环境中，保险机构将围绕智能运营升级业务模式，及时调整战略布局，更好地服务民生保障与数字中国。

科技赋能解决行业长期“痛点”

随着我国经济的高速增长，保险业出现跨越式发展，但传统保险模式下的用户体验及业务经营仍存在诸多问题，阻碍了保险业的进一步发展。

业内人士认为，科技是破除保险业长期“痛点”的最有效路径。在寿险业，传统的线下代理人展业模式在突发的新冠肺炎疫情面前暴露出极大弊端。麦肯锡咨询公司的一项调研显示，去年疫情防控期间的地推、社区活动、上门推销等传统营销方式几乎停滞，导致3月份、4月份保费数据快速下滑，有24.4%的代理人收入较之前减少超过40%。面对业绩压力，线上化渠道展业几乎成为保险公司恢复运营水平的唯一出路。

在麦肯锡全球副董事合伙人陈以诺看来，当下正在发生的变革，与其说是数字化转型，不如说是对寿险营销模式的彻底反思，数字化技术仅仅是催化剂。能够通过科技赋能实现华丽转身的险企，将会成为下一个十年的行业“领头羊”。

近年来，作为财险业第一大险种的车险也发生了巨大转变。银保监会发布的《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》等文件的出台，对车险市场影响深远。在车险保费进一步下调后，保险公司经营压力持续增加，精细化运营和优化成本成为开展车险业务的必然选择。艾瑞咨询认为，以科技为支撑点，可以解决车险业务流程长期存在的问题，为车险企业实现差异化竞争提供最佳方案。因此，持续推动车险生态智能化、不断提升行业效率是车险企业迈向高质量发展的必经之路。

以时下车险综改倡导的UBI(基于用户驾驶数据保险)车险为例，传统保险公司与专业互联网保险公司都在探索打造场景化服务，满足车主的个性化需求。在定价上采用大数据技术，精准描摹用户画像，并通过收集车主的驾驶习惯、车辆信息、居住地区、家庭成员等信息多维度定价，鼓励车主培养良好的驾驶习惯，以获得更实惠的报价。

保险欺诈一直是行业面临的巨大挑战之一。我国财险公司的综合赔付率均值约为60%，而每年保险行业因为欺诈导致的损失高达10%至15%。这不仅破坏了正常的保险展业活动，还侵犯了保险人和保险消费者的合法权益。以大数据、人工智能为代表的科技为保险行业提升风控能力带来了新契机。基于海量全方位的用户数据及第三方场景数据，通过建立实时的反欺诈规则引擎及关联图谱分析，保险公司能够甄别欺诈骗保行为，判断案件的真实程度。

近日，银保监会下发了《关于做好2021年大数据反保险欺诈工作的通知》，旨在运用大数据、人工智能等高科技手段对车险、意健险、农险、保证保险等重点领域的欺诈行为重拳出击。

借力新基建实现再升级

“十四五”规划纲要将“加快建设新型基础设施”目标纳入其中。业内人士预计，“十四五”时期，新基建的建设成效将会极大推动我国以5G网络建设为基础的数字技术生态及数据产业链的构建，进而促使数字技术赋能金融相关产业链、供应链、服务链、价值链融合。保险业也将从中受益，并借助此次科技及政策红利实现高质量发展。

以浙江温州保险业为例，该地区以数字化新基建为契机，构建“线上线下贯通、服务丰富便捷”的智慧理赔服务体系，进一步提升金融消费者的幸福感和满意度。

“我们打造的智慧理赔中心就像‘城市大脑’，由信息技术管理部门和理赔部门对接，能够掌握理赔资源的全局分布，对人、车、案件进行实时监控，集统筹、分析、预警于一体，大幅提升理赔调度查勘响应速度和出险客户服务体验。” 人保财险温州市分公司理赔中心负责人介绍说，“传统理赔最快时效为17分钟左右，而通过人保智慧理赔中心处理的案件，最快能实现300秒理赔。也就是说，从理赔申请到理赔核算再到理赔打款，只要5分钟。”数字化新基建无疑加速了“数字理赔时代”的全面到来，对保险机构新一轮战略布局具有重要意义。

谈及如何在新基建浪潮中加快保险业数字化转型升级，众安保险CTO康德胜认为，首先，传统险企需要做好技术转型的长期战略规划，这样才能更好地面对不同挑战;其次，最好选一家既对互联网技术、人工智能等技术比较了解，同时又对保险业有研究的公司进行合作，依托他们的成熟经验，加速自身业务转型;最后，险企还需要注重在数字化人才方面的引进与培养。

慧择奇点研究院首席研究员马潇对《金融时报》记者表示，数字化转型必将是保险企业未来的大方向。因为传统的保险企业还处在非全流程科技应用阶段，还有大量人工参与，通过数字化、信息化升级，可提升保险企业运营效率，提升用户体验，从而降低保险成本。保险成本的降低将体现在保险产品价格上，推出高性价比的产品，其实是保险企业和消费者的双赢。

展望未来，全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼认为，新一代信息技术发展可为保险业发展带来全新契机。一个以大数据、云计算、人工智能、区块链为信息技术基础;由传统保险公司、大型互联网机构、保险科技初创企业及监管机构等多元主体共同组成;以服务供给侧结构性改革，助力保险业高质量发展为目标，推动行业数字化转型，更好地服务人民保险保障需求的保险科技新生态正在逐步形成。

当今，许多领先的保险公司已将“保险科技”提升至公司战略。在这种情况下，由于资金压力和技术实力，中小保险公司迫切需要转型。他们都希望借助保险技术，通过业务创新和差异化发展来帮助公司解决运营难题。从长远来看，保险公司建立线上线下融合生态的机会已经打开，保险业将在转型过程中迎来以数字化为核心结构的“下一个黄金时代”。这个时代将具有使用新技术作为基础架构和使用智能作为未来创新驱动力的显着特征。

关键词： 保险业