依靠中国庞大的人口红利，险企一直通过人群战术来实现规模的快速增长，但是与此相关的各种“顽固疾病”已成为当今保险公司升级和发展的制约因素。保险公司使用科技专注于保险价值链，重塑产品设计，精算定价，销售管理，风险承保，保险理赔等，从而使保险更加亲密，更便捷，更具包容性，并从各个方面帮助降低成本， 降低风险，提高效率并改善客户体验，例如智能语音客户服务，面部识别，基于RPA的流程自动化等。技术的强大功能可帮助保险公司建立新的保险格式，重新定义未来的保险并促进升级和升级，保险生态系统的革命。

2020年上市险企的年报已悉数公布。受疫情影响，诸多上市险企加速线上化布局，《中国银行保险报》梳理发现，在5家A股上市险企的年报中，“科技”一词共出现597次，这一数字远超2018年的441次和2019年的421次。

“科技”出现597次

从中国人保、中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险等5家A股上市险企2020年年报来看，“科技”一词分别出现了60次、43次、330次、123次、41次，共计597次。

“597次”这个数据和2018、2019年相比有巨大提升，不难看出，2020年5家A股上市险企年报中“科技”词的出现频次相比于2018、2019年分别上升近35%、41%。

具体来看，中国人保的2018年、2019年年报中，“科技”一词分别出现15次、30次;中国人寿2018年、2019年分别出现45次、29次;中国平安2018年、2019年分别出现305次、287次;中国太保2018年、2019年分别出现38次、49次;新华保险2018年、2019年分别出现38次、56次。

从排名来看，中国平安年报中“科技”的出现频率最高，仅次于中国平安的是中国太保。中国人保“科技”的出现频率在2020年也急速上升，从2019年的49次上升为2020年的123次，增速为151%。

众安扭亏，太保金科启动

当然，“科技”的出现频率只是2020年上市险企加速布局保险科技的一个剪影。2020年，全球遭遇新冠肺炎疫情，让人们普遍提升了对健康的重视程度。与此同时，社交距离的限制政策，也让诸多上市险企加快线上化布局。这对于早已布局在互联网保险领域的险企来说，无疑是一次机遇。

2020年，作为港股上市的保险公司众安在线，对比近年来的业绩，可以说打了一个漂亮的翻身仗：归属于母公司股东净利润约5.54亿元，首次实现扭亏为盈;全年实现总保费167.059亿元，同比增长14.2%;综合成本率1.03亿元，同比降低10.8%;综合偿付能力充足率560%，同比提高58%。

同样是对于早已布局保险科技的中国平安来说，保险科技已贯穿中国平安生态的基础设施。通过赋能业务方面，科技被全面应用在金融业务的效率提升、风险控制和销售促进等关键环节。年报显示，2020年，中国平安科技业务产生了归母营运利润66.54亿元，同比增长90.8%，是各项业务中增幅最大的板块，对营运利润的贡献也排到第四位。中国平安深入推进金融服务、医疗健康、汽车服务、智慧城市生态圈建设，创新业务快速发展。中国平安旗下陆金所控股、金融壹账通、平安好医生、汽车之家、平安医保科技等业务在2020年总收入903.75亿元，同比增长10.1%。

“早起的鸟儿有虫吃”，但“晚起的鸟儿也要吃饭”。《中国银行保险报》注意到，除了提前布局保险科技外，也有上市险企积极把握后发优势。中国太保2020年启动太保金融科技有限公司(以下简称“太保金科”)就是一个例子。

2020年7月，中国太保公告称将独资成立太保金科，注册资本金7亿元，试图以科技市场化为突破口强化公司科技能力。而在最新年报中可以看出，中国太保持续推进科技治理架构的优化工作，形成了“管、研、用”的总体治理框架。

比如，2020年，中国太保与科技头部企业和高校建立科技战略合作，建成“太保-交大AI联合实验室”“太保-复旦保险科技联合创新实验室”以及“太保-保交所保险金融区块链实验室”三个创新实验室。实施科技领军人才引入计划，通过市场化机制，引入大数据、云计算、互联网运营以及数据安全领域的专家，科学家团队初具雏形。

“两大门派”

从年报来看，目前保险科技从获客角度来说，可以分为两大派别：一派可以称作“大众派”，聚焦大众客群、年轻客群，以直播、自建生态圈等方式加强大众流量获客;另一派则可以称作“高客派”，聚焦高净值客群，以养老社区、私行等附加服务加强高净值客户服务。

众安在线可以算作“大众派”的一个代表。比如，2021年春晚，众安在线大撒红包，赞助抖音“团圆家乡年”活动，邀请社会公众来分享20亿元，其背后核心原因是加强大众流量获客。

但由于获客成本较高、保险购买的“低频性”等原因，2020年，众安在线也在思考新路径。一方面，打造保险生态，2020年7月将在线视频问诊、线上购药配送融入到百万医疗险的服务中，从低频的保单销售、低频的住院保障服务，切入至高频的在线诊疗等互动服务，提升用户黏性;另一方面，压缩渠道费用，提升自有平台保费占比，提高自有平台引流获客能力，控制综合成本率。

当然，“大众派”还有新玩法，通过社区、宠物医院等尝试探索代理店模式，加强O2O。比如2020年7月，众安在线还借助宠物鼻纹识别技术，入局宠物保险市场。截至目前，累计服务超过100万宠物主用户，并进一步拓展宠物医疗服务资源，目前已与全国超7000家知名宠物医院达成定点合作。据相关业务负责人介绍，今年众安在线希望继续联合支付宝升级快赔服务，部分合作医院试点专人一对一理赔，最快可实现让宠物一出院即收到理赔款项。

不过，对于一些有强大代理人队伍的上市险企来说，除了通过保险科技抓流量外，还借助科技力量抓高客经营，做起了“高客派”。具代表性的是中国太保的太保家园，将科技赋能老人生活、康养、医疗各个方面，提供科学护理、实时照料，提高客户体验。

此外，与银行、基金等联动，比如做财富管理，加强类私人银行的增值服务、保险金信托等也是保险科技“高客派”的一种模式。随着越来越多私人银行推进保险金信托的智能化运营，一些上市险企也借助保险科技开始赋能保险金信托，快速响应高净值客户日益个性化的财富传承诉求，提升系统定制化能力，打造个性化财富传承。

比如，在保险金信托上，中国平安提升科技化能力，推出AI私募直通平台，在国内首次实现私募产品7×24小时全线上化自主交易，已支持平安银行超96%的私募产品销售，并在业内率先实现保险金信托业务100%线上化。2020年，新增保险金信托规模突破150亿元。

未来，随着保险科技的进一步发展，相信“科技”将逐渐成为各家上市险企的核心关键词。

保险业的规模之战正在转向技术之战。保险技术的注入不仅帮助传统保险公司克服了各个方面的发展痛点，而且带来了新的增长点。更重要的是，数字化转型和保险技术的应用已成为企业综合竞争力的增强，并向着高质量的增长迈进。 唯一的办法。但是，当大多数保险公司也将重点放在劳动密集型情况下的劳动力替代数字化时，RPA改善了流程自动化以降低管理成本，大数据改善了反欺诈能力以减少损失等，领先的保险公司已开始进行大量投资 “保险”生态。可以预见，保险技术能力可能会进一步增强领先保险公司的竞争优势。

关键词： 保险生态