今年是“十四五”开局之年，要为“十四五”时期经济社会发展开好局、起好步，需要金融进一步提升服务实体经济质效，而强化服务小微企业能力与水平正是重点领域。近日，银保监会办公厅发布《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》(以下简称《通知》)，就保险业而言，丰富普惠保险产品业务，更好地为小微企业提供融资增信和保障服务，成为继续做好服务小微企业这篇大文章的重点着墨之处。

发挥保险融资增信作用

《通知》提出，鼓励深化银保合作机制，在风险可控的前提下，探索创新面向小微企业的保单融资产品。支持保险机构稳健发展出口信用保险和国内贸易信用保险，提升承保能力，合理降低小微企业投保成本。鼓励银行业金融机构为小微企业提供信用保险项下的贸易融资服务。

以从事农业的小微企业为例，记者在多地采访时了解到，在政府引导基础上，保险机构与银行等机构开展合作，通过提供保障农业生产与收入的保单，结合保单质押、涉农小额贷款保证保险等方式，形成“保险+信贷”模式，能够为农民获得贷款提供更加便捷服务。银保监会不久前出台的《关于2021年银行业保险业高质量服务乡村振兴的通知》中也提出，积极发挥农业保险保单增信功能，依法合规开展农产品仓单、农业知识产权等质押贷款。加强银行保险机构和政府性融资担保机构之间的信息共享与合作，稳妥开展“见贷即保”批量业务合作模式。

在数量庞大的小微企业中，小微外贸企业受疫情冲击影响较大，“稳外贸”迫切需要出口信用保险给予更多支持。

《金融时报》记者从中国出口信用保险公司了解到，今年第一季度，该公司累计承保金额达1868.1亿美元，同比增长27.6%;服务支持企业近13.3万家，同比增长21.6%;支持外贸出口达1609.3亿美元，同比增长27.5%。此外，今年1至3月，中国信保累计支持外贸新业态出口15.6亿美元，同比增长39%。

中国信保董事长宋曙光日前表示，下一步，中国信保将继续扩大出口信用保险覆盖面，优化承保和理赔条件，进一步加大支持保障力度，助力做好“六稳”工作、落实“六保”任务，服务高水平对外开放。

此次《通知》中还提及稳健发展国内贸易信用保险。在业内人士看来，信用销售相对滞后是我国消费需求不足的一个重要原因，通过发展国内贸易信用保险不仅可以为企业防范转移信用风险，而且有助于加快资金周转，完善小微企业融资途径。

保险产品需要“量身定制”

《通知》还表示，保险机构要加强基础管理，对投保客户进行大中小微企业类型识别，提高产品和业务研发的针对性。进一步畅通线上服务渠道，提高投保、承保审批、理赔效率。

业内专家在接受记者采访时表示，实体企业特别是中小微实体企业，大多数是运用先进的技术、新材料、新工艺的创业实体，有的是新业态实体，有些还处于创业阶段，其风险状况与传统产业、传统企业有很大区别，既有新技术、新材料的运用风险，也面临市场风险、融资风险等，因此，只能量身定做，为其提供“个性化”“定制式”保险产品。

“民营中小微实体企业规模小，抗风险能力弱，迫切需要保险转嫁风险。但现行保险产品承保对象不分企业大小，也不区分所有制性质，对中小微企业和民营企业没有‘特殊关照’，反而对大型企业有‘特殊关照’。因此，应当鼓励保险公司开发针对中小微企业风险的普惠保险产品，使用更优惠的市场费率，政府可以通过补贴经营费用等方式补贴保险公司，调动保险公司的积极性。保险公司也可以减少投保中间环节，降低渠道费用支出，将节省下来的费用补贴到中小微企业的保费支出中，降低中小微企业的经营成本。”受访的业内专家称。

事实上，记者在采访中发现，业内机构已经展开多方面实践提升保险服务小微企业的效率。例如，针对小微企业贷款到期后，通常以“过桥贷”等方式来解决续贷问题的现象，中国太保推出房屋抵押履约保证保险产品——“提放保”，助力解决“过桥贵、融资慢、易断桥”等痛点。在这一创新模式下，小微企业客户可以比传统过桥模式提早两至三周左右拿到贷款，从而及时缓解经营资金上的燃眉之急，而且综合成本仅在0.5%至1%之间，相比传统模式的2%至5%，大幅度节约了小微企业的成本。

科技型小微企业是焦点

民营中小微实体企业大多数是新兴产业，面临的风险不仅是传统的自然风险、意外风险，更多的是市场风险、政策风险、人员安全风险、专利风险、新材料、新技术运用风险等新型风险。

由于这些新型风险的风险调查和评估较为复杂且专业性强，多数保险机构往往在承保上持谨慎态度，使得不少小微企业面临的新型风险得不到充分的保险保障，与其自身抗风险能力弱小形成了很大的反差。

“表面上看这是保险公司服务不到位，工作不细致、不深入，但实际上反映出来的是保险供给不足和供给结构的不合理造成的。要更好地服务实体企业尤其是中小微实体企业发展，就应当从优化保险产品供给入手。”专家表示。

《通知》也提出，探索完善科技型小微企业金融服务，促进新技术产业化、规模化应用。鼓励保险机构开发推广履约保证保险、首台(套)重大技术装备及关键研发设备的财产险、产品责任险、产品质量保证险、专利险等特色产品。

《金融时报》记者了解到，在山东，保险业在知识产权质押和“三首”，即首台(套)重大技术装备、首批次新材料、首版次软件的风险保障方面提供了将近80亿元的风险保障。另据安徽银保监局局长周家龙介绍，科技保险为安徽全省2985家高新技术企业提供风险保障1267亿元，支持666台套重大技术装备、45个批次重点新材料、27项软件产品首次投入运用。

在浙江金华，人保财险推出的“揭榜挂帅”保险，对企业因特定原因导致科研项目失败而损失的研发费用和揭榜专家人工成本给予一定的补偿。浙江派尼尔科技股份有限公司成为了全国首家投保“揭榜挂帅”保险的企业。据介绍，该公司生产的小型汽油机出口到欧美，遇到了欧盟排放法规的技术壁垒。当地政府对该企业的需求进行“张榜求助”，并实现成功揭榜。通过投保“揭榜挂帅”保险，万一研发失败，派尼尔科技股份有限公司可享受最高保额约50万元的保险补偿，从而解决了研发创新的后顾之忧。此外，人保财险还在当地积极推进“科技成果转化费用损失保险”“科技企业关键研发设备保险”“知识产权质押融资保证保险”等险种的落地和发展，为企业提供科技创新全周期风险保障。

关键词： 人保财险